미국 연방준비제도(Fed)에 따르면, 소득이 높은 사람들은 소득이 낮은 사람들보다 더 많은 돈을 빌릴 것입니다.
연방 데이터에 따르면, 중간 소득 이하 가구가 주택 대출의 약 36%를 보유하고 있습니다. 그 사이, 가장 부유한 1%가 국가 전체 부동산 부채의 4% 이상을 차지하고 있다.
2019년 수치에 따르면 가장 부유한 1% 계층이 약 7,000억 달러를 빌린 것으로 나타났습니다. 상위 1%의 총 재산은 약 25조 달러에 이릅니다. 부채는 총 자산의 아주 작은 부분일 뿐이다.
미국인 상위 1%가 전체 부동산 대출의 약 4-5%를 보유하고 있습니다(사진: Barron).
그렇다면 부자들은 돈이 있는데도 왜 계속 돈을 빌리는 걸까요? 그리고 그들은 종종 부동산과 같은 대형 자산에 투자하기 위해 돈을 빌리나요?
부자들은 현금을 많이 보유하지 않습니다.
인기 있는 할리우드 영화에 나오는 묘사와는 달리, 백만장자와 억만장자들은 실제로 집이나 은행 계좌에 많은 돈을 가지고 있지 않습니다.
사실, 억만장자들의 돈은 부동산, 주식, 채권, 그리고 기타 귀중한 자산과 같은 다양한 자산 종류에 할당되어 있습니다. 현금은 가장 안전한 자산이지만 수익률은 가장 낮습니다.
다시 말해, 억만장자들은 현금을 갖고 있는 경우가 드물다.
그래서 부자들은 새로운 기회에 투자할 돈이 필요할 때 자산을 활용해 자본을 빌립니다. 이 돈은 더 많은 수입을 창출하는 자산에 투자됩니다. 억만장자들은 부채를 활용해 부를 빠르게 늘립니다.
저렴한 대출의 비용
일반적으로 고소득자는 평균 소득자보다 낮은 대출 조건과 이자율을 받게 됩니다.
왜 이런가요?
첫째, 이들은 이미 자산과 소득이 많으므로 위험성이 낮은 차용인으로 간주됩니다. 부유한 사람들은 채무 불이행 가능성이 낮습니다. 그리고 설령 채무 불이행이 발생하더라도 은행은 여전히 부채를 회수할 수 있는 다양한 옵션을 가지고 있습니다. 그래서 은행은 종종 부자들에게 더 낮은 이자율로 돈을 빌려줍니다.
게다가 부자가 대출을 받을 경우 담보자산도 많아질 것이다. 이로 인해 이자율도 낮아집니다.
부유한 사람들은 위험성이 낮다고 여겨져 낮은 이자율로 대출을 받는 경우가 많습니다(사진: Tran Khang).
금융 레버리지의 힘
예를 들어, 10,000달러의 선불금으로 부동산 투자자는 매달 2,000달러의 지불금으로 200,000달러 상당의 주택을 소유할 수 있습니다.
부동산 가격이 200,000달러에서 240,000달러로 20% 상승하면, 10,000달러의 선불금을 내면 40,000달러의 투자에 대해 300%의 수익률을 얻을 수 있습니다. 이것이 금융 레버리지의 힘이다.
부자들은 또한 부채를 이용해 매달 임대할 부동산을 구입합니다. 이 부동산은 매월 현금 흐름을 발생시킵니다. 이러한 수입원은 초기 차입 비용보다 더 큰 이익을 창출합니다.
은행은 자산을 검사, 평가 및 보관하는 데 도움을 줍니다.
은행은 대출 시 해당 부동산과 관련된 법적 요소를 검토합니다. 거기서부터 부자들은 그 부동산이 깨끗한지 아닌지 알 수 있을 것이다. 또한 은행에서는 이 부동산의 가치도 평가합니다. 부자는 이 자산이 얼마나 귀중한지 알 것이다.
또한 부자들은 은행을 귀중한 자산의 보관소로 이용하는 것이 현명합니다. 그들은 집에 두어 도난당할 수 있는 서류와 토지 증서를 그대로 두는 대신, 돈을 빌려 은행에 서류와 토지 증서를 넘깁니다.
견고한 법적 지원
대출이란 은행과 공동재산을 공유하는 것을 의미합니다. 이 부동산과 관련하여 분쟁이 발생할 경우 은행은 차용인 편을 들어 위험을 공유합니다.
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