รายได้ 30 ล้านดอง ควรจะกู้เงินซื้อบ้านมั้ย?

ตามที่ผู้เชี่ยวชาญระบุว่า ด้วยสภาพแวดล้อมอัตราดอกเบี้ยในปัจจุบัน หากคุณกู้เงิน 800 ล้าน คุณจะต้องจ่ายเดือนละ 9-10 ล้าน ซึ่งเหมาะกับคนที่มีรายได้ 30 ล้านดอง

ฉันโสดและตอนนี้มีเงินออม 1 พันล้านดอง รายได้จากการทำงานเป็นลูกจ้างและฟรีแลนซ์ต่อเดือนอยู่ที่ประมาณ 25-28 ล้านบาท (อาจเพิ่มเป็นกว่า 30 ล้านบาทได้) จนถึงตอนนี้ ฉันไม่เคยมีหนี้เสียเลย แม้ว่าฉันจะมีบัตรเครดิต 5 ใบ และมักซื้อของแบบผ่อนชำระก็ตาม

แทนที่จะเช่าต่อ ผมอยากซื้ออพาร์ตเมนต์แบบ 1 ห้องนอนในช่วงปลายปี แต่จากการค้นคว้าของฉัน คุณต้องมีเงินอย่างน้อย 1.8 พันล้านเพื่อซื้ออพาร์ทเมนท์ที่ฉันอาศัยอยู่ (เขต 7 ใกล้กับนาเบ)

ตอนนี้ควรกู้เงิน 800 ล้านดอง เพื่อซื้อบ้านเป็นของตัวเองมั้ย? สถานะการเงินปัจจุบันของฉันสามารถขอกู้เงินได้ง่ายและมีอัตราดอกเบี้ยดีหรือไม่? ขอบคุณผู้เชี่ยวชาญ!

นัท ตัน

อสังหาฯ ทางตอนใต้ของนครโฮจิมินห์ เดือนกุมภาพันธ์ 2022 ภาพโดย: Quynh Tran — อสังหาฯ ทางตอนใต้ของนครโฮจิมินห์ เดือนกุมภาพันธ์ 2022 ภาพโดย: *Quynh Tran*

ที่ปรึกษา :

ก่อนที่จะกำหนดตัวเลือกและวิธีแก้ไขสำหรับเป้าหมายการซื้อบ้านของคุณ คุณควรเตรียมแผนการเงินที่ครอบคลุมซึ่งรวมถึงตัวเลือกการคุ้มครองทางการเงินเพื่อให้แน่ใจว่าจะบรรลุเป้าหมายนี้ในวิธีที่เหมาะสมที่สุดและมีความเสี่ยงน้อยที่สุด

ขั้นแรกคุณต้องตั้งกองทุนฉุกเฉินสำหรับสถานการณ์ระยะสั้น กองทุนฉุกเฉินนี้ควรเท่ากับค่าใช้จ่าย 3-6 เดือน คุณสามารถคำนวณได้ว่าคุณจะได้รับประกันการว่างงานเท่าไรจากกองทุนสำรองนี้ได้ ต่อมา คุณจำเป็นต้องพิจารณาถึงความต้องการทางการเงินในอนาคตของผู้ที่ต้องเลี้ยงดู เช่น พ่อแม่ของคุณในอีกไม่กี่ปีข้างหน้าด้วย เช่น พวกเขาจะต้องให้คุณดูแลพวกเขาหรือไม่

คุณควรพิจารณาซื้อประกันชีวิตเพื่อเตรียมพร้อมรับมือกับสถานการณ์เลวร้ายที่สุดที่อาจกระทบต่อสถานะทางการเงินของคุณอย่างมาก โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณตัดสินใจกู้ยืมเงิน ทั้งนี้ ขึ้นอยู่กับความต้องการของผู้ที่คุณอุปการะ คุณต้องตรวจสอบด้วยว่าคุณมีเป้าหมายทางการเงินในระยะสั้นหรือไม่ เช่น มีแผนจะแต่งงานในอนาคตอันใกล้นี้

คุณไม่ได้กล่าวถึงค่าใช้จ่ายรายเดือนซึ่งเป็นข้อมูลสำคัญที่มีผลต่อการบรรลุเป้าหมาย คุณควรติดตามและประเมินปัญหาการจัดการค่าใช้จ่ายโดยรวมของคุณ: คุณใช้จ่ายไปกับสิ่งจำเป็นแต่ละเดือนเท่าไร คุณใช้จ่ายไปกับความบันเทิงเท่าไร และที่สำคัญที่สุด คุณต้องทราบยอดเกินในแต่ละเดือนหลังจากใช้จ่ายไปแล้ว ด้วยวิธีนี้ คุณสามารถจัดการการเงินของคุณได้ดีขึ้นเพื่อเพิ่มเงินส่วนเกินนี้ ขณะเดียวกันยังคงมั่นใจในรูปแบบการใช้ชีวิตตามธรรมชาติของคุณและบรรลุเป้าหมายการซื้อบ้านของคุณ

ด้วยข้อมูลสั้นๆ ที่ให้ไว้ โดยทั่วไปแล้ว คุณสามารถใช้ประโยชน์ในจุดนี้เพื่อซื้ออพาร์ทเมนต์ที่ต้องการได้ คุณอาจพิจารณาจัดลำดับความสำคัญของตัวเลือกในการยืมเงินจากญาติเพื่อซื้อบ้าน (ถ้าเป็นไปได้) หากคุณจำเป็นต้องกู้ยืมจากธนาคาร คำแนะนำของฉันคือให้คุณติดต่อธนาคารขนาดใหญ่หรือสาขาธนาคารต่างประเทศเพื่อขอสินเชื่อที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าธนาคารขนาดเล็กและขนาดกลาง

หมายเหตุว่า เนื่องจากคุณไม่ได้แยกเงินเดือนและรายได้จากการทำงานอิสระออกจากกัน ฉันจึงไม่สามารถประเมินความสามารถในการกู้ยืมจากธนาคารข้างต้นได้อย่างแม่นยำ เนื่องจากธนาคารจะพิจารณารายได้จากเงินเดือนเป็นหลัก ไม่ใช่จากแหล่งอื่น เช่น รายได้จากการทำงานอิสระ นอกจากนี้ คุณยังจำเป็นต้องประเมินความผันผวนของรายได้เหล่านี้เพื่อป้องกันความเสี่ยงด้วย

โดยทั่วไปธนาคารจะปล่อยกู้เงินให้คุณสูงสุด 80% ของมูลค่าหลักประกัน และเงินผ่อนรายเดือนของคุณไม่ควรเกิน 50% ของเงินเดือนของคุณ นอกจากนี้ ธนาคารจะนับวงเงินรวมของบัตรเครดิตทั้ง 5 ใบเป็นส่วนหนึ่งของสินเชื่อของคุณ ซึ่งจะทำให้จำนวนเงินสูงสุดที่คุณสามารถกู้ยืมเพื่อวัตถุประสงค์ในการซื้อบ้านหลังนี้ลดลง คุณควรพิจารณาใช้บัตรเครดิตสูงสุด 5 ใบขึ้นไปอีกครั้ง

ด้วยอัตราดอกเบี้ยที่ดีในปัจจุบัน คุณจะต้องจ่ายเงินประมาณ 9-10 ล้านดองต่อเดือน ในระยะเวลาการชำระคืน 20-25 ปี คิดเป็น 30-35% ของรายได้ของคุณ อัตราส่วนการชำระหนี้นี้ยังถือว่าพอใช้ได้สำหรับคนหนุ่มสาวบางคน ตามกฎแล้ว ในความคิดของฉัน เพื่อลดความเสี่ยง จำนวนการชำระเงินคืนเงินกู้ไม่ควรเกิน 75% ของเงินออมรายเดือนของคุณ ดังนั้น หากปัจจุบันคุณมีเงินออมต่อเดือนไม่เกิน 12 ล้านดอง คุณควรเลื่อนการซื้อบ้านออกไปเพื่อสะสมเงินเพิ่ม เพื่อลดจำนวนหนี้ลง

นอกจากนี้ ฉันคิดว่าคุณควรพยายามรับระยะเวลาที่ยาวที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้และควรเลือกตัวเลือกสินเชื่ออัตราคงที่สำหรับช่วงโปรโมชันที่ยาวที่สุด ตัวอย่างเช่น สาขาธนาคารต่างประเทศบางแห่งสามารถให้คุณปล่อยกู้เงินในอัตราดอกเบี้ยคงที่ 8.5-8.6% เป็นเวลา 60 เดือนได้ การเลือกอัตราดอกเบี้ยคงที่ที่ยาวนานที่สุดจะช่วยให้คุณวางแผนการชำระดอกเบี้ยและเงินต้นได้ล่วงหน้ามากกว่าการเลือกตัวเลือกอัตราดอกเบี้ยลอยตัว โดยเฉพาะอย่างยิ่งในสภาพแวดล้อมที่อัตราดอกเบี้ยผันผวนในปัจจุบัน

สุดท้ายคุณควรเตรียมแผนสำรองไว้ล่วงหน้าเมื่อทำการกู้ยืม เช่น หากคุณไม่สามารถชำระดอกเบี้ยและเงินต้นได้ ญาติของคุณสามารถช่วยชำระได้หรือไม่? หากเป็นเช่นนั้นคุณควรพูดคุยกับพวกเขาก่อน

หมายเหตุเล็กน้อยเกี่ยวกับการใช้บัตรเครดิต 5 ใบ คุณควรพิจารณาอย่างรอบคอบด้วยว่าจะใช้บัตรเครดิตซื้อสินค้าแบบผ่อนชำระหรือไม่ เนื่องจากราคาขายของผลิตภัณฑ์อาจรวมต้นทุนของสินเชื่อไม่มีหลักประกัน (10-16%) ไว้ในราคาขายแล้ว และผู้ขายสามารถลดราคาตัวเลือกการชำระเงินสดได้หรือไม่ หลังจากพิจารณาแล้ว หากไม่จำเป็น คุณสามารถลดจำนวนบัตรเครดิตที่คุณใช้ได้

ฉันหวังว่าคำแนะนำที่ฉันให้จะสามารถช่วยคุณในการตัดสินใจได้บ้าง อย่างไรก็ตาม คุณต้องทราบว่าตัวเลขที่ฉันให้ไว้นั้นเป็นค่าเฉลี่ย เป็นสมมติฐาน และอาจเบี่ยงเบนไปจากความเป็นจริงได้เนื่องจากรายได้และการยอมรับความเสี่ยงของแต่ละคน

เหงียน อัน ฮุย
ผู้เชี่ยวชาญด้านการวางแผนการเงินส่วนบุคคล
บริษัทที่ปรึกษาการลงทุนและการจัดการสินทรัพย์ FIDT

ลิงค์ที่มา