Experten empfehlen, wenn möglich zuerst die Krankenversicherung, dann die Lebensversicherung und dann die Krankenversicherung abzuschließen.
Ich bin 30 Jahre alt, Büroangestellter und verdiene etwa 25 Millionen VND pro Monat. Ich habe eine Lebensversicherung abgeschlossen und zahle 24 Millionen VND pro Jahr.
Kürzlich machte mir mein Makler eine Krankenversicherung mit Leistungen zur Deckung medizinischer Kosten, Krankenhausaufenthalte oder schwerer Unfälle bekannt. Die Gebühren betragen 3,5–5 Millionen VND pro Jahr.
Ich überlege immer noch, ob ich es kaufen soll oder nicht, solange ich jung und bei guter Gesundheit bin. Danke für die kompetente Beratung.
Stimme
Der Patient legt dem Personal der medizinischen Einrichtung seine Krankenversicherungskarte vor. Foto: CNBC
Berater:
Hallo Thoại, Ihre Frage wird auch von vielen Menschen häufig gestellt: Welche Arten von Versicherungen sollte ein Einkommensbezieher haben? Ich werde die obige Frage wie folgt beantworten.
Erstens ist es wichtig, eine Krankenversicherung zu haben. Wenn Sie noch keines haben, sollten Sie schnellstmöglich eines kaufen. Diese Versicherung müssen Sie unbedingt behalten, wenn Sie sie bereits haben, auch wenn sich die Kosten dafür ab dem 1. Juli für die erste versicherte Person in der Familie auf 972.000 VND pro Jahr erhöhen. Die zweite, dritte und vierte Person zahlen 70 %, 60 % bzw. 50 % der Gebühr der ersten Person. Grund für die Gebührenerhöhung ist die Festsetzung des Krankenversicherungsbeitrags auf 4,5 Prozent des Grundgehalts. Ab dem 1. Juli erhöht Vietnam die Basis von 1,49 Millionen VND auf 1,8 Millionen VND pro Monat. Daher steigen auch die Krankenkassenbeiträge.
Wir haben im Vergleich zu Einkommen und Lebenshaltungskosten ein sehr gutes allgemeines Krankenversicherungssystem. Einzige Voraussetzung ist eine 30-tägige Wartezeit (nicht versicherte Zeit ab Kaufdatum), unabhängig vom Gesundheitszustand, Vorerkrankungen oder fortgeschrittenem Alter. Im Vergleich zu anderen Ländern müssen die Menschen einen relativ hohen Prozentsatz ihres Einkommens selbst bezahlen, um in den Genuss einer vergleichbaren Krankenversicherung zu kommen. Verglichen mit Ihrem monatlichen Einkommen von 25 Millionen VND beträgt die Krankenversicherung nur 0,32 % Ihres Einkommens, während sie in anderen Ländern das Zehnfache oder mehr kosten kann.
Als Nächstes müssen Sie sich mit Risiken vertraut machen und wissen, wie Sie mit den unterschiedlichen Risikoarten umgehen. Risiken für Eigentum und Personen können nach zwei Kriterien unterteilt werden: Häufigkeit des Auftretens und Ausmaß der Auswirkung. Von dort aus können wir eine Kategorisierung in vier Risikogruppen vornehmen.
Gruppe 1, niedriges Häufigkeitsrisiko, geringe Auswirkungen. Dabei handelt es sich um Risiken, die selten auftreten und wenn sie auftreten, haben sie keine gravierenden Folgen und sind daher akzeptabel. Sie haben beispielsweise etwas im Wert von Zehntausenden bis Hunderttausenden Dong vergessen oder verloren.
Die zweite Gruppe: Hohes Frequenzrisiko, geringe Auswirkung. Beispielsweise werden wir im Laufe des Jahres manchmal krank. Leichte Krankheiten lassen sich durch Ruhe heilen, schwere Krankheiten erfordern einen mehrtägigen Krankenhausaufenthalt. Bei dieser Art von Risiko sollten wir Wege finden, es zu minimieren.
Zur dritten Gruppe gehören Ereignisse, die man als „schwarze Schwäne“ für den Einzelnen oder die Familie bezeichnen kann. Zwar ist die Wahrscheinlichkeit ihres Eintretens sehr gering, aber die Auswirkungen groß, die Folgen äußerst schwerwiegend. Dabei handelt es sich um die Risiken Tod, Unfall, schwere Krankheit mit finanziellen Einbußen, die auf die Einkünfte über viele Jahre oder auf den Großteil oder das gesamte Vermögen angerechnet werden. Die Möglichkeit, mit dieser Gruppe von Risiken umzugehen, besteht darin, das Risiko auf einen Dritten zu übertragen, das heißt, eine Versicherung abzuschließen.
Darüber hinaus gibt es in der vierten Gruppe Risiken mit hoher Frequenz und großer Auswirkung. Beispielsweise investieren wir unser gesamtes Vermögen in ein Unternehmen oder in gefährliche Aktivitäten wie Fallschirmspringen, Bergsteigen usw. Die einzige Möglichkeit, damit umzugehen, besteht darin, diese Risiken zu vermeiden.
Nachdem Sie eine Krankenversicherung abgeschlossen haben, sollten Sie Ihre Risiken durch den Abschluss einer Versicherung gegen Tod, Unfälle und schwere Erkrankungen managen. Den mitgeteilten Informationen zufolge haben Sie eine Lebensversicherung und zahlen Prämien in Höhe von 24 Millionen VND, was 8 % Ihres Jahreseinkommens entspricht. Zwar sind die genauen Versicherungsleistungen nicht bekannt, doch in Anbetracht des für Versicherungen aufgewendeten Einkommensanteils handelt es sich hierbei um einen durchaus vernünftigen Betrag.
Wenn Sie eine Lebensversicherung haben, sollten Sie dann auch eine Krankenversicherung abschließen? Bei einem Einkommen von 25 Millionen VND pro Monat können Sie, wenn Sie keine oder nur eine unterhaltsberechtigte Person haben, 20 % Ihres Einkommens, also etwa 5 Millionen VND, sparen. Sie haben jetzt 2 Millionen für den Abschluss einer Lebens- und Krankenversicherung verwendet und es bleiben Ihnen noch etwa 3 Millionen übrig. Wenn Sie eine zusätzliche Krankenversicherung abschließen, müssen Sie hierfür möglicherweise zusätzlich 300.000–400.000 VND pro Monat aufwenden. Im Gegenzug können Sie im Falle eines Krankenhausaufenthalts eine Behandlung in Krankenhäusern mit besseren Bett- und Zimmerbedingungen und höheren Kosten wählen.
Anstatt sich zu fragen, ob Sie eine Krankenversicherung abschließen sollten oder nicht, könnten Sie sich fragen: Wenn Sie keine Krankenversicherung abschließen müssten, wofür würden Sie das Geld ausgeben und was würde Ihnen das bedeuten? Wir nennen dies Opportunitätskosten.
Wenn die Opportunitätskosten hoch sind, das Geld also für wichtige und sinnvolle Dinge ausgegeben wird, sollten Sie den Abschluss einer Krankenversicherung verschieben. Sie sind 30 Jahre alt, noch nicht auf dem Höhepunkt Ihrer Karriere (i.d.R. 35 Jahre) und haben noch Potenzial Ihr Einkommen in den nächsten Jahren zu steigern, dieser Kauf kann um 2-3 Jahre verschoben werden bis Sie über ein höheres Einkommen verfügen.
Wenn die Opportunitätskosten jedoch niedrig sind, bedeutet dies, dass Sie dieses Geld für Investitionen in Vermögenswerte ausgeben, die Sie nicht wirklich verstehen, oder für Anschaffungen über dem Grundniveau, um den unmittelbaren kurzfristigen Bedarf zu decken. Sollte dieses Geld also jetzt vorrangig dazu verwendet werden, eine zusätzliche Krankenversicherung abzuschließen?
Nguyen Thu Giang
Experte für persönliche Finanzplanung
FIDT Investmentberatungs- und Vermögensverwaltungsgesellschaft
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