انخفاض أسعار الفائدة على القروض الاستهلاكية
منذ بداية العام، قامت البنوك بتسريع برامجها لزيادة نمو الائتمان، وتحديداً خفض أسعار الفائدة على الإقراض إلى أدنى مستوى لها في العشرين عاماً الماضية. أطلق بنك باو فييت التجاري المشترك (BVBank) للتو حزمة قروض لشراء وإصلاح العقارات والاستهلاك الشخصي وإضافة رأس المال للإنتاج والأعمال التجارية ... بأسعار فائدة تبدأ من 5٪ / سنة. وفي الوقت نفسه، يتم تقليص هامش تعديل سعر الفائدة على الإقراض بين أسعار الفائدة الثابتة والمتغيرة إلى 2% فقط سنويا. خفض بنك شينهان أسعار الفائدة على قروض الإسكان بنسبة 0.3 - 0.7٪ سنويًا مقارنة بالربع الرابع من عام 2023. يمكن للمقترضين اختيار الاقتراض بمعدل فائدة ثابت بنسبة 6.8% سنويًا لمدة 12 شهرًا الأولى، أو 7.4% سنويًا لمدة 24 شهرًا الأولى، أو 8% سنويًا لمدة 36 شهرًا...
فيتكوم بنك يخفض أسعار الفائدة على الادخار إلى 1.7% سنويا
كما خفضت مجموعة البنوك المملوكة للدولة أسعار الفائدة على الإقراض بنسبة تتراوح بين 1 و1.5% مقارنة بنهاية العام الماضي. انخفض معدل الفائدة على قروض BIDV حاليًا إلى حوالي 6.5٪ سنويًا؛ بنك فييتنام بنسبة 6.4٪ سنويًا؛ يبلغ معدل الفائدة الثابت في بنك فيتكوم 6.7% سنويًا خلال أول 18 شهرًا من القرض، وإذا كان ثابتًا لمدة عامين يكون 6.8% سنويًا؛ لا يزال لدى Agribank سعر فائدة تفضيلي بنسبة 7% سنويًا لمدة تتراوح من 12 إلى 24 شهرًا... بعد الفترة التفضيلية، سيتم حساب سعر الفائدة على القرض العائم من خلال سعر فائدة الادخار لمدة 12 شهرًا بالإضافة إلى هامش بنسبة 3.5%.
معدل الفائدة الحالي للقروض المنزلية والاستهلاكية في السوق أعلى بنسبة 1 - 2% سنويًا من سعر الفائدة في البنوك. تتراوح أسعار الفائدة على قروض الإسكان ما بين 5 - 10.5% سنويًا وتعتبر الأدنى خلال العشرين عامًا الماضية. واعترف مديرو بعض البنوك بأن العديد من حزم أسعار الفائدة التفضيلية على القروض في الأشهر الأولى كادت تحقق التعادل مقارنة بالودائع المجمعة. ومع ذلك، لا يزال صرف هذه القروض ليس بالأمر السهل لأن الطلب على القروض العقارية ليس مرتفعا.
وبحسب جمعية المصارف، حدد بنك الدولة أهدافاً ائتمانية للبنوك منذ بداية العام حتى تتمكن البنوك من أن تكون استباقية في توفير الائتمان للاقتصاد. ومع ذلك، فإن تحقيق نمو الائتمان أم لا يعتمد على قدرة الاقتصاد بأكمله على امتصاص رأس المال. وبالنسبة لقطاع الإقراض الاستهلاكي على وجه الخصوص، فإن أسعار الفائدة حاليا عند أدنى مستوياتها على الإطلاق، ولكن البنوك وشركات التمويل ستفكر في الإقراض وسط العديد من الصعوبات. يمثل الائتمان الاستهلاكي حوالي 21.2% من إجمالي القروض المستحقة للاقتصاد، أي حوالي 2.5 مليون مليار دونج. في عام 2023، بلغ نمو القروض الاستهلاكية أدنى مستوى له في 5 سنوات.
الخبير المالي الدكتور نجوين تري هيو
العرض والطلب على القروض الاستهلاكية لم يلتقيا بعد
من النادر أن تكون أسعار الفائدة منخفضة كما هي الآن، ولكن السيولة في السوق أقل من ذلك. الصعوبات الاقتصادية ليس لها مصدر للدفع؛ القلق بشأن تعديل سعر الفائدة؛ المخاوف من أن سوق العقارات لا يزال مجمداً... تجعل مشتري المنازل يترددون.
السيد نجوين ترونغ (المنطقة الثانية، مدينة هوشي منه) يبحث عن منزل بالقرب من الشركة لراحة العمل. وعندما سمع بانخفاض أسعار العقارات، استغل الفرصة للبحث في كل مكان. لكن بعد شهرين، علق السيد ترونغ قائلاً إنه في هذا الوقت هناك العديد من الخيارات عندما لا تكون السيولة في السوق عالية. ومع ذلك، لم تنخفض أسعار العقارات في بعض المناطق كثيراً.
"مؤخرًا، اختارت عائلتي منزلًا في المنطقة العاشرة، تبلغ قيمته أكثر من 12 مليار دونج. إذا اشترينا هذا المنزل، فسيتعين علينا اقتراض أكثر من 2 مليار دونج من البنك. وفقًا لنصيحة موظفي البنك، إذا حسبنا معدل فائدة القرض التفضيلي بنحو 7٪ سنويًا في البداية، فستكون الأشهر الأولى من الدفع ما يقرب من 50 مليون دونج في الأصل والفائدة. بعد الفترة التفضيلية، سيتم حساب معدل الفائدة وفقًا لسعر الفائدة الأساسي بالإضافة إلى هامش يتراوح بين 3 و5٪.
هذا هو ما يقلقني أكثر لأنه في نهاية عام 2022 وبداية عام 2023، سترتفع أسعار الفائدة على الودائع المصرفية بشكل كبير، مما سيؤدي إلى ارتفاع أسعار الفائدة على القروض أيضًا إلى 15 - 16٪ سنويًا. يواجه العديد من العملاء مشاكل بسبب عدم قدرتهم على دفع الفوائد. وأوضح ترونج أن "أسعار الفائدة التفضيلية التي تمنحها البنوك للعملاء تكون لبضعة أشهر فقط، وبحد أقصى 1-2 سنة، ثم تتغير، وبالتالي لا يستطيع المقترضون حساب كيف ستكون السنوات التالية، وخاصة قروض الإسكان بآجال تتراوح بين 10 إلى 25 سنة".
وهذا هو مزاج الكثير من الناس أيضًا. أريد أن أقترض ولكن خائف.
وقال الخبير المالي الدكتور نجوين تري هيو أيضًا إن هذه مشكلة السوق الفيتنامية. تقدم البنوك قروضاً لمدة 10 أو 20 أو 30 عاماً، ولكن سعر الفائدة تفضيلي فقط خلال الأشهر القليلة الأولى، ثم يصبح متغيراً ويصبح خطر ارتفاع أسعار الفائدة في الفترة التالية مرتفعاً للغاية، وفي بعض الأحيان يتضاعف. في هذا الوقت، يتعين على المقترض أن يدفع فائدة عالية جدًا، ويصبح سداد القرض عبئًا على الحياة. في الولايات المتحدة، يستطيع مشتري المنازل دفع سعر فائدة ثابت لمدة 30 عامًا وحتى لفترة أطول. وقال السيد هيو "إننا بحاجة إلى إيجاد حل لتعبئة رأس المال المتوسط والطويل الأجل للبنوك لحل هذه المشكلة".
قال السيد نجوين كووك هونغ، الأمين العام لاتحاد المصارف، إن البنوك لديها رأس مال فائض ومساحة ائتمان وفيرة، لكن الإقراض الاستهلاكي هذا العام سيواجه العديد من الصعوبات. ليست هناك حاجة للإقتراض. في السابق كان سوق العقارات يتمتع بسيولة جيدة، وكان كثير من الناس يشترون ويبيعون بسرعة لتحقيق الربح. إذا لم يكن للبيع، يمكن تأجيره. لكن الوضع الحالي تغير تماما، فالسيولة في سوق العقارات منخفضة، وتأجير المنازل صعب، والأسعار تنخفض... مما أدى إلى انخفاض معاملات العقارات، وبالتالي فإن الطلب على القروض انخفض أيضا.
"الآن بعد أن خفضت البنوك أسعار الفائدة، يتعين على شركات العقارات أيضًا أن تحسب لجعل أسعار المساكن أكثر معقولية. بالإضافة إلى ذلك، لتحفيز القروض الاستهلاكية، يجب أن يكون لدى الناس دخل، بينما حاليًا، لا يقتصر الأمر على الناس في البلاد بل وأيضًا في جميع أنحاء العالم يوفرون في الإنفاق. سبب آخر هو أن نسبة الديون المعدومة مرتفعة، تصل إلى 4٪، لذلك تفكر البنوك وكذلك الشركات المالية كثيرًا قبل اتخاذ قرار الإقراض. سينظر المقرضون أيضًا إلى مصدر سداد ديون العميل قبل الإقراض، ولا يخشون زيادة الديون المعدومة. يواجه تحصيل الديون من قبل البنوك العديد من الصعوبات، وخاصة حالة "التخلف عن سداد الديون" في القروض الاستهلاكية، مما يجعل البنوك أيضًا تتردد في الإقراض،" ذكر السيد هونج الوضع الحالي.
لا يزال رأس المال الرخيص غير قابل للبيع لأسباب من هذا القبيل.
انخفاض أسعار الفائدة على الادخار
واصلت البنوك خفض أسعار الفائدة على الادخار في أوائل يناير/كانون الثاني، إلى أدنى مستوى لها في العشرين عاماً الماضية. في 12 يناير/كانون الثاني، خفض البنك التجاري المساهم للتجارة الخارجية (VCB) أسعار الفائدة على الودائع بنسبة 0.1 - 0.2% مقارنة بالسابق، وصولاً إلى أدنى مستوى في السوق، عند 1.7% سنوياً. لفترة 1-2 شهر، انخفض معدل الفائدة على الودائع في هذا البنك من 1.9%/سنة إلى 1.7%/سنة؛ وانخفضت أيضًا مدة الثلاثة أشهر بنسبة 0.2% إلى 2% سنويًا؛ - فترة 6 - 9 أشهر تم تخفيضها من 3.2%/سنة إلى 3%/سنة؛ المدة المتبقية 12 شهرًا 4.7%.
وعلى نحو مماثل، خفض بنك فييت أ التجاري المشترك (بنك فييت أ) للتو أسعار الفائدة من 1 - 5 أشهر إلى 4.2%/السنة، ومن 6 - 11 شهراً إلى 5.2%/السنة، ومن 12 شهراً إلى 5.5%/السنة. خلال الأسبوعين الماضيين، خفضت أكثر من 10 بنوك أسعار الفائدة على الودائع، وأصبح مستوى 6% سنويا نادرا جدا. رغم أن أسعار الفائدة على المدخرات وصلت إلى أدنى مستوياتها، فإن المدخرات لا تزال تتدفق على البنوك. وبحسب البنك المركزي الفيتنامي، فإن حجم الودائع في النظام المصرفي في عام 2023 سيصل إلى أعلى مستوى على الإطلاق عند أكثر من 13.5 مليون مليار دونج بحلول نهاية عام 2023، بزيادة قدرها 14% مقارنة بعام 2022.
[إعلان رقم 2]
رابط المصدر
تعليق (0)