通達06は民法に違反しています。
ベトナム国家銀行（SBV）は新年初日、2024年の全信用成長目標を15％に配分すると発表した。これは、昨年全体の信用成長率を大幅に上回る数字だ。特に、国立銀行が年初にすべての信用「余裕」を割り当てたことは、一部のみが割り当てられ、年半ばに引き続き実施されていた過去の多くの年とは対照的です。これは信用の拡大を促進し、経済に資本を注入する兆候と見ることができます。しかし、多くの企業や経済専門家によると、信用「余地」は拡大しているものの、規制や融資条件が変わらない限り、多くの企業は依然として資金を借り入れるのが難しいと感じている。
そこから経済に吸収される資本フローは、設定された目標にまだ達しない可能性があります。商業銀行システムからの融資活動に関連する現在の規制の1つは、2023年9月から施行されているベトナム国家銀行の通達06/2023です。具体的には、通達06号第1条第6項c項では、信用機関は「法律の規定と融資契約当事者の合意に従って、担保義務が終了するまで、融資信用機関での融資実行額をブロックする措置を講じなければならない」と規定されており、多くの企業がこれを不合理かつ非現実的だと反省している。
通達06号の融資額凍結に関する規制は、2015年民法に反しています。
写真: ダオ・ゴック・タック
ホーチミン市不動産協会（HoREA）のレ・ホアン・チャウ会長は1月3日、タン・ニエン紙に対し、法務省の法文書検査局が国家銀行の通達06号の検査を終えたばかりだと聞いたと語った。同庁は、上記の融資実行額の凍結要請は、2015年民法の担保措置規定に反するものであるとも断言した。
通達06が発行されて以来、HoREAは、民法の関連規定に反する不合理な規制の見直しと改正を勧告する文書を多数受け取っています。上記融資実行額の凍結に関する規定を含みます。さらに、HoREAは、通達06の第22条第2項が銀行に「資本出資契約、投資協力契約、またはプロジェクト実施のための業務協力契約に基づく資本出資の支払いのための融資の場合、顧客の財務状況と債務返済源を検査、監視、評価し、合意どおりに融資の元本と利息を期限内に全額回収する能力を確保し、融資の正しい目的への使用を管理する措置を講じなければならない」と要求していることが、企業の資本使用権を制限していると考えています。
例えば、将来の住宅購入のための頭金として融資する場合、通達06によれば、プロジェクト投資家（頭金を受け取る側）は頭金を凍結され、購入者が預けたお金を使うことができなくなります。これは不合理であり、保証金を使用する権利を含む不動産所有者の所有権を保証するものではありません。
一方、当事者が保証義務（もしあれば）に関する合意を適切に履行しなかった場合、それは2015年民法の範囲内である。同時に、現実には、不動産や将来の住宅を購入する顧客の約30％が信用を借りて頭金を預けているが、この頭金は銀行によって凍結されているのに対し、自己資金を使って頭金を預けている顧客の約70％は、お金が投資家の口座に振り込まれ、投資家がそれを使用する完全な権利を持っている。したがって、上記の規制も実践には適していません。
不合理な規制を早急に改正する必要がある
ANVI法律事務所の所長である弁護士のTruong Thanh Duc氏は、通達06の一部の規定は最近改正が提案されているため、年初から速やかに実施する必要があると述べた。特に、通達06号第1条第6項cの融資資金凍結に関する規定は、他の規定と矛盾している。具体的には、非現金支払いに関する政府法令第101/2012号第12条の規定に従い、規定どおりに管轄当局から決定または書面による要請があった場合などの場合にのみ、銀行は口座を凍結する権利を有します。支払銀行が送金に間違いやエラーを発見した場合;共同支払口座保有者間で紛争がある場合。さらに、銀行は口座所有者との合意がある場合にのみ口座を凍結することができます。
また、資本の拠出を目的とする融資は、融資を凍結しなければならない「債務の履行を担保するために金銭を融資する場合」ではないことを理解する必要があります。企業が資金を借り入れたが、その資金を使用できないと理解した場合、資金受領者はどのようにしてプロジェクトを実施し、資金提供者に対する義務を果たすことができるのでしょうか。これは、同じローンに対して二重の担保（銀行が融資するための担保と銀行が支払額を払い戻すための担保）が必要になることも意味します。この規制はあまりにも不合理であり、資源の浪費、事業コストの増加、さらには事業の混乱を引き起こします。
2023年の旧暦の最終日に、HoREAは首相に文書を送り、過去1年間の政府と首相の指示の実施を要請しましたが、省庁や部局では実施されていません。その中で、HoREAは国立銀行が発行した規制の一部が不適切であると指摘した。具体的には、HoREAは2023年11月23日付けの首相官邸通信1177号で、国民や企業の信用へのアクセスを容易にするために、国立銀行に不適切な規制を修正、補足、または廃止するよう要請したと述べた。したがって、協会は、国立銀行が、不適切な規制を修正、補足、または廃止する方向で、通達第02/2023号、通達第03/2023号、通達第06/2023号の実施状況を検討し、評価することを推奨します。
レ・ホアン・チャウ氏は次のように提案した。「上記の通達06の不合理な規制に加えて、我々はまた、通達06の第1条第6項c点および第9項b点にある、融資の正当な目的への使用を管理する信用機関に関する規制を国立銀行が削除することを提案する。」なぜなら、銀行は、出資契約、投資協力契約、またはプロジェクトを実施するための業務協力契約に基づく出資金の支払いのための融資の場合には、この規制をほとんど実施できないからです。同時に、通達第39/201号第8条第8項、第9項、第10項（通達06号第1条第2項により補足）は、2023年9月1日から効力を失ったため、廃止することを検討してください。企業は、発生した問題が速やかに解決され、規制が一貫性があり、効果的で、実際の状況に適合したものとなり、特に企業と経済全体の再成長を支援することに貢献することを期待しています。
2023年12月初旬、政府官邸は、タンニエン新聞の回覧06号に関する反省内容に対する首相の意見を伝える公式文書第9470号も発行した。首相は、国家銀行総裁に対し、報道情報を研究し、規制に従い、関係団体、企業、人々の意見を聞く精神で、経済における信用資本の流れの混雑や閉塞を引き起こさない適切で実現可能で効果的な法的枠組みを完成させることを検討し、解決策を持つように指示した。
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