Un salaire de 25 millions devrait-il permettre d'acheter une assurance maladie ?

Les experts recommandent de privilégier l’assurance maladie, l’assurance vie, puis l’assurance maladie si possible.

J'ai 30 ans, je suis employé de bureau et je gagne environ 25 millions de VND par mois. J'ai souscrit une assurance-vie, payant 24 millions de VND par an.

Récemment, mon courtier m'a présenté une assurance santé avec des avantages pour couvrir les frais médicaux, l'hospitalisation ou les accidents graves. Les frais varient entre 3,5 et 5 millions de VND par an.

Je me demande encore si je dois l'acheter ou non, alors que je suis jeune et en bonne santé. Merci pour les conseils d'expert.

Voix

Le patient présente sa carte d'assurance maladie au personnel de l'établissement médical. Photo : CNBC — Le patient présente sa carte d'assurance maladie au personnel de l'établissement médical. Photo : *CNBC*

Consultant:

Bonjour Thoại, votre question est également une question courante chez de nombreuses personnes concernant les types d'assurance qu'un salarié devrait posséder. Je répondrai à la question ci-dessus comme suit.

Tout d’abord, il est essentiel d’avoir une assurance maladie. Si vous n’en avez pas, vous devriez l’acheter dès que possible. Si vous en avez déjà une, c'est une assurance que vous devez absolument conserver, même si le coût de l'assurance maladie augmentera à 972 000 VND par an à partir du 1er juillet pour la première personne de la famille à souscrire une assurance. Les deuxième, troisième et quatrième personnes paient respectivement 70 %, 60 % et 50 % des honoraires de la première personne. La raison de l’augmentation des frais est que la prime d’assurance maladie est fixée à 4,5 % du salaire de base. À partir du 1er juillet, le Vietnam augmentera la base de 1,49 million de VND à 1,8 million de VND par mois. Par conséquent, les primes d’assurance maladie augmentent également.

Nous avons un très bon système d’assurance maladie universelle par rapport aux revenus et au coût de la vie. La seule condition est un délai d'attente de 30 jours (temps non couvert à compter de la date d'achat), quel que soit l'état de santé, les conditions préexistantes ou l'âge avancé. Par rapport à d’autres pays, pour bénéficier d’une assurance maladie similaire, les gens devront payer un pourcentage relativement élevé de leurs revenus. Par rapport à votre revenu mensuel de 25 millions de VND, l’assurance maladie ne représente que 0,32 % de votre revenu, alors que dans d’autres pays, elle peut coûter 10 fois ou plus.

Ensuite, comprenez le risque et comment gérer les différents types de risques. Les risques pour les biens et les personnes peuvent être divisés selon deux critères : la fréquence d’occurrence et le niveau d’impact. À partir de là, nous pouvons classer les risques en quatre groupes.

Groupe 1, risque de faible fréquence, faible impact. Ce sont des risques qui se produisent rarement et s’ils se produisent, ils n’ont pas de conséquences majeures, ils sont donc acceptables. Par exemple, vous avez oublié ou perdu quelque chose valant des dizaines de milliers à des centaines de milliers de dongs.

Le deuxième groupe, risque à haute fréquence, faible impact. Par exemple, il arrive parfois que nous tombions malades au cours de l'année, les cas légers peuvent être guéris par le repos, les cas graves nécessitent quelques jours à l'hôpital. Avec ce type de risque, nous devrions trouver des moyens de le minimiser.

Le troisième groupe, les événements que l'on peut qualifier de « cygnes noirs » pour chaque individu ou famille, bien que la possibilité d'occurrence soit très faible, le niveau d'impact est grand, les conséquences sont extrêmement graves. Il s'agit de risques de décès, d'accident, de maladie grave avec pertes financières calculées en revenus sur plusieurs années, ou sur la plupart ou la totalité des actifs. La façon de gérer ce groupe de risques est de transférer le risque à un tiers, c’est-à-dire de souscrire une assurance.

En outre, le quatrième groupe est celui des risques à haute fréquence et à fort impact. Par exemple, nous investissons tous nos actifs dans une entreprise ou lorsque nous pratiquons des activités dangereuses comme le parachutisme, l'escalade... La seule façon de gérer ces risques est d'éviter ces risques.

Ainsi, après avoir souscrit une assurance maladie, vous devez gérer les risques en souscrivant une assurance en cas de décès, d’accident et de maladie grave. Selon les informations partagées, vous avez une assurance-vie et payez des primes de 24 millions de VND, soit 8 % de votre revenu annuel. Bien que les détails des prestations d’assurance ne soient pas connus, compte tenu du pourcentage du revenu consacré à l’assurance, il s’agit d’un niveau très raisonnable.

Alors, si vous avez une assurance vie, devriez-vous souscrire une assurance santé ? Avec un revenu de 25 millions de VND par mois, si vous n'avez pas de personnes à charge ou une seule personne à charge, vous pouvez économiser 20 % de vos revenus, soit environ 5 millions de VND. Vous avez maintenant utilisé 2 millions pour acheter une assurance vie, une assurance maladie et il vous en reste environ 3 millions. Si vous souscrivez une assurance maladie complémentaire, vous devrez peut-être dépenser 300 000 à 400 000 VND supplémentaires par mois pour cet article. En contrepartie, si vous devez être hospitalisé, vous pouvez choisir d’être soigné dans des hôpitaux offrant de meilleures conditions de lit et de chambre et des coûts plus élevés.

Au lieu de vous demander si vous devez ou non souscrire une assurance maladie, vous pourriez vous demander : si vous ne payiez pas d'assurance maladie, à quoi dépenseriez-vous cet argent et dans quelle mesure cela vous importerait-il ? Nous appelons cela le coût d’opportunité.

Si le coût d’opportunité est élevé, ce qui signifie que l’argent est dépensé pour des choses importantes et significatives, vous pourriez envisager de reporter l’achat d’une assurance maladie. Vous avez 30 ans, vous n'êtes pas encore au sommet de votre carrière (généralement 35 ans) et vous avez encore le potentiel d'augmenter vos revenus dans les années à venir, cet achat peut être reporté de 2 à 3 ans jusqu'à ce que vous ayez un revenu plus élevé.

Mais si le coût d’opportunité est faible, cela signifie que vous dépenserez cet argent pour investir dans des actifs que vous ne comprenez pas vraiment ou que vous le dépenserez pour des achats supérieurs au niveau de base pour répondre à des besoins immédiats à court terme. Cet argent devrait-il donc être utilisé pour donner la priorité à la souscription d’une assurance maladie complémentaire dès maintenant ?

Nguyen Thu Giang

Expert en planification financière personnelle

FIDT Société de conseil en investissement et de gestion d'actifs

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