민간 경제의 자본 접근성을 개선하기 위한 "전략" 논의

신용 - 사경제를 진흥하는 주요 자본원

은행 대출은 민간기업이 생산을 확대하고 경쟁력을 향상하는 데 도움이 되는 중요한 자본원이 되었습니다. 최근 들어 국립은행은 통화정책, 이자율, 환율을 관리하고, 유동성을 공급하며, 경제 내 자본을 규제하여 기업, 특히 중소기업에 최상의 환경을 조성하기 위한 많은 솔루션을 시행해 왔습니다. 또한, 은행은 코로나19 팬데믹, 자연재해, 폭풍우, 홍수 등으로 인해 발생한 채무 상환 조건 재구조화, 채무 연장 및 연기, 대출 기간 연장, 이자율 인하 등 많은 정책을 시행하여 민간기업을 포함한 고객들의 어려움을 해결하는 데 기여했습니다. 은행권에서는 중소기업을 우선대출 대상으로 지정하여 일반 생산·사업부문보다 우대금리를 낮춰주고 있습니다.

사실, 현재 민간 경제에 자본 지원을 제공하는 신용 ​​기관은 수백 개가 있습니다. 2024년 말까지 신용기관에서 민간기업이 보유한 미지급 신용잔액은 약 7조 VND에 달할 것으로 예상되는데, 이는 2023년 대비 약 14.7% 증가한 수치이며, 전체 경제 미지급 부채의 약 44%를 차지할 것으로 전망됩니다. 이 중 100여 개 신용기관이 중소기업에 대한 미지급 신용 잔액을 보유하고 있으며, 총 미지급 잔액은 274억 VND로 2023년 말 대비 10.7% 증가하였으며, 이는 경제 미지급 부채의 17.6%를 차지합니다. 이 중 208,992개 중소기업이 아직도 부채를 안고 있다. 이는 은행 신용자본이 사기업의 생산 및 사업 목적에 필요한 자본 수요를 신속하게 충족시키는 한편, 경제 발전을 촉진하고 예산 수입을 늘리는 데 기여했음을 보여줍니다.

강력한 발전에도 불구하고, 민간 부문은 여전히 ​​제도적 문제부터 재정적 잠재력, 경쟁력, 자본 접근성의 한계에 이르기까지 많은 어려움과 과제에 직면해 있습니다.

특히 소규모 기업의 경우 자본 접근과 관련하여 민간 기업이 직면하는 주요 어려움은 다음과 같습니다. 담보 부족, 불분명한 재무 기록, 은행 대출 기준을 충족할 만큼 설득력이 없는 지속 불가능한 사업 모델...

저는 중소기업 경영자들과 이야기를 나눌 때마다 항상 "우대 신용 자본을 어떻게 활용할 수 있을까?"라는 질문을 던집니다. 은행은 항상 생산과 사업에 필요한 자본을 제공할 준비가 되어 있지만, 기업들은 왜 항상 은행 자본을 조달하는 데 어려움을 겪는 걸까요?

대출가치비율

금융 중개자 역할인 '대출을 위한 차용'을 하는 은행은 물론 각 대출의 효율성과 안전성을 보장할 요소가 필요하며, 오늘날 가장 일반적으로 사용되는 척도는 담보입니다. 그러나 많은 중소기업은 담보로 쓸 부동산이나 고가 자산이 없거나 더 이상 없습니다. 중소기업의 경우, 재무 기록이 불분명한 것도 문제입니다. 아직도 많은 기업들이 두 가지 장부를 보관하는 관행을 고수하고 있습니다. 하나는 세금 납부용이고 다른 하나는 내부 의사소통용인데, 이로 인해 은행이 위험 평가 과정에서 어려움을 겪을 수밖에 없습니다. 게다가 사업 모델이 불분명하여 기업이 은행에 부채를 상환할 수 있는 능력을 증명하기 어렵습니다. 또한 은행의 대출 승인 절차가 디지털화되어 훨씬 편리해졌지만, 부실채권 위험과 시스템 안전성으로 인해 쉽지 않고 "표준 미비"... 따라서 많은 사업체가 지급 조건을 충족하지 못하면 "주차장"에서 바로 거부당할 수 있습니다.

이러한 맥락에서 신용 공급의 한 형태가 효과적으로 활용되고 있으며 참여자들 사이에서 점점 더 인기를 얻고 있습니다. 바로 공급망 대출입니다. 이것은 그리 새로운 아이디어는 아니지만, 베트남에서는 실제로 많이 활용되지 않았습니다. 최근 Banking Times에서 주최한 "은행 자본은 민간 경제 진흥에 기여한다"라는 워크숍에서도 많은 전문가와 기관 대표가 공급망에 따른 대출이나 가치 사슬 연결 모델에 따른 대출에 대해 언급했습니다.

따라서 전문가들은 대체로 체인 대출이 큰 발전 잠재력을 가지고 있다는 데 동의합니다. 특히 체인 선두에 있는 대기업이 체인 내 소규모 기업을 "보증"할 수 있다면 은행이 안전함을 느끼고 대출 시 위험을 평가하는 데 있어 보다 유연한 방식을 가질 수 있기 때문입니다. 김남그룹 이사회 의장인 응웬 킴 훙 씨는 기업이 공급망의 시작에 있는 기업이 상업은행의 은행 대리인 역할을 할 수 있기를 정말로 바란다고 말했고, 은행이 공급망에 있는 기업에 대출할 수 있는 방법이 있지만 대기업은 "공급망의 시작"이기 때문에 책임을 져야 하며, 그러면 중소기업은 대기업과 동일한 한도를 사용할 수 있을 것이라고 말했습니다... 이것이 가능하다면 차용인은 담보가 필요하지 않고 징수권에 의해 담보로 간주될 수 있습니다.

실제로 베트남에는 성공적인 체인 신용 모델이 존재했습니다. 예를 들어, 13년 전으로 돌아가 보면, 람동 지역에서 꽃을 재배하고, 판매하고, 수출하는 가치 사슬과 연계된 대출 시범 모델이 성공적이었습니다. 이 체인의 성공에 기여한 요인은 기술과 경영 부문의 외국인 투자입니다. 더욱 중요한 점은, 사슬에 관련된 모든 사람이 이익을 얻고 따라서 사슬에 대한 애착이 강해진다는 것입니다. 반면, 그 혜택이 느슨할 경우, 체인 연결 대출의 다른 20개 시범 모델이 실패한 주된 이유가 됩니다.

베트남 국립은행 부총재 다오 민 투에 따르면, 이 체인이 성공하려면 참여하는 모든 당사자가 공통의 이해관계를 가져야 합니다. 법적 구속력이 없더라도 권리에 대한 헌신이 있어야 합니다. 부총재는 은행업계가 현금 흐름을 기반으로 담보 없이 연쇄 대출을 시행하기를 원한다고 밝혔습니다. 이는 경제, 기업, 은행에 큰 혜택을 가져다주기 때문입니다. 그러나 이 모델의 효과성은 사슬 내 구성원들 간의 헌신, 책임감, 조화로운 이해관계, 그리고 국가의 조정 역할에 달려있습니다.

그는 메콩 삼각주에서 약 2년간 시범적으로 실시한 100만 헥타르 규모의 고품질 쌀 대출 프로그램의 사례를 들며, 농가의 모든 당사자가 혜택을 볼 때 뚜렷한 효과를 보였다고 말했습니다. “이러한 모델이 복제된다면 기업과 경제에 매우 유익할 것입니다. 지속 가능한 개발을 위해 기업은 가치 사슬을 따라 서로 연결되어야 합니다. “멀리 가고 싶다면 함께 가야 합니다.” 부지사가 강조했습니다.

전문가에 따르면, 공급망 대출이 중소기업이 자본을 더 쉽게 확보하는 데 도움이 될 수 있지만, 기업 자체도 이 모델에 맞게 적극적으로 변화해야 합니다. 재정적 투명성이 전제 조건입니다. 이제 기업들은 독립적인 감사를 통해 투명한 재무 보고 시스템을 구축해야 할 때입니다. 이를 통해 기업은 은행에서 평판을 높일 수 있을 뿐만 아니라, 대규모 공급망에 참여할 때 더 유리한 조건을 조성할 수도 있습니다. 게다가, 업계의 선도적 기업과 긴밀한 관계를 구축하는 것도 매우 중요합니다. 더불어 기업은 안정적인 현금 흐름을 입증해야 합니다.

그때가 되면 담보가 없다는 문제는 더 이상 큰 문제가 되지 않을 것이라고 믿습니다. 하지만 적어도 은행은 기업의 현금 흐름이 안정적으로 유지되고 미래 성장 가능성이 있는지 확인해야 합니다. 영원한 질문 "자본을 어떻게 빌릴 것인가?" 많은 중소기업 주인들의 고민이기에 곧 해결책이 나올 것입니다. 모든 당사자가 변화하고 함께 노력해야만 자본이 올바른 방향으로 흘러 앞으로 민간 경제 부문이 힘차게 도약하는 데 도움이 될 것입니다.

출처: https://thoibaonganhang.vn/ban-ke-sach-cai-thien-kha-nang-tiep-can-von-cho-kinh-te-tu-nhan-161782.html