In der offiziellen Mitteilung Nr. 18 zum Kreditwachstumsmanagement im Jahr 2024 forderte der Premierminister die öffentliche Bekanntgabe der durchschnittlichen Kreditzinssätze, damit Privatpersonen und Unternehmen leichter auf Kredite zugreifen und Banken für die Kapitalaufnahme auswählen können.
Kreditnehmer hoffen auf baldige Bekanntgabe der Zinssätze
Kreditnehmer wünschen sich von den Banken, dass sie konkrete Kreditzinsen öffentlich bekannt geben, und zwar nicht nur den Basiszinssatz, sondern auch die Gebühren bei der Kreditaufnahme sowie die Vorfälligkeitsentschädigungen.
Frau Kim Chi (Ho-Chi-Minh-Stadt) sagte, sie habe sich Kapital von einer Aktienbank geliehen. Als der Mobilisierungszinssatz Ende 2022 und Anfang 2023 stark anstieg, erlitt sie jedes Mal, wenn der Zinssatz angepasst wurde, einen Herzinfarkt, weil der Kreditzinssatz sehr schnell anstieg.
Im Gegenteil: Während die Einlagenzinsen im Vergleich zum Vorjahreszeitraum nur um die Hälfte oder sogar nur um ein Drittel sanken, sanken die Kreditzinsen sehr langsam und nicht proportional. Auf ihre Nachfragen nannte der Kreditsachbearbeiter zahlreiche Gründe, etwa, dass der alte mobilisierte Betrag noch verfügbar sei und deshalb der Selbstkostenpreis noch hoch sei oder dass der Kreditzinssatz auf der Vereinbarung zwischen der Bank und dem Kreditnehmer basiere und von der Risikobereitschaft abhänge …
„Ich unterstütze die konkrete Offenlegung der Kreditzinsen, damit Kreditnehmer eine Vergleichs- und Auswahlgrundlage haben“, schlug Frau Kim Chi vor.
Unterdessen erklärte Herr Duy Khanh (Go Vap), dass es nicht ausreiche, nur die Kreditzinsen bekannt zu geben, da Kreditnehmer zusätzlich zu den Zinsen eine Reihe von Gebühren zu tragen hätten, wie etwa Kreditvergabegebühren, Schätzgebühren, Auszahlungsgebühren, Notargebühren usw. und manchmal sogar gezwungen seien, eine Versicherung abzuschließen. Ganz zu schweigen davon, dass, wenn der Kredit für Produktion und Geschäft bestimmt ist, das Konto des Empfängers aber bei einer anderen Bank eröffnet ist, eine Auszahlungsgebühr von mehreren Hunderttausend Dong außerhalb des Systems anfällt.
„Tatsächlich stellen all diese Gebühren den tatsächlichen Zinssatz dar, den nicht alle Kreditnehmer kennen. Daher schlage ich vor, dass die Banken sowohl die Gebühren als auch die Zinssätze öffentlich bekannt geben, um den Markt transparent zu machen“, sagte Herr Duy Khanh.
Jeder Ort hat seinen eigenen Werbestil.
Angesichts des um 1,12 % gesunkenen Kreditwachstums in den ersten beiden Monaten dieses Jahres im Vergleich zum Ende des Jahres 2023 ist die Veröffentlichung der Kreditzinsen laut Experten eine der Lösungen, um Unternehmen und Kreditnehmern Sicherheit bei der Kreditaufnahme zu geben und so das Kreditwachstum in den folgenden Monaten zu verbessern.
Den Aufzeichnungen des Reporters zufolge werden derzeit auf den Websites einiger Banken „Basiszinssätze“ öffentlich bekannt gegeben. Allerdings kündigt jede Bank anders an.
Bei der Sacombank beträgt der Basiszinssatz für VND bei einer Laufzeit von 1–3 Monaten 4,2 %/Jahr, bei einer Laufzeit von 4–6 Monaten 5,6 %/Jahr, bei einer Laufzeit von 10–12 Monaten 7,7 %/Jahr und bei mittlerer und langfristiger Laufzeit 8,5 %/Jahr.
ACB gab außerdem bekannt, dass der ab dem 2. Oktober 2023 für das gesamte System geltende Basiszinssatz 8,7 % pro Jahr beträgt. Die Bank wies jedoch auch darauf hin, dass dieser Basiszinssatz auf Kredite angewendet wird, deren Zinssätze zum Erneuerungszeitraum gemäß der Kreditzinstabelle der ACB berechnet werden. „Kunden wenden sich für eine konkrete Beratung bitte an die nächstgelegene Filiale/Transaktionsstelle“, hieß es in dem Hinweis der Bank.
Anstatt einen gemeinsamen Basiszinssatz anzugeben, unterteilt die Vietnam International Bank (VIB) diesen nach Kreditzwecken und Auszahlungszeitpunkten. Bei gleicher Kreditverwendung wird der Basiszinssatz bei einer Auszahlung im Jahr 2024 niedriger sein als in den Vorjahren.
Wenn beispielsweise ein Darlehen zum Kauf einer Immobilie im Jahr 2024 ausgezahlt wird, beträgt der Basiszinssatz 9 %/Jahr, wenn es jedoch ab 2023 ausgezahlt wird, beträgt der Zinssatz 10 %/Jahr, wenn es zwischen 2019 und 2022 ausgezahlt wird, beträgt der Basiszinssatz 11 %/Jahr und wenn es vor 2019 ausgezahlt wird, beträgt der Zinssatz 11,5 %/Jahr.
Ähnlich verhält es sich mit Autokrediten: Bei einer Auszahlung im Jahr 2024 liegt der Basiszinssatz bei 10 %/Jahr, was ebenfalls der niedrigste ist, bei einer Auszahlung vor 2019 beträgt der Zinssatz 11,5 %/Jahr. Für Geschäftskredite mit einer Laufzeit von unter 12 Monaten beträgt der Basiszinssatz bei Auszahlung im Jahr 2024 8,5 %/Jahr, bei Auszahlung ab 2023 8,8 %/Jahr.
Allerdings geben den Aufzeichnungen zufolge nicht alle Banken die Basiszinssätze bekannt, und wenn doch, sind diese Inhalte nicht auf der Homepage zu finden, sondern die Kunden müssen auf internen Seiten suchen, sodass nicht alle Kunden darauf zugreifen können.
Die Kreditzinsen sind nicht proportional gesunken.
Den Aufzeichnungen des Reporters zufolge ist der aktuelle Mobilisierungszinssatz auf ein beispielloses Tief gefallen. Bei der Vietcombank beträgt der aktuelle Zinssatz für 1- und 2-Monats-Laufzeiten nur 1,7 %/Jahr, der Zinssatz für 3-Monats-Laufzeiten ist auf 2 %/Jahr gesunken und der Zinssatz für 6-Monats-Laufzeiten beträgt 3 %. Der höchste Zinssatz bei der Vietcombank beträgt nur 4,7 %/Jahr und gilt für Laufzeiten von 12 Monaten oder mehr.
VietinBank senkte außerdem den Zinssatz für 1-Monats-Termineinlagen auf 1,9 %/Jahr, die Zinssätze für 3- und 6-Monats-Termineinlagen auf 2,2 %/Jahr bzw. 3,2 %/Jahr und den Zinssatz für 12-Monats-Termineinlagen auf 4,8 %/Jahr. Der höchste Zinssatz bei der VietinBank beträgt derzeit 5 %/Jahr.
Auch bei einigen Aktienbanken sind die Einlagenzinsen aufgrund mangelnder Produktion auf das gleiche Niveau gesunken wie bei den Banken der Big-4-Gruppe. Lag der tatsächliche Mobilisierungszinssatz vor einem Jahr noch bei 10-12 %/Jahr, so beträgt er heute mancherorts nur noch die Hälfte oder sogar ein Drittel des Vorjahreszinssatzes, doch die Senkung der Kreditzinssätze steht in keinem angemessenen Verhältnis dazu.
Einer Umfrage zufolge wenden die Banken der Big4-Gruppe (Agribank, Vietcombank, VietinBank und BIDV) Zinssätze für Produktions- und Geschäftskredite, Verbraucherkredite und Eigenheimkäufe an, die je nach Laufzeit zwischen 5,3 und 8,5 %/Jahr liegen.
Bei Aktienbanken liegen die Zinssätze für Eigenheimdarlehen zwischen 5 und 10,5 % pro Jahr. Dabei gilt der Zinssatz von 5-6%/Jahr nur für einen kurzen Vorzugszeitraum. Nach der Vorzugsphase sinkt der variable Zinssatz auf ca. 8-13 %/Jahr.
Insbesondere die Zinsen für Altkredite sinken nur sehr langsam, was dazu führt, dass Kreditnehmer aufgrund wirtschaftlicher Schwierigkeiten und geringerer Einkünfte erschöpft sind und gleichzeitig hohe Zinsen tragen müssen.
Um Kreditengpässe zu beseitigen, findet Mitte dieses Monats eine vom Premierminister geleitete Konferenz mit den Vorstandsvorsitzenden und Generaldirektoren der Geschäftsbanken statt.
Zur Vorbereitung auf die Konferenz hat die Staatsbank gerade ein Dokument herausgegeben, in dem die Geschäftsbanken angewiesen werden, Informationen, Kreditdaten und Zinssätze zu melden, die aktuelle Situation zu bewerten und die Gründe für das geringe Kreditwachstum in den einzelnen Branchen und Bereichen darzulegen.
Die Banken zögern noch immer, und zwar aus vielen Gründen.
Herr Pham Nhu Anh, Generaldirektor von MB, sagte, dass die Ankündigung an Privatkunden angemessen sei, es jedoch viele Bedenken hinsichtlich institutioneller Kunden gebe. Denn auch der Kreditzins für Firmenkunden richtet sich nach den Sicherheiten und der Geschäftsplanung des jeweiligen Kunden.
Herr Nguyen Hung, Generaldirektor der TPBank, sagte, dass die Einlagenzinsen bislang transparent gewesen seien. Bei Kreditvergaben werden die Kreditzinsen von zahlreichen Faktoren bestimmt, wie etwa der Kundengröße, dem Kundenservice, den Kundenvorteilen, der Art des Risikos und der Frage, ob Sicherheiten vorhanden sind oder nicht. Die Angabe eines allgemeinen Zinssatzes ist nicht sinnvoll.
Daher geben die Banken die Zinssätze bekannt, allerdings je nach Segment, Produkt, Risikoart und je nach kurzfristiger oder langfristiger Laufzeit. „Die Ankündigung sorgt für Transparenz und je nach Kunde wird es angemessene Zinssätze geben“, betonte Herr Hung.
Banken verfolgen Absichten bei der Verankerung hoher Zinsen
Es ist anzumerken, dass einige Banken in letzter Zeit Tricks angewandt haben, um die Kreditzinsen auf einem hohen Niveau zu verankern. Beispielsweise wird der Zinssatz für 13-monatige Festgeldeinlagen auf 2–3 %/Jahr über das allgemeine Niveau angehoben, die Regelung wendet diesen Zinssatz jedoch nur auf Einlagen zwischen 200 und 500 Milliarden VND an.
In Wirklichkeit zahlen nur sehr wenige Menschen so hohe Beträge ein. Der Grund dafür, dass die Banken den Zinssatz für eine 13-monatige Laufzeit deutlich über das allgemeine Niveau anheben, liegt darin, dass diese Laufzeit als Grundlage für die Aufschlagsmarge dient, auf deren Grundlage der Kreditzinssatz nach Ablauf der Vorzugsperiode ermittelt wird. Daher dient eine Zinserhöhung für diesen Zeitraum für die Banken im Wesentlichen dazu, die Kreditzinsen zu verankern.
Ganz zu schweigen davon, dass es viele Fälle von Kreditaufnahmen zu Vorzugskonditionen gab. Nachdem die Bank einige Jahre lang eine vorzeitige Rückzahlung des Kapitals vereinbart hatte, wurde ihr eine Geldstrafe von mehreren zehn bis mehreren hundert Millionen auferlegt, mit der Begründung, dass sie den Vorzugsbetrag, den sie erhalten hatte, zurückfordern würde. Damit rechnen viele Kunden nicht.
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