預金金利は低下、貸出金利は高止まり

高金利

2020年初頭、KBさんと夫（ホーチミン市ビンタイン区在住）は、不動産を購入するためにサコムバンクから110億ドンを借り入れました。最初の12か月間の金利は年12.5％でした。ローン契約書によれば、この期間を過ぎると、利息は13ヶ月積立預金の金利（LS）（期間終了時に受け取る利息）に年5.5％のマージンを加えたものに応じて調整されます。ローン金利は3ヶ月ごとに調整されます。最近、銀行はこのローンの金利を年利17％まで計算しました。 KBさんは怒って銀行に行き、借金を早く返済するように頼んだところ、銀行は金利を年14％に引き下げました。しかし、金利が高すぎたため、KBさんの家族は依然として借金を早期に返済するつもりでしたが、100億ドン（2億ドン相当）の金額に対して2％の早期返済ペナルティ料金が課せられるという問題に直面しました。 KBさんは憤慨した。「私の家族は3年間借金を返済してきました。ちょうどその頃、新型コロナウイルス感染症のパンデミックが起こりました。しかし、銀行はこのように計算しました。困難な時期に借り手に分配するものは何もありません。」

銀行はすぐに金利を引き下げる必要がある

KBさんのような多くの事例は、市場における現在の貸出金利水準が依然としてかなり高いことを示しています。当社の最新の調査でもこれが確認されています。 6月26日の午後、ホーチミン市のVietinbankの融資担当者V氏は次のようにアドバイスした。「生産・事業ローンの場合、金利は年7.5～8％ですが、借り手がキャッシュフローを証明しなければならないという条件があります。」たとえば、顧客は、数か月という短い融資期間で、Vietinbank を通じて支払いを受け取るために契約を結び、口座を開設する必要があります。

サービス業向け融資については、顧客が代金を受け取る前にサービスを完了しなければならないことが多いため、融資が難しい業界だとこの従業員は率直に語った。住宅ローンの場合、最初の12ヶ月間の融資金利は年9.5％となります。優遇期間終了後は、基準金利に3.5％を加算した金利が適用されます。現在の基本金利は9.5％で、貸出金利は年13％となります。繰上返済違約金は、最初の2年間は繰上返済額の2.5％、3年目は1.5％、4年目は1％、5年目は0.5％となります。 6年目以降は違約金はかかりません。

同様に、ACB銀行の営業担当H氏（ホーチミン市）によると、住宅ローンには現在、最初の6か月間は年利9.5％、または12か月間は年利10％の固定金利の優遇プログラムがあるという。優遇期間終了後は、基準金利に3.9％を加算した金利が適用されます。現在の基本金利は 9.5% なので、ローン金利は年間約 13.4% になります。このローンの金利は3か月ごとに変わります。 H氏によれば、現在の銀行貸出金利は年初に比べて低下しているという。直近では、基準金利は0.3％低下しました。

また、金利が高すぎるため、多くの顧客は借り入れをためらっており、多数の顧客が信用を得られず、今年の最初の6か月間の信用の伸びが低いままになっています。一部の銀行は貸出金利を引き下げるプログラムを開始しましたが、年利 7% に達するのは「非常に優良」なローンのみで、残りは平均で年利 9 - 10%、古いローンの多くは年利 13 - 14% に達します。

回収銀行

現在の市場における貸出金利水準は2022年末から2023年初頭に比べると低下しているものの、依然として動員金利の低下に追いつくには至っていない。一部の銀行は最近、年初と比較して、ベトナムドン貯蓄金利を年間1.25～3％引き下げ続けています。年利9～12％以上の金利はほとんどなくなり、一部の銀行では年利8％の金利もまだ散見されます。たとえば、VPBank の Cake は預金金利を年 0.2 ～ 0.3% に引き下げました。

したがって、貯蓄期間が 6 か月未満の場合は利率は年 4.75%、6 か月から 11 か月の場合は年 7.9%、12 か月の場合は年 8.2%、13 か月の場合は年 8.3%、15 か月以上の場合は年 7.2% のみとなります。 LPBank は預金金利を年 0.2 - 0.8% に引き下げます。具体的には、6 か月未満では年利 4.53 ～ 4.65%、6 か月期間では年利 5.82%、12 か月では年利 6.1%、13 か月では年利 6.24% となります。 18か月間の最高金利は年6.49%です。ただし、期間が長くなると金利は大幅に低くなり、36 ～ 60 か月の場合は年利 5.29% になります。 ABBANKも預金金利を低水準に引き下げ、この銀行の最高金利は年7.4%となっている...一部の商業銀行は預金金利を国立銀行が認めた上限金利よりも低い水準に引き下げた。

一般的に、銀行の12か月以上の預金に対する現在の金利は年6.2〜8％です。ただし、特に個人顧客向けのローンの金利は、年間最大 13 ～ 14% になります。この差額で銀行は大きな利益を得ます。

先週末、銀行間市場の短期金利はわずかに上昇したが、6月初めと比較すると、依然として年間1.4～3％低い水準となっている。具体的には、6月26日時点の翌日物金利は年1.1％、1週間金利は年1.45％、2週間金利は年1.88％、1ヶ月金利は年3％、3ヶ月金利は年4.8％となります。 6 か月および 9 か月の金利はそれぞれ年 5.9% および年 6.8% のままです。

ホーチミン市不動産協会（HoREA）のレ・ホアン・チャウ会長は、現在の急速な金利引き下げの状況では、銀行が依然として融資金利の引き下げ延期の必要性を正当化しているとは受け入れがたいと述べた。銀行はローン契約において、ローン金利を3か月または6か月ごとに調整することを規定しています。貸出金利の調整の決定権は商業銀行にあるのに、なぜ調整できないのでしょうか?銀行は顧客に対して同情や支援を表明することが多いが、上記の「説明」は現状に適していない。

Le Hoang Chau氏によれば、銀行の純金利マージン（NIM0）は2～2.5％程度が妥当とのこと。しかし、銀行が基準金利を調整するために「技術的な」手段を用いていることは言うまでもなく、貸出金利に3.5％から上乗せされるマージンも見直される必要がある。レ・ホアン・チャウ氏は、銀行は2023年の利益が2022年に比べて10％増加すると予想していると述べた。しかし、過去3年間の28の銀行の平均純利益は約21％であり、ビジネス界と経済の困難に比べると高すぎる。したがって、銀行は今後、借り手とより多くの情報を共有する必要があります。

「不動産事業者にとって、この時期に資金調達ができることは夢のようです。しかし、銀行はこのような極めて緊急事態にも関わらず、融資基準を引き下げようとしません。通常時の融資基準を維持するのは得策ではありません。この時期に不動産事業者が資金調達できるよう支援する解決策が必要です」と、レ・ホアン・チャウ氏は強調した。

ソースリンク: https://thanhnien.vn/lai-suat-huy-dong-di-xuong-lai-vay-van-cao-185230626234203887.htm