消費者信用の伸びは低く、不良債権は増加
首相が承認した2030年までのビジョンを含む2025年までの国家総合財政戦略では、消費者の借り手に適した、合理的な金利の消費者向け融資商品を開発し、「ブラッククレジット」の防止に貢献することに重点が置かれています。消費者金融は、人々の資本へのアクセスを増やすという目標を達成するための重要な解決策であると考えられており、ブラッククレジットの防止に効果的に貢献しています。
長年にわたり、商業銀行、金融会社、フィンテック企業などの公式チャネルを通じた消費者融資は、個人の支出資金の需要を満たし、人々がブラッククレジットに頼らざるを得なくなるのを防ぐのに役立ってきました。これまでに認可を受けた消費者金融会社が約3,000万人の融資を支援してきたと推定されており、未払い債務の平均額は1人当たり約3,500万～5,000万ドンとなっている。
MB SHINSEIファイナンス株式会社 代表取締役 レ・クオック・ニン氏
2023年10月31日、ベトナムテレビのVTVMoney経済情報エコシステム、デジタルコンテンツ制作・開発センターが主催したワークショップ「消費者向け融資の困難を解決 - ブラッククレジットを撃退」で、銀行協会のグエン・クオック・フン事務総長は、2023年8月31日時点で、システム全体の終身融資残高は約2,671兆ドンに達し、経済全体の融資残高の21％を占め、2022年12月31日と比較して0.35％増加し、不良債権は4％を超えたと述べた。
そのうち、金融会社16社の生活関連融資残高は135兆9,453.6億ドン（生活関連融資残高の5％以上を占める）となっている。しかし、金融会社の不良債権は現在8～10％に達しており、中には20％に達する会社もある。多くの企業は、貸倒リスクに備えて高額の引当金を積み立てる必要があり、損失を被るなど、困難な状況に陥っています。
洪氏は不良債権の増加について、客観的な要因や一般的な困難のほかに、顧客が故意に債務を支払わない、以前の顧客が後の顧客に債務を支払わないよう助言するなど、まだ対処されていない主観的で非常に危険な要因もあると説明した。
「消費者金融会社は債権回収の方法に困惑している。故意に債務返済を遅らせる人々に対して、政府の管理機関はどのような姿勢で臨んでいるのか」とフン氏は述べた。
「ブラッククレジット」と同一視される
MB新生ファイナンス株式会社のレ・クオック・ニン社長は、この困難についてさらに詳しく語り、国家銀行から認可を受けた金融会社が闇金融組織とみなされ、事業活動に深刻な影響が出ていると述べた。
「国家銀行の認可を受けた消費者金融会社は16社ありますが、これらの会社のプラスの価値は、数百もの非公式な信用機関、いわゆるブラッククレジットの侵入によって薄れつつあります。偽の消費者向け融資アプリの急増は、認可を受けた金融会社の運営に対する多くの人々の見方を歪めています」とニン氏は強調した。
さらに、一部の顧客の借金返済意識も金融会社に大きな困難をもたらしています。借金を避ける方法を共有するグループが次々と生まれ、それが市場と金融会社に大きな影響を及ぼした。
「ブラッククレジット」が増加
銀行協会事務局長グエン・クオック・フン氏によれば、不良債権が増加しているため、多くの金融会社は融資を拡大し続けることができないという。これにより、低所得者や困難な状況にある人々が消費者金融会社から融資を受けることが不可能になります。
さらに、フン氏によれば、金融会社が融資を拡大し続けることができず、その結果、闇融資が増加し始めているという。国家管理機関は多くの違法信用グループを積極的に取り締まってきたが、特にオンライン環境では、多くの洗練された形態で、展開は依然として非常に複雑である。
違法融資の状況について、公安省刑事警察局第6部副部長のグエン・ゴック・ソン少佐はワークショップで、指令第12号の施行4年目に、警察は違法融資行為に関与した89件の事件と434人の被告人を起訴したと述べた。その中には、ベトナム人を雇用して数千パーセントにも及ぶ違法な金利の貸付を行うという名目で事業を立ち上げた外国人を含む、ハイテク分野で活動するギャングや集団が数多く存在する。
孫氏によれば、評価を通じて、ブラック クレジットの状況は 3 つの形で現れている。「伝統的」なもの、 「伝統とテクノロジーの融合」と「テクノロジーのフル活用」。
「違法な貸金業者はモバイルでの活動を拡大し、多くの分野で犯罪を犯し、テクノロジー、ソーシャルネットワーク、アプリケーション、ウェブサイトをフル活用し、特に世帯、中小企業、低所得者、労働者、10代の若者を対象に融資を勧誘するためのチラシや広告を配布しています」とソン氏は述べた。
この問題を解決するために、当局は積極的に情報収集を行い、闇金融に関連する事項を調査し、対処してきました。公安部の代表者は、過去3年間で闇融資に関連する事件が2,740件、対象者約5,000人が発覚し、被告3,399人が起訴されたと述べた。今年に入ってからの最初の6か月だけで、警察は700件以上の事件を摘発・処理し、400件以上の事件と800人以上の被告人を起訴した。
公安省刑事警察局第6部副部長、グエン・ゴック・ソン少佐
今後、経済、労働、雇用情勢は依然として多くの困難に直面し、年末の資金需要の増加に伴い、闇金による違法行為が発生することが予想されます。
主流の融資への道を開く
ワークショップでは、消費者の意識を高めるために、講演者は安全な融資源にアクセスするための支援パッケージについて詳しい情報を提供しました。正当な消費者金融会社を識別し、ブラッククレジットの「罠」に陥らないようにするための標識。
経済学者のカン・ヴァン・リュック博士によると、消費者向け融資は現在、商業銀行を通じた融資、金融会社を通じた融資、そしてその他多くの信用機関を通じた融資という3つの公式チャネルを通じて行われている。ただし、各セグメントには異なる融資対象と目的があります。消費者ローンにおける不良債権率が高い主な理由の 1 つは、「借りるのは簡単、債務不履行になるのも簡単」という認識から生じています。
そのため、グエン・タン・トゥン氏（国家銀行経済部門信用局副局長）は、解決策は人々の責任感を高めることであり、「借り入れの際には、借金の返済を意識する必要がある」と強調した。
公安部の代表はまた、闇金融を押し戻すために、関係機関や組織が割り当てられた任務と解決策を継続的に遂行し、関係部門との連携を促進し、闇金融組織を防止、検出、壊滅させる必要があると述べた。
ワークショップに参加する専門家たち。
地方自治体は、ブラッククレジットの害と結果について、多くのプラットフォームでさらに宣伝活動を行う必要がある。労働者が安全かつ優遇的な融資源を利用できる条件を整える。
公安部の代表はまた、情報検証の進捗を加速し、迷惑なSIMアカウントや仮想アカウントをクリーンアップして排除し、人口データアプリケーションを通じて人々への金融支援ソリューションを展開し、ソーシャルネットワーキングプラットフォームやサイバースペースのアカウント上のユーザー情報を検証するためのソリューションと指示をすぐに用意する必要性を強調した。
この問題に関して、MB SHINSEI Finance Company Limited（Mcredit）のLe Quoc Ninh社長は、経済発展を促進し、国家銀行が金利を引き下げ、優遇融資パッケージを実施し、企業が融資源に容易にアクセスできるよう支援する政策を柔軟に活用し、特に不動産や観光市場における企業の困難を取り除くことを提案した。経済が回復し、生産が活発化し、企業活動が活発化し、受注が増加し、労働者が工場に戻り、人々の生活が改善されれば、消費者の需要が刺激され、消費者信用も向上するでしょう。
さらに、正式な消費者信用に関するコミュニケーション活動を強化する必要がある。地方当局は連携して、借金を支払わない顧客を阻止しようとしている。専門的な債務決済契約に関する法的枠組みを研究し、開発する。金融会社に対して別個の不良債権基準を適用する。信用機関におけるブラックリストデータベースの構築...
フオン・アン（t/h）
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