เขิน...กู้เงินซื้อบ้าน

อัตราดอกเบี้ยต่ำ แต่หลายคนยังลังเลที่จะตัดสินใจ “วางเงินดาวน์” เพื่อซื้อบ้าน

ตามข้อมูลของธนาคารแห่งรัฐเวียดนาม (SBV) พบว่า ณ สิ้นเดือนกันยายน 2567 สินเชื่อที่อยู่อาศัยคงค้างเพิ่มขึ้นเพียง 4.6% ซึ่งต่ำกว่ายอดสินเชื่อคงค้างรวมของระบบเศรษฐกิจมาก การเติบโตที่ช้านี้สะท้อนให้เห็นถึงข้อเท็จจริงที่ว่าความต้องการสินเชื่อเพื่อซื้อบ้านยังคงอยู่ในระดับต่ำ แม้ว่าธนาคารต่างๆ จะได้ลดอัตราดอกเบี้ยและนำนโยบายให้สิทธิพิเศษเพื่อดึงดูดผู้กู้พร้อมกันไปด้วยก็ตาม

นโยบายที่น่าสนใจมากมาย

นายเล มินห์ เหงีย เจ้าหน้าที่สินเชื่อลูกค้าบุคคลของธนาคารขนาดใหญ่แห่งหนึ่งในนครโฮจิมินห์ กล่าวว่า ในช่วงไม่กี่เดือนที่ผ่านมา จำนวนลูกค้าที่กู้ยืมเงินเพื่อซื้อบ้านมีแนวโน้มเพิ่มขึ้นเล็กน้อย อย่างไรก็ตาม ตามที่เขากล่าว เหตุผลหลักคือธนาคารต่างๆ กำลังแข่งขันกันอย่างเข้มข้นในการให้แพ็คเกจสินเชื่อที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำ ในขณะเดียวกันก็มีความยืดหยุ่นในเงื่อนไขการชำระคืน ทำให้ผู้กู้มั่นใจได้ง่ายขึ้นว่าตนจะสามารถชำระเงินได้

Một dự án căn hộ mới mở bán ở TP HCM Ảnh: TẤN THẠNH — โครงการอพาร์ทเมนท์ใหม่เปิดขายในนครโฮจิมินห์ ภาพโดย: TAN THANH

นายเหงียน ดินห์ ทัง หัวหน้าฝ่ายลูกค้าบุคคล ธนาคารเอเชียคอมเมอร์เชียลจอยท์สต็อก (ACB) กล่าวว่า แม้ว่าธนาคารต่างๆ จะปรับลดอัตราดอกเบี้ยลงเพื่อกระตุ้นสินเชื่อ แต่ความต้องการสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยยังคงจำกัดอยู่ สาเหตุส่วนหนึ่งมาจากราคาอสังหาริมทรัพย์ที่ยังคงสูง ในขณะที่กฎระเบียบการลงทุนและธุรกรรมด้านอสังหาริมทรัพย์กำลังมีการเปลี่ยนแปลงครั้งใหญ่จากการถือกำเนิดของกฎหมายที่ดินปี 2024 แม้ว่าความต้องการซื้อบ้านเพื่ออยู่อาศัยจะเพิ่มขึ้น แต่สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยยังไม่ได้รับการพัฒนาอย่างก้าวกระโดด

เมื่อเผชิญกับสถานการณ์ดังกล่าว ธนาคารต่างๆ ยังคงดำเนินนโยบายที่น่าดึงดูดใจเพื่อดึงดูดผู้กู้ยืม ตัวอย่างเช่น ธนาคารระหว่างประเทศ (VIB) ได้เปิดตัวแพ็คเกจสินเชื่อมูลค่า 30,000 พันล้านดองสำหรับสินเชื่อเพื่อซื้อทาวน์เฮาส์และอพาร์ทเมนต์พร้อมอัตราดอกเบี้ยพิเศษและโซลูชั่นที่ยืดหยุ่นสำหรับการชำระหนี้

นางสาวทู ดุง ซึ่งกำลังเตรียมตัวซื้อบ้าน กล่าวว่า เมื่อเธอไปติดต่อธนาคาร VIB เพื่อขอกู้เงิน 1 พันล้านดอง เจ้าหน้าที่ธนาคารแจ้งว่าคิดดอกเบี้ยเพียง 5.9% - 6.9% - 7.9% ต่อปี คงที่ 6 - 12 - 18 เดือนเท่านั้น “นอกจากนี้ VIB ยังยกเว้นการชำระเงินต้นสูงสุด 5 ปีสำหรับสินเชื่อซื้ออพาร์ตเมนต์ และยกเว้นการชำระเงินต้น 4 ปีสำหรับสินเชื่อซื้อทาวน์เฮาส์ ซึ่งจะช่วยลดการผ่อนชำระรายเดือนของฉันในระยะยาว” นางสาวดุง กล่าว

ในขณะเดียวกัน นายเล เวียด ทานห์ (เขต 12 นครโฮจิมินห์) กล่าวว่า ในช่วงต้นปี 2567 เขาได้ติดต่อธนาคารเวียดนามเอ็กซ์พอร์ตอิมพอร์ตคอมเมอร์เชียลจอยท์สต็อค (เอ็กซิมแบงก์) เพื่อขอกู้เงินเพื่อซื้อบ้าน ขณะนั้นธนาคารเอ็กซิมแบงก์เสนออัตราดอกเบี้ยคงที่ 8% ต่อปีในช่วง 12 เดือนแรก แต่เขาก็ไม่ได้กู้ยืมเพราะเกรงว่าการจ้างงานจะไม่มั่นคง

“จนถึงขณะนี้ หลังจากเตรียมแผนการเงินเรียบร้อยแล้ว ผมได้ติดต่อธนาคารเอ็กซิมแบงก์อีกครั้ง และได้รับแจ้งจากเจ้าหน้าที่ธนาคารว่าระยะเวลากู้ยืมสูงสุด 40 ปี ระยะปลอดการชำระคืนเงินต้น 7 ปี (7 ปีแรก ผู้กู้ชำระเฉพาะดอกเบี้ยทุกเดือน ไม่ใช่เงินต้น) อัตราดอกเบี้ยลดลง 1% เมื่อเทียบกับต้นปี 2567” นายถันห์ กล่าว

นอกจากนี้ ธนาคารร่วมทุนเพื่อการค้าต่างประเทศของเวียดนาม (Vietcombank) ยังไม่หลุดจากการแข่งขันด้วยการเสนออัตราดอกเบี้ยสินเชื่อที่อยู่อาศัยที่พิเศษเริ่มต้นเพียง 5.4% ต่อปี โดยมีระยะเวลาผ่อนชำระคงที่ตั้งแต่ 6 เดือนถึง 2 ปี อย่างไรก็ตาม หลังจากสิ้นสุดระยะเวลาสิทธิพิเศษ อัตราดอกเบี้ยจะถูกคำนวณโดยอิงจากอัตราดอกเบี้ยออมทรัพย์ 12 เดือนบวกส่วนต่าง 3.5%

ยังคงกังวลเรื่องอัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นหลังมีมาตรการกระตุ้นเศรษฐกิจ

แม้ว่าธนาคารจะเสนออัตราดอกเบี้ยที่น่าดึงดูดใจในช่วงเริ่มแรก แต่ลูกค้าจำนวนมากยังคงลังเลเมื่อคิดถึงความเป็นไปได้ที่อัตราดอกเบี้ยจะปรับขึ้นหลังจากช่วงที่ได้รับสิทธิพิเศษ ดร.เหงียน วัน ทวน อาจารย์มหาวิทยาลัยเศรษฐศาสตร์และการเงิน นครโฮจิมินห์ กล่าวว่า เป็นเรื่องสมเหตุสมผลที่ธนาคารจะคำนวณอัตราดอกเบี้ยหลังจากช่วงที่ได้รับสิทธิพิเศษโดยอิงจากอัตราดอกเบี้ยฐานบวกกับส่วนต่างที่กำหนดไว้

อย่างไรก็ตาม ลูกค้าจำเป็นต้องได้รับการอธิบายอย่างชัดเจนเกี่ยวกับกลไกในการก่อตัวของอัตราดอกเบี้ยฐานและปัจจัยที่มีผลต่ออัตราดอกเบี้ยนี้ เพื่อที่จะสามารถคำนวณต้นทุนในอนาคตเมื่อกู้ยืมเงินทุนได้ “เมื่อนั้นผู้คนจึงจะกล้าเข้าถึงสินเชื่อ และเครดิตธนาคารจะดีขึ้น” นายทวน กล่าว

ในความเป็นจริงแล้ว เมื่อหลายปีที่ผ่านมา ลูกค้าเก่าหลายรายต้องจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าอัตราดอกเบี้ยที่ลูกค้าใหม่ได้รับสิทธิพิเศษมาก ลูกค้าบางรายแจ้งว่ายังต้องจ่ายดอกเบี้ยเงินกู้เดิมอยู่ที่ 10-11% ต่อปี ขณะที่อัตราดอกเบี้ยเงินกู้พิเศษปัจจุบันในปีแรกอยู่ที่เพียง 6-8% ต่อปีเท่านั้น ส่งผลให้เกิดความไม่เป็นธรรมในกลุ่มลูกค้า ผู้กู้เก่าเกิดความไม่พอใจและไม่สบายใจ

อย่างไรก็ตาม หลายๆ คนที่ต้องการซื้อบ้านบอกว่าอัตราดอกเบี้ยไม่ใช่ปัจจัยที่สำคัญที่สุด แต่สภาพคล่องในตลาดอสังหาริมทรัพย์ที่ไม่ดีและความซบเซาเป็นสาเหตุที่ทำให้พวกเขาสนใจน้อยลง แม้แต่ผู้ที่เคยกู้เงินเพื่อซื้อทาวน์เฮาส์ ที่ดินหรืออพาร์ทเมนท์เพื่อการลงทุน เช่า หรือรอให้ราคาปรับขึ้น ตอนนี้ก็ไม่รีบร้อนที่จะ "วางเงินดาวน์" อีกต่อไป แม้ว่าอัตราดอกเบี้ยจะต่ำมากก็ตาม

ดร.คาน วัน ลุค สมาชิกสภาที่ปรึกษาทางการเงินและนโยบายการเงินแห่งชาติ เปิดเผยว่า สินเชื่ออสังหาริมทรัพย์คงค้าง ณ สิ้นเดือนกันยายน พ.ศ. 2567 อยู่ที่ 3.15 ล้านพันล้านดอง คิดเป็นเกือบ 21% ของหนี้คงค้างทั้งหมดของระบบเศรษฐกิจ อย่างไรก็ตาม สินเชื่อสินเชื่อที่อยู่อาศัยเพิ่มขึ้นเพียง 4.6% ต่ำกว่าสินเชื่อสินเชื่อธุรกิจอสังหาริมทรัพย์มาก แสดงให้เห็นว่าแม้อัตราดอกเบี้ยต่ำ แต่ตลาดที่อยู่อาศัยยังไม่ฟื้นตัวอย่างแข็งแกร่ง

สาเหตุหลักที่คนส่วนใหญ่ไม่สนใจกู้เงินเพื่อซื้อบ้านก็คือ ราคาอสังหาริมทรัพย์ที่ยังสูงอยู่เกินกว่าความสามารถทางการเงินของคนส่วนใหญ่ กลุ่มที่อยู่อาศัยราคาไม่แพงแทบไม่มีเลย โดยเฉพาะในนครโฮจิมินห์และฮานอย ซึ่ง 80% ของโครงการที่เปิดขายในปี 2567 อยู่ในกลุ่มระดับไฮเอนด์ ราคาบ้านที่สูงขึ้นส่งผลให้ค่าครองชีพของผู้คนสูงขึ้น ส่งผลให้การขอสินเชื่อเพื่อซื้อบ้านเป็นเรื่องยาก

ความต้องการสินเชื่อต่ำกว่า 2 พันล้านดองมีสูง

ตามการสำรวจล่าสุด พบว่าผู้ซื้อบ้านส่วนใหญ่เลือกอพาร์ทเมนท์และทาวน์เฮาส์ที่มีราคาต่ำกว่า 2 พันล้านดอง นี่แสดงให้เห็นว่าความต้องการสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยราคาไม่แพงที่เหมาะกับรายได้ของคนส่วนใหญ่ยังคงมีอยู่มาก อย่างไรก็ตาม การขาดแคลนโครงการบ้านพักอาศัยราคาประหยัดในเมืองใหญ่ เช่น นครโฮจิมินห์ และฮานอย ทำให้ผู้ที่ต้องการสินเชื่อไม่สามารถเข้าถึงผลิตภัณฑ์ที่เหมาะสมได้

ที่มา: https://nld.com.vn/rut-re-vay-tien-mua-nha-196241216202148125.htm