ทำไมคนรวยที่มีเงินเหลือเฟือยังกู้เงินจากธนาคารเพื่อซื้ออสังหาริมทรัพย์?

ตามข้อมูลของธนาคารกลางสหรัฐ (เฟด) ผู้ที่มีรายได้สูงจะกู้ยืมเงินมากกว่าผู้ที่มีรายได้ต่ำกว่า

ข้อมูลของธนาคารกลางสหรัฐฯ แสดงให้เห็นว่าครัวเรือนที่มีรายได้ต่ำกว่าค่ามัธยฐานมีสินเชื่อที่อยู่อาศัยประมาณ 36% ในขณะเดียวกัน กลุ่มคนร่ำรวยที่สุด 1% คิดเป็นมากกว่า 4% ของหนี้อสังหาริมทรัพย์ทั้งหมดในประเทศ

ตัวเลขจากปี 2019 แสดงให้เห็นว่ากลุ่มที่ร่ำรวยที่สุด 1% กู้ยืมเงินประมาณ 700,000 ล้านดอลลาร์ ความมั่งคั่งรวมของผู้มีรายได้สูงสุด 1% มีมูลค่าราว 25 ล้านล้านดอลลาร์ หนี้สินเป็นเพียงส่วนเล็ก ๆ ของสินทรัพย์ทั้งหมดของพวกเขา

Người giàu thừa tiền vẫn đi vay ngân hàng để mua bất động sản, vì sao? - 1 — คนอเมริกัน 1% อันดับสูงสุดมีสินเชื่อด้านอสังหาริมทรัพย์ประมาณ 4-5% ของทั้งหมด (ภาพ: Barron)

แล้วทำไมคนรวยถึงแม้จะมีเงินแต่ก็ยังกู้ยืมเงินอยู่? และมักจะกู้เงินมาลงทุนในสินทรัพย์ขนาดใหญ่เช่นอสังหาริมทรัพย์ใช่หรือไม่?

คนรวยไม่เก็บเงินสดไว้มากนัก

ตรงกันข้ามกับการพรรณนาในภาพยนตร์ฮอลลีวูดยอดนิยม เศรษฐีและมหาเศรษฐีไม่ได้มีเงินมากมายในบ้านหรือในบัญชีธนาคารของพวกเขา

ในความเป็นจริง เงินของมหาเศรษฐีถูกจัดสรรไปยังสินทรัพย์ประเภทต่างๆ เช่น อสังหาริมทรัพย์ หุ้น พันธบัตร และสินทรัพย์มีค่าอื่นๆ เงินสดเป็นสินทรัพย์ที่ปลอดภัยที่สุด แต่มีผลตอบแทนต่ำที่สุด

กล่าวอีกนัยหนึ่ง เศรษฐีพันล้านแทบจะไม่มีเงินสดในมือ

ดังนั้นเมื่อพวกเขาต้องการเงินเพื่อลงทุนในโอกาสใหม่ๆ คนรวยก็จะใช้สินทรัพย์ของตนเพื่อกู้ยืมเงินทุน เงินนี้จะถูกนำไปใส่ในสินทรัพย์ที่สร้างรายได้เพิ่ม การกู้ยืมหนี้เป็นวิธีที่มหาเศรษฐีเพิ่มความมั่งคั่งได้อย่างรวดเร็ว

ค่าใช้จ่ายของสินเชื่อราคาถูก

โดยทั่วไป คนที่มีรายได้สูงจะได้รับเงื่อนไขการกู้ยืมและอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าคนที่มีรายได้เฉลี่ย

ทำไมเป็นอย่างนี้?

ประการแรก พวกเขามีสินทรัพย์และรายได้สูง จึงถือเป็นผู้กู้ที่มีความเสี่ยงน้อย คนร่ำรวยมีโอกาสผิดนัดชำระหนี้น้อยกว่า และแม้ว่าจะผิดนัดชำระหนี้ ธนาคารก็ยังมีทางเลือกมากมายในการเรียกเก็บหนี้คืน ธนาคารจึงมักปล่อยกู้เงินให้กับคนรวยด้วยอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า

นอกจากนี้คนรวยเมื่อกู้ยืมจะมีสินทรัพย์ค้ำประกันจำนวนมาก วิธีนี้ยังช่วยลดอัตราดอกเบี้ยอีกด้วย

Người giàu thừa tiền vẫn đi vay ngân hàng để mua bất động sản, vì sao? - 2 — คนรวยมักกู้ยืมเงินในอัตราดอกเบี้ยต่ำเพราะถือว่ามีความเสี่ยงน้อยกว่า (ภาพถ่าย: Tran Khang)

พลังแห่งการเลเวอเรจทางการเงิน

ตัวอย่างเช่น หากมีเงินดาวน์ 10,000 ดอลลาร์ นักลงทุนด้านอสังหาริมทรัพย์ก็สามารถเป็นเจ้าของบ้านที่มีมูลค่า 200,000 ดอลลาร์ โดยผ่อนชำระเดือนละ 2,000 ดอลลาร์

หากทรัพย์สินมีมูลค่าเพิ่มขึ้น 20% จาก 200,000 ดอลลาร์เป็น 240,000 ดอลลาร์ เงินดาวน์ 10,000 ดอลลาร์จะสร้างผลตอบแทนจากการลงทุน 300% ที่ 40,000 ดอลลาร์ นี่คืออำนาจของการใช้ประโยชน์จากการเงิน

นอกจากนี้คนรวยยังใช้หนี้เพื่อซื้ออสังหาริมทรัพย์เพื่อเช่ารายเดือนอีกด้วย ทรัพย์สินนี้สร้างกระแสเงินสดรายเดือน แหล่งรายได้นี้ยังสร้างกำไรให้กับพวกเขามากกว่าต้นทุนการกู้ยืมเริ่มแรกอีกด้วย

ธนาคารช่วยตรวจสอบ ประเมิน และถือครองสินทรัพย์

ในการกู้ยืมธนาคารจะตรวจสอบปัจจัยทางกฎหมายที่เกี่ยวข้องกับอสังหาริมทรัพย์ดังกล่าว จากนั้นคนรวยก็จะทราบได้ว่าทรัพย์สินนี้สะอาดหรือเปล่า นอกจากนี้ธนาคารจะประเมินมูลค่าทรัพย์สินดังกล่าวด้วย คนรวยจะรู้ว่าสินทรัพย์นี้มีค่าแค่ไหน

นอกจากนี้ คนรวยยังฉลาดในการใช้ธนาคารเป็นผู้ดูแลสินทรัพย์ที่มีค่าอีกด้วย พวกเขาขอยืมเงินแล้วมอบเอกสารและใบรับรองที่ดินให้กับธนาคารแทนที่จะทิ้งไว้ที่บ้านซึ่งอาจถูกขโมยได้

การสนับสนุนทางกฎหมายที่มั่นคง

เมื่อการกู้ยืมหมายถึงทรัพย์สินร่วมกับธนาคาร ในกรณีที่มีข้อพิพาทใด ๆ ที่เกี่ยวข้องกับทรัพย์สินนี้ ธนาคารจะเข้าข้างผู้กู้และแบ่งปันความเสี่ยงนี้กับผู้กู้

แหล่งที่มา