Dans le communiqué officiel n° 18 sur la gestion de la croissance du crédit en 2024, le Premier ministre a demandé l'annonce publique des taux d'intérêt moyens des prêts afin que les particuliers et les entreprises puissent facilement accéder au crédit et choisir les banques pour emprunter des capitaux.
Les emprunteurs espèrent que les taux d’intérêt seront bientôt divulgués
Les emprunteurs souhaitent vraiment que les banques divulguent publiquement les taux d’intérêt spécifiques des prêts, non seulement le taux d’intérêt de base, mais aussi les frais liés à l’emprunt de capital ainsi que les pénalités en cas de remboursement anticipé...
Mme Kim Chi (Hô-Chi-Minh-Ville) a déclaré avoir emprunté des capitaux auprès d'une banque par actions. Lorsque le taux d'intérêt de mobilisation a fortement augmenté fin 2022 et début 2023, chaque ajustement du taux d'intérêt a provoqué une crise cardiaque, car le taux d'intérêt des prêts augmentait très rapidement.
Cependant, au contraire, lorsque les taux d’intérêt des dépôts ont chuté, seulement de moitié, voire d’un tiers par rapport à la même période de l’année dernière, les taux d’intérêt des prêts ont diminué très lentement et de manière non proportionnelle. Lorsqu'elle l'a interrogé, l'agent de crédit a donné de nombreuses raisons telles que l'ancien montant mobilisé était toujours disponible donc le prix de revient était toujours élevé ou le taux d'intérêt du prêt était basé sur l'accord entre la banque et l'emprunteur et en fonction de l'appétence au risque...
« Je suis favorable à la divulgation spécifique des taux d'intérêt des prêts afin que les emprunteurs disposent d'une base de comparaison et de sélection », a suggéré Mme Kim Chi.
Pendant ce temps, M. Duy Khanh (Go Vap) a déclaré que la simple publication des taux d'intérêt des prêts ne suffit pas car en plus des taux d'intérêt, les emprunteurs doivent supporter une série de frais tels que les frais d'octroi de crédit, les frais d'évaluation, les frais de décaissement, les frais de notaire..., et sont parfois même obligés de souscrire une assurance. Sans compter que si le prêt est destiné à la production et aux affaires, mais que le compte du bénéficiaire est ouvert dans une autre banque, des frais de déboursement de plusieurs centaines de milliers de dongs seront facturés en dehors du système.
« En réalité, tous ces frais constituent le taux d'intérêt réel, que tous les emprunteurs ne connaissent pas. Je suggère donc que les banques annoncent publiquement les frais et les taux d'intérêt afin de garantir la transparence du marché », a déclaré M. Duy Khanh.
Chaque endroit a son propre style de publicité.
Selon les experts, dans le contexte d'une croissance du crédit en baisse de 1,12% au cours des deux premiers mois de cette année par rapport à la fin de 2023, la publication des taux d'intérêt des prêts est l'une des solutions pour aider les entreprises et les emprunteurs à se sentir en sécurité dans l'emprunt de capitaux, améliorant ainsi la croissance du crédit dans les mois suivants.
Selon les informations du journaliste, les « taux d'intérêt de base des prêts » ont été annoncés publiquement sur les sites Internet de certaines banques. Cependant, chaque banque annonce différemment.
Chez Sacombank, le taux d'intérêt de base des prêts pour VND d'une durée de 1 à 3 mois est de 4,2 %/an, d'une durée de 4 à 6 mois de 5,6 %/an, d'une durée de 10 à 12 mois de 7,7 %/an et d'une durée moyenne et longue de 8,5 %/an.
L'ACB a également annoncé que le taux d'intérêt de base des prêts appliqué à l'ensemble du système à partir du 2 octobre 2023 est de 8,7 %/an. Toutefois, la banque a également noté que ce taux d'intérêt de base est appliqué aux prêts dont les taux d'intérêt à la période de renouvellement sont calculés selon le tableau des taux d'intérêt des prêts de l'ACB. « Les clients sont priés de contacter la succursale/le bureau de transaction le plus proche pour obtenir des conseils spécifiques », a noté la banque.
La Banque internationale du Vietnam (VIB), au lieu d'énumérer un taux d'intérêt de base commun, le divise en objectifs de prêt et en délais de décaissement. Pour le même objectif de prêt, s’il est décaissé en 2024, le taux d’intérêt de base sera inférieur à celui décaissé les années précédentes.
Par exemple, si un prêt pour acheter un bien immobilier est décaissé en 2024, le taux d'intérêt de base est de 9 %/an, mais s'il est décaissé à partir de 2023, le taux d'intérêt est de 10 %/an, s'il est décaissé entre 2019 et 2022, le taux d'intérêt de base est de 11 %/an, et s'il est décaissé avant 2019, le taux d'intérêt est de 11,5 %/an.
De même, pour les prêts automobiles, s'ils sont décaissés en 2024, le taux d'intérêt de base est de 10 %/an, ce qui est également le plus bas, et s'ils sont décaissés avant 2019, le taux d'intérêt est de 11,5 %/an. Pour les prêts aux entreprises de moins de 12 mois, s'ils sont décaissés en 2024, le taux d'intérêt de base est de 8,5 %/an, et s'ils sont décaissés à partir de 2023, le taux d'intérêt de base est de 8,8 %/an.
Cependant, selon les archives, toutes les banques n'annoncent pas les taux d'intérêt de base ou si elles le font, ce contenu ne figure pas sur la page d'accueil mais les clients doivent effectuer une recherche sur les pages internes, de sorte que tous les clients ne peuvent pas y accéder.
Les taux d’intérêt des prêts n’ont pas diminué proportionnellement.
Selon les informations du journaliste, le taux d'intérêt de mobilisation actuel est tombé à un niveau sans précédent. Chez Vietcombank, le taux d'intérêt actuel pour les durées de 1 et 2 mois est de seulement 1,7 %/an, le taux d'intérêt pour les durées de 3 mois est tombé à 2 %/an et le taux d'intérêt pour les durées de 6 mois est de 3 %. Le taux d'intérêt le plus élevé de Vietcombank est de seulement 4,7 %/an, appliqué à des durées de 12 mois ou plus.
VietinBank a également abaissé le taux d'intérêt des dépôts à terme d'un mois à 1,9 %/an, les taux d'intérêt des dépôts à terme de 3 et 6 mois à 2,2 %/an et 3,2 %/an respectivement, et le taux d'intérêt des dépôts à terme de 12 mois à 4,8 %/an. Le taux d'intérêt le plus élevé chez VietinBank est actuellement de 5 %/an.
Dans certaines banques par actions, en raison du manque de production, les taux d'intérêt sur les dépôts ont également diminué au même niveau que les taux d'intérêt des banques du groupe Big 4. Si il y a un an le taux d'intérêt de mobilisation réel était de 10-12%/an, aujourd'hui le taux d'intérêt de mobilisation dans certains endroits n'est que de la moitié, voire du tiers de celui de l'année dernière, mais le taux de réduction des taux d'intérêt des prêts n'est pas proportionnel.
Selon une enquête, les banques du groupe Big4 (Agribank, Vietcombank, VietinBank et BIDV) appliquent des taux d'intérêt pour les prêts à la production et aux entreprises, les prêts à la consommation et les achats de logements allant de 5,3 à 8,5 %/an, selon la durée.
Pour les banques commerciales par actions, les taux d’intérêt des prêts immobiliers varient de 5 à 10,5 % par an. Dans lequel le taux d'intérêt de 5-6%/an n'est appliqué que pendant une courte période préférentielle. Après la période préférentielle, le taux d’intérêt flottant tombe à environ 8-13%/an.
En particulier, les anciens prêts ont des taux d’intérêt qui baissent très lentement, ce qui épuise les emprunteurs en raison de difficultés économiques, de revenus réduits et de l’obligation de supporter des intérêts élevés.
Pour lever les goulots d'étranglement du crédit, une conférence présidée par le Premier ministre avec les présidents des conseils d'administration et les directeurs généraux des banques commerciales se tiendra au milieu de ce mois.
Pour préparer la conférence, la Banque d'État vient de publier un document demandant aux banques commerciales de communiquer des informations, des données de crédit, des taux d'intérêt, d'évaluer la situation actuelle et les raisons de la faible croissance du crédit dans chaque secteur et domaine.
Les banques hésitent encore pour... de nombreuses raisons.
M. Pham Nhu Anh, directeur général de MB, a déclaré que l'annonce aux clients individuels était appropriée, mais qu'il existait de nombreuses inquiétudes pour les clients institutionnels. Car le taux d’intérêt des prêts pour les clients professionnels est également basé sur la garantie et le plan d’affaires de chaque client.
M. Nguyen Hung, directeur général de TPBank, a déclaré que les taux d'intérêt des dépôts étaient jusqu'à présent transparents. Dans le cadre des activités de prêt, les taux d’intérêt des prêts sont déterminés par de nombreux facteurs, tels que la taille du client, le service client, les avantages pour le client, la nature du risque et l’existence ou non d’une garantie. Il n’est pas raisonnable de donner un taux d’intérêt général.
Les banques annonceront donc les taux d’intérêt mais en fonction de chaque segment, produit, type de risque et en fonction du court ou du long terme. « L'annonce garantit la transparence et, en fonction du client, il y aura des taux d'intérêt appropriés », a souligné M. Hung.
Les banques ont des intentions lorsqu’elles fixent des taux d’intérêt élevés
Il est à noter que certaines banques ont récemment eu recours à des astuces pour ancrer les taux d’intérêt des prêts à des niveaux élevés. Par exemple, augmenter le taux d'intérêt des dépôts à terme de 13 mois à 2-3%/an de plus que le niveau général, mais la réglementation n'applique ce taux d'intérêt qu'aux dépôts de 200 à 500 milliards de VND.
En réalité, rares sont ceux qui déposent des sommes aussi importantes. Si les banques relèvent le taux d'intérêt à 13 mois bien au-dessus du niveau général, c'est parce que c'est sur cette durée que la marge est calculée, à partir de laquelle le taux d'intérêt du prêt est déterminé à l'expiration de la période préférentielle. Par conséquent, l’augmentation des taux d’intérêt pour cette période revient essentiellement pour les banques à ancrer les taux de prêt.
Sans compter qu'il y a eu de nombreux cas d'emprunts sous conditions préférentielles, où après quelques années de négociations pour rembourser le capital par anticipation, la banque a été condamnée à des amendes de plusieurs dizaines à plusieurs centaines de millions avec pour motif... la banque a repris le montant préférentiel que le client avait reçu. C’est quelque chose que de nombreux clients n’anticipent pas.
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