Con un ingreso de 30 millones de VND, ¿debería pedir un préstamo para comprar una casa?

Según los expertos, con el actual entorno de tasas de interés, si pides prestados 800 millones, pagarás entre 9 y 10 millones al mes, una cifra adecuada para personas con unos ingresos de 30 millones de VND.

Soy soltero y actualmente tengo mil millones de dongs ahorrados. Los ingresos mensuales por trabajar como empleado o autónomo rondan los 25-28 millones (pueden llegar a superar los 30 millones). Hasta ahora nunca he tenido malas deudas a pesar de que tengo 5 tarjetas de crédito y a menudo compro cosas a plazos.

En lugar de seguir alquilando, quiero comprar un apartamento de 1 habitación a finales de año. Pero según mis investigaciones, se necesitan al menos 1.800 millones para comprar un apartamento donde yo vivo (Distrito 7 cerca de Nha Be).

¿Debería pedir prestados 800 millones de VND para comprar mi propia casa en este momento? ¿Mi situación financiera actual me permite obtener fácilmente un préstamo con una buena tasa de interés? ¡Gracias experto!

Nhat Tan

Bienes raíces en el sur de Ciudad Ho Chi Minh, febrero de 2022. Foto: Quynh Tran

Consultor:

Antes de determinar opciones y soluciones para su objetivo de comprar una casa, debe preparar un plan financiero integral que incluya opciones de protección financiera para garantizar que este objetivo se logre de la manera más óptima y menos riesgosa.

En primer lugar, es necesario crear un fondo de contingencia para situaciones de corto plazo. Este fondo de emergencia debe ser equivalente a entre 3 y 6 meses de gastos. Puede calcular cuánto seguro de desempleo puede recibir como parte de este fondo de reserva. A continuación, también debes considerar las necesidades financieras futuras de las personas dependientes, como tus padres, durante los próximos años; por ejemplo, si necesitarán que tú los cuides.

Dependiendo de las necesidades de sus dependientes, también debería considerar comprar un seguro de vida para prepararse para los peores escenarios que podrían afectar en gran medida su situación financiera, especialmente si decide solicitar un préstamo. También debe revisar si tiene objetivos financieros a corto plazo, como planes de casarse en un futuro cercano.

No mencionaste los gastos mensuales, que es una información importante que afecta el logro de las metas. Debes monitorear y evaluar tus cuestiones generales de administración de gastos: cuánto gastas en cosas esenciales cada mes, cuánto gastas en entretenimiento y, lo más importante, necesitas saber el excedente mensual después de gastar. A través de esto, usted podrá administrar mejor sus finanzas para aumentar este superávit y al mismo tiempo garantizar su estilo de vida inherente y alcanzar su objetivo de comprar una vivienda.

Con la breve información proporcionada, en general, usted puede utilizar apalancamiento en este momento para comprar el apartamento deseado . Puedes considerar priorizar la opción de pedir dinero prestado a familiares para comprar una casa (si es posible). Si necesita pedir prestado a un banco, mi consejo es que se acerque a bancos grandes o sucursales de bancos extranjeros para obtener préstamos con tasas de interés más bajas que los bancos pequeños y medianos.

Tenga en cuenta que, debido a que no ha separado su salario y sus ingresos como autónomo, no puedo evaluar con precisión su capacidad para obtener préstamos de los bancos mencionados anteriormente porque el banco priorizará la consideración de los ingresos del salario, no de otras fuentes, como los ingresos como autónomo. Además, también es necesario evaluar las fluctuaciones de estos ingresos para protegerse contra los riesgos.

Generalmente, los bancos le prestarán hasta el 80% del valor de la garantía y sus pagos mensuales no deben exceder el 50% de su salario. Además, el banco contará el límite total de las 5 tarjetas de crédito como parte de su préstamo, lo que reducirá el monto máximo que puede pedir prestado para este propósito de compra de vivienda. Debería reconsiderar el uso de hasta 5 tarjetas de crédito anteriores.

Con la buena tasa de interés actual, tendrá que pagar alrededor de 9 a 10 millones de VND por mes durante un período de pago de 20 a 25 años, lo que representa el 30-35% de sus ingresos. Esta sigue siendo una tasa de servicio de la deuda viable para algunos jóvenes. Como regla general, en mi opinión, para minimizar el riesgo, el importe de la devolución del préstamo no debe superar el 75% de tus ahorros mensuales. Por lo tanto, si sus ahorros mensuales actuales no son mayores a 12 millones de VND, debe posponer el momento de comprar una casa para continuar acumulando excedente, a fin de reducir la cantidad de deuda.

Además, creo que deberías intentar conseguir el plazo más largo posible y elegir la opción de préstamo a tipo fijo durante el periodo promocional más largo. Por ejemplo, algunas sucursales de bancos extranjeros ahora pueden prestarle dinero a una tasa de interés fija de 8,5-8,6% durante 60 meses. Elegir la tasa de interés fija más larga le ayudará a planificar de forma proactiva sus pagos de intereses y capital más que elegir la opción de tasa de interés flotante, especialmente en el actual entorno volátil de tasas de interés.

Por último, debes preparar planes de respaldo con antelación cuando pidas un préstamo. Por ejemplo, si no puede pagar los intereses y el capital, ¿pueden sus familiares ayudarle a pagar? Si es así, deberías hablar con ellos primero.

Una pequeña nota sobre el uso de 5 tarjetas de crédito: también debe considerar cuidadosamente si usar una tarjeta de crédito para comprar productos en cuotas, porque el precio de venta del producto puede incluir el costo de los préstamos sin garantía (10-16%) en el precio de venta y si el vendedor puede descontar o no una opción de pago en efectivo. Después de pensarlo, si no es necesario, puedes reducir el número de tarjetas de crédito que utilizas.

Espero que los consejos que doy puedan ayudarte de alguna manera en tu toma de decisiones. Sin embargo, debes tener en cuenta que las cifras que proporciono son promedios, hipotéticos y pueden desviarse de la realidad debido a los ingresos y la tolerancia al riesgo de cada persona.

Nguyen An Huy
Experto en planificación financiera personal
FIDT Empresa de consultoría de inversiones y gestión de activos

Enlace de origen: https://vnexpress.net/thu-nhap-30-trieu-dong-co-nen-vay-mua-nha-4683075.html