“ตัดเสื้อให้เหมาะกับเสื้อผ้าของคุณ”

นางสาวเยนได้รับการแนะนำให้รู้จักกับที่ดินแปลงหนึ่งในเขตบิ่ญจันห์ (HCMC) ซึ่งมีพื้นที่ 150 ตารางเมตร มูลค่า 2.2 พันล้านดอง โดยคนรู้จักคนหนึ่ง หลังจากเห็นที่ดินแล้ว คุณเยนชอบมาก ปัจจุบันเธอมีเงินอยู่ 1,500 ล้านดอง หากเธอซื้อที่ดินแปลงนี้ เธอจะต้องกู้เงินอีก 700 ล้านดอง “ถึงจะชอบที่ดินแปลงนั้นมาก แต่ช่วงนี้ก็ยังไม่กล้ากู้เงินธนาคารเลย ถึงแม้ว่าดอกเบี้ยจะลดลงมากเมื่อเทียบกับปี 2566 ก็ตาม จะลองคิดดูว่าในอนาคตดอกเบี้ยจะลดลงอีกไหม หรือจะหาที่ดินที่เหมาะกับงบประมาณของตัวเอง จะได้ไม่ต้องกังวลเรื่องภาระในการชำระหนี้” เยนเผย

นายนัมต้องการซื้ออพาร์ตเมนต์ในเขต 12 (โฮจิมินห์ซิตี้) เช่นกัน แต่คิดว่าจะต้องกู้เงินจากธนาคาร นายนัมกล่าวด้วยความกังวลว่า “ถ้าผมซื้ออพาร์ตเมนต์นี้ ผมต้องกู้เงินจากธนาคารเพิ่มอีก 500 ล้านดอง ด้วยอัตราดอกเบี้ยพิเศษ 8.5% ต่อปีในปีแรก แต่เพิ่มขึ้นเป็น 11-12% ในปีถัดไป จำนวนเงินที่ผมต้องจ่ายเป็นเงินต้นและดอกเบี้ยอยู่ที่ประมาณ 9 ล้านดองต่อเดือน เงินกู้นี้สร้างแรงกดดันให้กับเศรษฐกิจของครอบครัวผม ดังนั้นผมจึงตัดสินใจเลื่อนการซื้ออพาร์ตเมนต์ออกไปชั่วคราวและรอให้อัตราดอกเบี้ยลดลงอีก”

ตามการสำรวจล่าสุดของ Batdongsan.com.vn ผู้ตอบแบบสอบถาม 70% ระบุว่าพวกเขาจะรอให้อัตราดอกเบี้ยธนาคารลดลงต่อไปก่อนจึงจะกู้สินเชื่อที่อยู่อาศัย 65% คิดว่าอัตราดอกเบี้ยยังสูงและสูงมาก หลายๆ คนเชื่อว่าด้วยอัตราดอกเบี้ยในปัจจุบัน หากผู้ซื้อบ้านไม่คำนวณอย่างดี ก็จะไม่สามารถชำระดอกเบี้ยให้ธนาคารได้ตรงตามกำหนด เพราะปกติธนาคารจะเสนออัตราดอกเบี้ยพิเศษแค่ปีแรกเท่านั้น ขึ้นอยู่กับแพ็คเกจสินเชื่อ เมื่อช่วงเวลาสิทธิพิเศษนั้นสิ้นสุดลง อัตราดอกเบี้ยลอยตัวตามตลาดก็จะไม่ผ่อนปรนให้กับลูกจ้างประจำที่มีรายได้ไม่แน่นอน รวมถึงค่าใช้จ่ายอื่นๆ ในชีวิตอีกด้วย เพราะฉะนั้นสำหรับหลายๆคนที่ต้องการกู้เงินซื้อบ้าน “ตัดเสื้อให้เหมาะกับเสื้อผ้า” จึงเป็นทางเลือกในเวลานี้

ผู้เชี่ยวชาญเศรษฐศาสตร์หลายคนกล่าวว่าการกู้ยืมเงินจากธนาคารเป็นทางเลือกที่นิยมในการเป็นเจ้าของอสังหาริมทรัพย์โดยที่ไม่จำเป็นต้องเก็บเงินจำนวนที่จำเป็น ปัจจุบันธนาคารเสนอแพ็คเกจสินเชื่อที่อยู่อาศัยหลายแบบด้วยอัตราดอกเบี้ยที่แตกต่างกันและระยะเวลาการชำระคืน 15-20 ปี โดยบางธนาคารเสนอระยะเวลาสินเชื่อ 30-35 ปี เพื่อตอบสนองความต้องการของลูกค้า อย่างไรก็ตาม ไม่ว่าระยะเวลาการกู้ยืมจะยาวนานหรือสั้น สิ่งที่สำคัญที่สุดคือการมั่นใจถึงความสามารถในการชำระคืนเงินกู้

เมื่อตัดสินใจเกี่ยวกับจำนวนเงินกู้ ผู้กู้จะต้องพิจารณาอัตราส่วนหนี้ที่ไม่สร้างแรงกดดันทางการเงินให้กับพวกเขามากเกินไป ในระหว่างขั้นตอนการสมัครสินเชื่อ ผู้ให้กู้มักจะให้ข้อมูลเกี่ยวกับจำนวนเงินสูงสุดที่สามารถกู้ได้ จำนวนเงินต้น และการชำระดอกเบี้ยรายเดือน เนื่องจากจำนวนสินเชื่อที่อยู่อาศัยมักจะไม่น้อย ลูกค้าแต่ละรายจึงต้องประเมินความสามารถทางการเงินของตนเองอย่างรอบคอบ รวมถึงระบุรายละเอียดเกี่ยวกับรายได้และค่าครองชีพของครอบครัว ก่อนที่จะกำหนดจำนวนเงินกู้ ซึ่งจะช่วยให้ผู้กู้สามารถควบคุมความสามารถในการชำระคืนรายเดือนของตนได้

ต.ส. ซู หง็อก เคออง ผู้อำนวยการอาวุโสของ Savills Vietnam กล่าวว่า แม้ธนาคารหลายแห่งสามารถปล่อยสินเชื่อได้ถึง 80% ของมูลค่าทรัพย์สิน แต่ลูกค้าควรกู้ยืมเพียงประมาณ 40-50% เท่านั้น ถือเป็น “อัตราส่วนทองคำ” ที่ช่วยรักษาสมดุลระหว่างชีวิตประจำวันและการผ่อนชำระสินเชื่อบ้าน เช่น หากมูลค่าอพาร์ตเมนต์อยู่ที่ 2 พันล้านดอง จำนวนเงินกู้ที่เหมาะสมคือ 800 ล้านดอง ซึ่งเท่ากับ 40% ของมูลค่าอพาร์ตเมนต์ อย่างไรก็ตาม เพื่อให้มั่นใจว่าจะสามารถชำระคืนสินเชื่อได้ ผู้ซื้อบ้านจำเป็นต้องพิจารณารายได้รวมของครอบครัวและคำนวณจำนวนเงินที่ต้องชำระในแต่ละเดือนโดยอิงจากจำนวนเงินกู้ ระยะเวลากู้ และอัตราดอกเบี้ย

ในความเป็นจริง ตั้งแต่ต้นปี 2566 ธนาคารแห่งรัฐได้ลดอัตราดอกเบี้ยดำเนินงานซ้ำแล้วซ้ำเล่า สร้างเงื่อนไขให้ลดอัตราดอกเบี้ยเงินฝากและเงินกู้ จนถึงปัจจุบัน อัตราดอกเบี้ยเงินฝากอยู่ที่ระดับต่ำสุดในรอบ 10 ปี และอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่อยู่อาศัยก็ลดลงอย่างมากเช่นกัน อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่ต่ำลงยังหมายถึงแรงกดดันทางการเงินที่น้อยลงเมื่อต้องกู้เงินเพื่อซื้อบ้านอีกด้วย อย่างไรก็ตาม ช่วงเวลาอัตราดอกเบี้ยพิเศษนั้นไม่ได้ยาวนานนัก โดยปกติจะอยู่ที่ 12-24 เดือน หลังจากช่วงเวลาอัตราดอกเบี้ยพิเศษ อัตราดอกเบี้ยลอยตัวจะเพิ่มขึ้นอีกครั้ง ไม่ต้องพูดถึงว่าราคาบ้านยังสูงมาก ถ้ารายได้ไม่แน่นอน ผู้ซื้อไม่ควรกู้เงินมาซื้อบ้าน

แหล่งที่มา