3 สิ่งที่ควรพิจารณาก่อนสมัครบัตรเครดิต

บัตรเครดิตทำให้เกิดหนี้ผู้บริโภค ดังนั้นจึงจำเป็นต้องวิเคราะห์ข้อดีและข้อเสียก่อนใช้ ตามที่ผู้เชี่ยวชาญกล่าว

ในช่วงนี้ฉันมักจะได้รับโทรศัพท์จากธนาคารต่างๆ เพื่อเชิญให้ฉันสมัครบัตรเครดิต ในตอนแรกฉันรู้สึกหงุดหงิด แต่เมื่อได้ยินพวกเขาเสนอสิ่งจูงใจต่างๆ มากมายอย่างต่อเนื่อง ฉันก็พบว่ามันน่าสนใจทีเดียว

เพื่อนของฉันก็ใช้บัตรเครดิต 2-3 ใบ และเคยบอกว่าเขาได้รับเงินคืนหลายแสนบาททุกเดือน สะสมแต้มแลกของขวัญ สะสมไมล์เที่ยวบิน... ฉันควรสมัครบัตรเครดิตสำหรับตัวเองไหม? เลือกการ์ดให้เหมาะสมมีอะไรบ้าง และควรคำนึงถึงอะไรบ้าง? ในส่วนของสถานะการเงินของผม มีเงินเดือนประมาณ 25 ล้านดอง ไม่มีหนี้ และมีเงินออม 500 ล้านดอง

หน้า (ฮานอย)

บัตรเครดิตบางประเภทในตลาด ภาพ : ทัตดัต — บัตรเครดิตบางประเภทในตลาด ภาพ : *ทัตดัต*

ที่ปรึกษา :

ก่อนอื่นเราต้องเข้าใจก่อนว่าลักษณะของบัตรเครดิตคือผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่สะดวกสบายทำให้การบริโภคสะดวกและง่ายขึ้น ด้วยขีดจำกัดสูงสุดที่กำหนดไว้ต่อเดือน เราไม่จำเป็นต้องมีเงินสดเพื่อชำระค่าสินค้าหรือบริการ หรือพูดอีกอย่างก็คือ ผู้ให้บริการบัตรให้เราใช้เงินของพวกเขาได้ และไม่มีดอกเบี้ยในช่วงระยะเวลาหนึ่ง

เมื่อสิ้นสุดระยะเวลา เราต้องชำระเงินคืน มิฉะนั้น เราจะต้องจ่ายอัตราดอกเบี้ยสูง และเครดิตเรตติ้งของเราก็อาจได้รับผลกระทบไปด้วย ระบบของสถาบันสินเชื่อจะจัดเก็บข้อมูลการชำระหนี้ในอดีตเพื่อประเมิน "ทัศนคติการชำระหนี้" ของบุคคล หากคุณมีหนี้ค้างชำระ คะแนนเครดิตของคุณก็จะต่ำ ซึ่งจะนำไปสู่ผลเสียต่างๆ เช่น ไม่ได้รับการอนุมัติสินเชื่อ หรือต้องจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าเมื่อกู้ยืมเมื่อเทียบกับคนที่มีคะแนนเครดิตดี

ในบทความนี้ เราจะมาวิเคราะห์การใช้บัตรเครดิตในสามประเด็น ได้แก่ ความสะดวกสบาย โปรแกรมจูงใจที่น่าดึงดูด และวิธีการจัดการการใช้จ่าย

ความสะดวก

ประการแรก ด้วยบัตรเครดิต เราไม่ต้องพกเงิน แลกเงิน เก็บเงินเหรียญ และหลีกเลี่ยงความไม่สะดวกบางประการ นี่เป็นสิ่งที่ทุกคนสามารถมองเห็นได้

ประการที่สอง การรูดบัตรเป็นเรื่องง่ายอย่างเหลือเชื่อ แต่เบื้องหลังมันเต็มไปด้วยทฤษฎีการเงินเชิงพฤติกรรมที่น่าสนใจ การวิจัยทางจิตวิทยาแสดงให้เห็นว่าเงินถือเป็น “จุดอ่อนทางอารมณ์” อย่างหนึ่งของมนุษย์ นอกจากความสุขจากการเป็นเจ้าของผลิตภัณฑ์หรือบริการที่ชื่นชอบแล้ว การจ่ายเงินยังก่อให้เกิด “ความสูญเสีย” บางอย่างในสมองอีกด้วย นั่นเป็นสาเหตุที่เรามักพิจารณาและลังเลใจมากเมื่อต้องจ่ายเงิน โดยเฉพาะเงินสด

อย่างไรก็ตาม เมื่อมีการประดิษฐ์บัตรขึ้น แทนที่จะต้องจ่ายเงินให้กับผู้ขาย เราเพียงแค่รูดบัตรเท่านั้น ส่งผลให้ความรู้สึก “สูญเสีย” ลดลงไปมาก เราลดความพิจารณาและความลังเลลง และใช้จ่ายเงินอย่างอิสระและใจกว้างมากขึ้น ดังนั้นการใช้บัตรเครดิตอาจทำให้ใช้จ่ายมากขึ้นและประหยัดน้อยลง

นอกจากนี้ความสะดวกดังกล่าวยังมีข้อเสียคือบัตรสูญหายหรือข้อมูลความปลอดภัยสูญหาย ซึ่งทำให้ผู้ทำผิดกฎหมายสามารถนำบัตรไปใช้จับจ่ายได้ การแก้ไขธุรกรรมฉ้อโกงเหล่านี้มักใช้เวลานาน และผู้ถือบัตรก็ไม่สามารถคืนเงินที่สูญเสียไปได้เสมอไป

โปรแกรมส่งเสริมการขาย

ตามที่วิเคราะห์ไว้ข้างต้น บัตรเครดิตมีหน้าที่สำคัญในการกระตุ้นการบริโภค เพื่อดำเนินการฟังก์ชันข้างต้น ผู้บริโภคจะต้องยอมรับการใช้บัตรเสียก่อน จากนั้นมีการแนะนำการยกเว้นค่าธรรมเนียมรายปีและโปรแกรมคืนเงินเพื่อจูงใจลูกค้าให้ใช้บริการ

ตลาดได้บันทึกโปรแกรมต่างๆ มากมายที่หากใช้ถูกวิธี จะสามารถนำมาซึ่งผลประโยชน์โดยตรงแก่ผู้ถือบัตร เช่น รับเงินคืนเมื่อไปซูเปอร์มาร์เก็ต ชำระค่าเล่าเรียน ชำระค่าเบี้ยประกัน และช้อปปิ้งบนแพลตฟอร์มอีคอมเมิร์ซ

วิธีการจัดการค่าใช้จ่าย

การใช้บัตรเครดิตคือการใช้หนี้ของผู้บริโภค หนี้จะมีอยู่ 2 ประเภท คือ หนี้ดี และหนี้เสีย ขึ้นอยู่กับวัตถุประสงค์และวิธีการของผู้ใช้ การตัดสินใจจะใช้บัตรเครดิตหรือไม่นั้นไม่ได้ขึ้นอยู่กับความสะดวกหรือแรงจูงใจจากบัตร แต่ขึ้นอยู่กับว่าคุณบริหารการใช้จ่ายของคุณอย่างไร

ทันทีที่คุณได้รับรายได้ สิ่งแรกที่ต้องทำคือการออมเงินนั้น ซึ่งเรียกว่า "จ่ายให้กับตัวเอง" ก่อนที่จะใช้จ่าย ซึ่งเรียกว่า "จ่ายให้ผู้อื่น" จำนวนนี้ขึ้นอยู่กับระดับรายได้และจำนวนผู้ที่ต้องเลี้ยงดู จากนั้นจึงแบ่งส่วนการใช้จ่ายออกเป็นการใช้จ่ายที่จำเป็นและการใช้จ่ายที่จำเป็น ค่าใช้จ่ายที่จำเป็นคือค่าใช้จ่ายบังคับ เช่น ค่าเล่าเรียนของบุตร ค่าอาหาร ค่าที่อยู่อาศัย ค่าไฟ ค่าน้ำ และประกันภัย รายจ่ายที่จำเป็น คือ รายจ่ายเพื่อความบันเทิง เช่น การกินอาหารนอกบ้าน การท่องเที่ยว การบริการเสริมสวย และการซื้อของที่ไม่จำเป็นอื่นๆ

สำหรับค่าใช้จ่ายที่จำเป็น ไม่ว่าจะจ่ายด้วยเงินสดหรือบัตร ก็ไม่ได้ทำให้เรา “ใช้จ่ายมากขึ้น” ดังนั้นคุณสามารถใช้บัตรเครดิตได้ตราบใดที่คุณจำกำหนดเวลาการชำระเงินได้ (ธนาคารผู้ออกบัตรจะส่งอีเมลหรือข้อความเตือนคุณเกี่ยวกับเรื่องนี้) นอกจากนี้ โปรแกรมจูงใจของบัตรยังเน้นไปที่ค่าใช้จ่ายที่จำเป็น เช่น การไปซูเปอร์มาร์เก็ต การจ่ายค่าเล่าเรียน และการจ่ายประกัน

อย่างไรก็ตาม ยิ่งจ่ายค่าใช้จ่ายที่จำเป็นได้ง่ายเท่าใด เราก็ยิ่งต้องระมัดระวังมากขึ้นเท่านั้นเมื่อใช้บัตรเครดิตในการชำระค่าผ่อนผันต่างๆ เคล็ดลับบางประการในการจำกัดค่าใช้จ่ายเหล่านี้ คือ กำหนดวงเงินสูงสุดไว้ไม่เกิน 15% ของรายได้ของคุณ หรือรออีกสักสองสามวันเพื่อให้แน่ใจเกี่ยวกับผลิตภัณฑ์หรือบริการที่คุณเลือกที่จะซื้อ และใช้เงินสดแทนบัตรเพื่อจำกัดการซื้อเพียงเพื่อความสะดวก

ดังนั้น หากคุณบริหารจัดการงบประมาณได้ดี รู้จักจัดสรรงบประมาณที่เหมาะสมสำหรับรายจ่ายที่จำเป็นและจำเป็น คุณก็สามารถใช้ประโยชน์จากบัตรเครดิตได้อย่างเต็มที่ และจำกัดข้อเสียของการใช้บัตรได้

หากต้องการสร้างนิสัยใช้จ่ายและชำระหนี้ให้ตรงเวลา คุณควรเริ่มต้นด้วยบัตรที่มีวงเงิน 1-2 เท่าของรายได้ต่อเดือนของคุณ ในการเลือกบัตรที่ควรพิจารณาคือ ค่าใช้จ่ายใดบ้างที่มีสัดส่วนมากในงบประมาณของคุณ เพื่อที่จะได้เลือกบัตรที่มีส่วนลดสำหรับพื้นที่นั้นๆ

เหงียน ทู เซียง

ผู้เชี่ยวชาญด้านการวางแผนการเงินส่วนบุคคล

ที่ บริษัท ที่ปรึกษาการลงทุนและการจัดการสินทรัพย์ FIDT

ลิงค์ที่มา