Selon le but de l'investissement ou de l'installation, les experts conseillent de bien réfléchir, l'achat d'une maison à Ho Chi Minh-Ville sera plus facile à obtenir pour un prêt bancaire.
Bonjour expert, ma famille travaille actuellement à Ho Chi Minh Ville mais envisage d'acheter une maison à Can Tho pour avoir un endroit où vivre pour l'avenir, car en réalité à Ho Chi Minh Ville, il est très difficile d'économiser suffisamment d'argent pour acheter selon nos besoins. moi. Le revenu de la famille est d'environ 45 à 60 millions de VND par mois, dont environ 25 millions pour la nourriture, le transport, 5 millions pour le loyer et l'envoi de l'enfant à l'école.
Selon les experts, dois-je acheter une maison pour 2,5 milliards de VND et hypothéquer le livre rouge pour emprunter 1,5 milliard de VND à la banque ? Je n’ai actuellement aucune dette à payer, aucun autre investissement et j’ai un excédent de 700 millions de VND en liquidités. Merci!
Trong Nhan
Immobilier à l'Est le long de la rue Vo Nguyen Giap, ville de Thu Duc (HCMC), février 2024. Photo : Quynh Tran
Consultant:
Je suis heureux que vous ayez fourni des informations assez complètes sur votre situation financière et les considérations que vous envisagez à l’heure actuelle. En fait, posséder une maison, surtout la première maison, est toujours un grand projet et également une préoccupation pour de nombreuses jeunes familles. Par conséquent, les ressources financières pour acheter cette maison constituent également un problème qui nécessite une réflexion approfondie. Cependant, le fait que votre famille dispose d’un solde de trésorerie de 700 millions de VND montre que vous avez préparé votre projet d’achat de maison. Avec les informations que vous avez fournies, j'ai quelques conseils à vous donner comme suit.
Avant d’examiner les sources de financement pour l’achat d’une maison, passons en revue la section sur la gestion des dépenses et de l’épargne . Selon les informations, le taux d'épargne actuel de votre famille sur le revenu est de 44 à 58 %, ce qui est considéré comme un très bon taux d'épargne par rapport à de nombreuses familles que nous avons consultées. Cependant, je ne vous ai pas vu mentionner des mesures de protection financière pour la famille. En fait, dans la vie, il y a toujours des risques et des incertitudes, c'est pourquoi votre famille a besoin de contrats d'assurance-vie pour protéger ses finances et sa santé, en particulier celle du soutien de famille.
De plus, vous devez également maintenir un fonds de réserve pour faire face aux situations imprévues qui pourraient survenir. Selon les experts, si votre famille possède déjà une assurance-vie, le fonds de réserve peut être maintenu à 75 millions de VND (équivalent à 3 mois de dépenses). Dans le cas contraire, il faut maintenir un fonds de réserve de 150 millions (équivalent à 6 mois de dépenses). Vous pouvez retirer l'argent de votre fonds de réserve du solde de trésorerie actuel de votre famille et le déposer dans une banque pour gagner des intérêts et pouvoir l'utiliser rapidement en cas de besoin. Toutefois, le fonds de réserve doit également être ajusté lorsque votre famille connaît des changements dans ses dépenses mensuelles.
Après avoir constitué un fonds de réserve, nous allons maintenant discuter de l'opportunité d'acheter une maison pour 2,5 milliards de VND et d'hypothéquer le livre rouge pour emprunter 1,5 milliard ou non . Dans le contexte actuel et attendu d'ici la fin du deuxième trimestre, selon les experts du FIDT, le marché immobilier ne peut toujours pas connaître beaucoup d'amélioration, ce qui signifie que les prix ne peuvent pas se redresser et croître. Par conséquent, acheter une maison pour y vivre à ce moment-là est également un choix approprié. Vous souhaitez acheter une maison pour 2,5 milliards de VND, dont 1,5 milliard de VND empruntés et 700 millions de VND en liquide, ce qui vous laisse 300 millions de VND. On ne sait pas si vous avez d'autres sources de financement. Avec l’option d’acheter une maison, vous devez prêter attention aux points suivants.
Si vous achetez une maison à Ho Chi Minh-Ville, avec un prix de 2,5 milliards de VND, vous devriez choisir des zones suburbaines telles que Nha Be, Thu Duc, Hoc Mon ou envisager des appartements avec des prix moyens. Lors de l'achat d'une maison de ville, en plus de l'emplacement, vous devez faire attention à la légalité et à la planification de la maison afin que l'emprunt et l'hypothèque à la banque puissent se dérouler plus facilement. Si vous achetez un appartement, vous devez vérifier si l'appartement que vous achetez dispose d'un livre rose ou non. Certains appartements ne disposent actuellement pas de livrets roses, ce qui peut vous causer quelques inconvénients dans le processus d'emprunt, ou vous ne pouvez emprunter qu'auprès de banques associées à l'investisseur. Dans le même temps, lors de l'achat d'un appartement, vous devez également faire attention aux caractéristiques de ce segment, qui n'augmente généralement en valeur qu'au cours des 5 à 6 premières années, après 6 ans, la croissance des prix est lente.
Si vous achetez à Can Tho, vous devez définir plus clairement vos objectifs futurs, qu'il s'agisse de revenir vivre ou d'investir. Si vous investissez à ce moment-là, le taux de rendement que vous recevez en investissant dans l’immobilier est presque très faible par rapport à d’autres canaux d’investissement tels que l’investissement en actions ou en certificats de fonds. Par conséquent, je vous conseille de ne pas acheter de biens immobiliers à Can Tho en ce moment, vous pouvez plutôt choisir d'investir dans des actions (si vous avez une compréhension du marché financier) ou d'investir dans des certificats de fonds qui seront les plus rentables. plus efficace Car actuellement, les actions et les certificats de fonds ont un bon potentiel de croissance.
Si vous achetez pour une future résidence, vous devez savoir que certaines banques, en particulier celles qui ont des taux d'intérêt bas, n'acceptent souvent pas les hypothèques foncières provinciales lors des prêts. Par conséquent, selon notre recommandation, si vous avez besoin d'acheter une maison pour y vivre, vous devriez envisager d'acheter à Ho Chi Minh-Ville pour répondre à vos besoins professionnels et obtenir facilement un prêt bancaire.
Sur cette base, si vous empruntez pour acheter une maison à Ho Chi Minh-Ville, les banques prêtent généralement un maximum de 70 à 80 % de la valeur de la maison (ce qui signifie que le montant maximum que vous pouvez emprunter varie entre 1, 75 et 2 milliards de VND). vous pouvez emprunter jusqu'à 1,5 milliard de VND. Actuellement, les taux d’intérêt bancaires sont assez bas par rapport aux dernières années. De nombreuses banques présentes sur le marché proposent des formules de prêts avec des taux d’intérêt fixes préférentiels sur 1 an, 3 ans ou 5 ans. Cependant, je vais vous donner le taux d'intérêt moyen que les banques appliquent habituellement, qui est de 8 à 11 % par an, afin que vous ayez une perspective plus complète.
Si le taux d'intérêt moyen est de 8% par an, vous empruntez 1,5 milliard de VND sur 25 ans, le montant que vous devez payer chaque mois est d'environ 15 millions, ce qui représente 45 à 75% de l'excédent (revenu). revenu actuel du ménage moins les dépenses. Si le taux d'intérêt est de 11 % par an, vous devrez payer en moyenne 19 millions de VND par mois, soit 55 à 95 % de l'excédent. Avec les chiffres de remboursement mensuel des options de taux d’intérêt ci-dessus, je pense que vous pouvez réussir à rembourser la dette. Cependant, vous devez tenir compte du fait qu'après avoir maintenu le fonds de réserve, votre solde de trésorerie restant n'est que de 550 à 625 millions de VND, ce qui signifie que si vous achetez une maison pour 2,5 milliards de VND, empruntez 1 milliard à la banque, il vous manquera toujours 375 -450 millions de dongs.
Je voudrais également évoquer le cas où vous n’avez aucune autre source de financement et devez emprunter jusqu’à 1,9 milliard pour pouvoir devenir propriétaire de la maison. Ma recommandation est de prolonger la durée de votre prêt à 30 ans. Ensuite, si le taux d’intérêt est de 8 % par an, le montant que vous payez chaque mois est d’environ 18 millions, ce qui représente 52 à 90 % de l’excédent actuel. Avec un taux d'intérêt de 11% par an, le montant que vous payez chaque mois est de près de 23 millions de VND. Cependant, une fois que vous achetez une maison, vous n'avez pas besoin de dépenser 5 millions de dollars en loyer, donc je pense que vous pouvez toujours réussir à rembourser cette dette.
Enfin, comme mentionné, lorsque vous achetez une maison, les dépenses mensuelles de votre famille diminuent de 5 millions de VND, mais le coût du remboursement des prêts bancaires augmente, vous devez donc ajuster votre fonds de réserve en fonction des besoins de votre famille. À ce stade, vous devez utiliser tout excédent restant pour constituer votre fonds de réserve jusqu’à ce qu’il atteigne les niveaux que j’ai recommandés ci-dessus. Lorsque vous disposez de suffisamment de fonds de réserve, l'excédent restant après le remboursement des prêts bancaires mensuels, vous devez investir dans d'autres canaux tels que l'épargne, l'investissement en actions, les certificats de fonds pour diversifier les classes d'actifs.
Ci-dessus, vous trouverez mes conseils sur les options que vous pouvez envisager pour acheter une maison pour votre famille. J'espère que vous choisirez la bonne option !
Docteur Nguyen Thi Nhu Quynh
Maître de conférences à l'Université bancaire de Ho Chi Minh-Ville
Expert en planification financière personnelle chez FIDT
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