เงินเดือน 25 ล้าน ควรซื้อประกันสุขภาพดีไหม?

ผู้เชี่ยวชาญแนะนำให้ให้ความสำคัญกับการประกันสุขภาพ ประกันชีวิต และประกันสุขภาพเป็นหลักหากเป็นไปได้

ผมอายุ 30 ปี ทำงานออฟฟิศ มีเงินเดือนประมาณ 25 ล้านดองต่อเดือน ฉันซื้อประกันชีวิตโดยจ่ายเงินปีละ 24 ล้านดอง

เมื่อไม่นานนี้นายหน้าของฉันได้แนะนำให้ฉันทำประกันสุขภาพซึ่งมีผลประโยชน์ครอบคลุมค่าใช้จ่ายทางการแพทย์ การรักษาในโรงพยาบาล หรืออุบัติเหตุร้ายแรง ค่าธรรมเนียมอยู่ที่ 3.5-5 ล้านดองต่อปี

ผมยังคิดอยู่ว่าจะซื้อดีหรือไม่ ขณะที่ผมยังอายุน้อยและมีสุขภาพแข็งแรง ขอบคุณสำหรับคำแนะนำจากผู้เชี่ยวชาญ

เสียง

คนไข้กำลังแสดงบัตรประกันสุขภาพของตนให้กับเจ้าหน้าที่สถานพยาบาล ภาพ : CNBC — คนไข้กำลังแสดงบัตรประกันสุขภาพของตนให้กับเจ้าหน้าที่สถานพยาบาล ภาพ : *CNBC*

ที่ปรึกษา :

สวัสดี คำถามของคุณก็เป็นคำถามทั่วไปที่ใคร ๆ หลายคนถามเกี่ยวกับประเภทประกันที่ผู้มีรายได้ควรมี ผมจะตอบคำถามข้างต้นดังนี้ครับ

อันดับแรกการมีประกันสุขภาพถือเป็นสิ่งสำคัญ ถ้าไม่มีก็ควรซื้อโดยเร็วที่สุด หากคุณมีแล้ว นี่คือประกันที่คุณควรเก็บไว้อย่างแน่นอน ถึงแม้ว่าค่าประกันสุขภาพจะเพิ่มขึ้นเป็น 972,000 ดองต่อปีตั้งแต่วันที่ 1 กรกฎาคม สำหรับบุคคลแรกในครอบครัวที่ซื้อประกันก็ตาม บุคคลที่ 2, 3 และ 4 ชำระ 70%, 60% และ 50% ของค่าธรรมเนียมบุคคลที่ 1 ตามลำดับ เหตุผลที่ปรับขึ้นค่าธรรมเนียมเป็นเพราะเบี้ยประกันสุขภาพถูกตั้งไว้ที่ร้อยละ 4.5 ของเงินเดือนขั้นพื้นฐาน ตั้งแต่วันที่ 1 กรกฎาคม เวียดนามจะเพิ่มฐานจาก 1.49 ล้านดองเป็น 1.8 ล้านดองต่อเดือน ดังนั้นเบี้ยประกันสุขภาพจึงเพิ่มขึ้นตามไปด้วย

เรามีระบบประกันสุขภาพถ้วนหน้าที่ดีมากเมื่อเทียบกับรายได้และค่าครองชีพ เงื่อนไขเพียงประการเดียวคือระยะเวลาการรอคอย 30 วัน (ระยะเวลาที่ไม่ครอบคลุมนับจากวันที่ซื้อ) โดยไม่คำนึงถึงสถานะสุขภาพ สภาวะที่มีอยู่ก่อน หรืออายุที่มาก เมื่อเทียบกับประเทศอื่นๆ หากต้องการประกันสุขภาพที่ใกล้เคียงกัน ประชาชนจะต้องจ่ายเงินตามรายได้ค่อนข้างสูง เมื่อเทียบกับรายได้ต่อเดือนของคุณที่ 25 ล้านดอง ประกันสุขภาพคิดเป็นเพียง 0.32% ของรายได้ของคุณ ในขณะที่ในประเทศอื่นๆ ประกันสุขภาพอาจมีราคาแพงถึง 10 เท่าหรือมากกว่านั้น

ถัดมาคือทำความเข้าใจความเสี่ยงและวิธีจัดการกับความเสี่ยงแต่ละประเภท ความเสี่ยงต่อทรัพย์สินและบุคคลสามารถแบ่งออกได้ตามเกณฑ์ 2 ประการคือ ความถี่ของการเกิดขึ้นและระดับผลกระทบ จากนั้นเราสามารถแบ่งกลุ่มเสี่ยงได้เป็น 4 กลุ่ม

กลุ่มที่ 1 ความเสี่ยงความถี่ต่ำ ผลกระทบน้อย ความเสี่ยงเหล่านี้เป็นความเสี่ยงที่เกิดขึ้นไม่บ่อยนัก และหากเกิดขึ้นก็ไม่มีผลกระทบร้ายแรงใดๆ ดังนั้นจึงถือว่ายอมรับได้ เช่น คุณลืมหรือสูญเสียสิ่งของที่มีมูลค่าตั้งแต่หมื่นไปจนถึงแสนดอง

กลุ่มที่ 2 ความเสี่ยงความถี่สูง ผลกระทบต่ำ เช่น บางครั้งในช่วงปีเราเจ็บป่วย อาการไม่รุนแรงก็สามารถรักษาได้ด้วยการพักผ่อน ส่วนอาการรุนแรงต้องนอนโรงพยาบาลสองสามวัน เมื่อมีความเสี่ยงประเภทนี้ เราควรหาวิธีลดความเสี่ยงให้เหลือน้อยที่สุด

กลุ่มที่ 3 เหตุการณ์ที่เรียกได้ว่า “หงส์ดำ” ของแต่ละคนหรือแต่ละครอบครัว ถึงแม้โอกาสที่จะเกิดขึ้นจะน้อยมาก ระดับผลกระทบก็สูง และผลที่ตามมาก็ร้ายแรงมากเช่นกัน ความเสี่ยงดังกล่าวเป็นความเสี่ยงด้านการเสียชีวิต อุบัติเหตุ โรคร้ายแรง ที่มีการสูญเสียทางการเงินที่คำนวณเป็นรายได้เป็นเวลาหลายปี หรือโดยสินทรัพย์ส่วนใหญ่หรือทั้งหมด วิธีการจัดการกับความเสี่ยงกลุ่มนี้คือการโอนความเสี่ยงไปยังบุคคลที่สาม นั่นก็คือการซื้อประกันภัย

นอกจากนี้ กลุ่มที่สี่ คือ ความเสี่ยงที่มีความถี่สูงและผลกระทบสูง เช่น เราลงทุนสินทรัพย์ทั้งหมดของเราในธุรกิจหรือเมื่อทำกิจกรรมอันตราย เช่น การกระโดดร่ม ปีนเขา ... วิธีเดียวที่จะจัดการได้คือหลีกเลี่ยงความเสี่ยงเหล่านี้

ดังนั้นหลังจากมีประกันสุขภาพแล้ว คุณควรจัดการความเสี่ยงโดยการซื้อประกันภัยสำหรับการเสียชีวิต อุบัติเหตุ และโรคร้ายแรง ตามข้อมูลที่แบ่งปัน คุณมีประกันชีวิตและชำระเบี้ยประกัน 24 ล้านดอง หรือเทียบเท่า 8% ของรายได้ต่อปีของคุณ แม้ว่าจะไม่ทราบรายละเอียดของผลประโยชน์การประกันภัย แต่หากพิจารณาจากเปอร์เซ็นต์ของรายได้ที่ใช้จ่ายไปกับการประกันภัยแล้ว ถือว่าเป็นระดับที่สมเหตุสมผลมาก

แล้วถ้าคุณมีประกันชีวิต คุณควรซื้อประกันสุขภาพหรือไม่? ด้วยรายได้ 25 ล้านดองต่อเดือน หากคุณไม่มีผู้พึ่งพาหรือมีเพียงผู้พึ่งพาคนเดียว คุณสามารถออมเงินได้ 20% ของรายได้ของคุณ หรือประมาณ 5 ล้านดอง ตอนนี้คุณใช้เงิน 2 ล้านไปซื้อประกันชีวิต ประกันสุขภาพแล้ว เหลืออยู่ประมาณ 3 ล้าน หากซื้อประกันสุขภาพเพิ่มอาจจะต้องเสียเงินเพิ่มอีก 300,000-400,000 บาทต่อเดือนสำหรับรายการนี้ ในทางกลับกันหากคุณต้องเข้ารับการรักษาในโรงพยาบาล คุณสามารถเลือกที่จะรับการรักษาในโรงพยาบาลที่มีเตียงและห้องที่ดีกว่า และค่าใช้จ่ายที่สูงกว่าได้

แทนที่จะสงสัยว่าคุณควรซื้อประกันสุขภาพหรือไม่ คุณอาจถามตัวเองว่า หากคุณไม่จ่ายค่าประกันสุขภาพ คุณจะใช้เงินนั้นไปกับอะไร และมันจะสำคัญกับคุณมากเพียงใด เราเรียกสิ่งนี้ว่าต้นทุนโอกาส

หากต้นทุนโอกาสสูง หมายถึงเงินนั้นถูกใช้ไปกับสิ่งที่สำคัญและมีความหมาย คุณอาจพิจารณาเลื่อนการซื้อประกันสุขภาพออกไป คุณอายุ 30 ปี ยังไม่ถึงจุดสูงสุดของอาชีพการงาน (ปกติคือ 35 ปี) และยังมีศักยภาพที่จะเพิ่มรายได้ในปีต่อๆ ไป การซื้อนี้สามารถเลื่อนออกไปได้ 2-3 ปีจนกว่าคุณจะมีรายได้ที่สูงขึ้น

แต่หากต้นทุนโอกาสต่ำ นั่นหมายความว่าคุณจะใช้เงินนี้เพื่อลงทุนในสินทรัพย์ที่คุณไม่เข้าใจจริงๆ หรือจะใช้จ่ายในการซื้อที่สูงกว่าระดับพื้นฐานเพื่อตอบสนองความต้องการในระยะสั้นทันที แล้วเงินนี้ควรนำมาใช้เพื่อให้ความสำคัญกับการมีประกันสุขภาพเพิ่มเติมทันทีหรือไม่?

เหงียน ทู เซียง

ผู้เชี่ยวชาญด้านการวางแผนการเงินส่วนบุคคล

บริษัทที่ปรึกษาการลงทุนและการจัดการสินทรัพย์ FIDT

ลิงค์ที่มา