انخفاض القدرة على سداد الديون، وتحصيل الديون أمر صعب
يوجد في فيتنام حاليًا 15 شركة تمويل استهلاكي مرخصة من قبل بنك الدولة الفيتنامي وتعمل في البلاد. بلغت القروض الاستهلاكية المستحقة من الشركات المالية حوالي 138.8 تريليون دونج، وهو ما يمثل حوالي 5% من القروض الاستهلاكية المستحقة للنظام بأكمله.
وفي الوقت نفسه، وفقًا للسيد نجوين كووك هونغ، نائب رئيس مجلس الإدارة والأمين العام لاتحاد بنوك فيتنام (VNBA)، تظهر الإحصائيات بحلول نهاية عام 2023 أن نسبة الائتمان الاستهلاكي المستحق تمثل حوالي 21٪ من إجمالي الائتمان المستحق للاقتصاد، لتصل إلى ما يقرب من 2.9 مليون مليار دونج، وهذا رقم كبير نسبيًا.
ومع ذلك، فقد أثرت الصعوبات الاقتصادية بشكل مباشر على قدرة مجموعة العملاء على سداد الديون، ومعظمهم من ذوي الدخل المنخفض، والذين هم عرضة لتأثير الوضع الاقتصادي والاجتماعي.
"في الأشهر الأولى من عام 2024، كان نمو الائتمان هو الأدنى في السنوات الأربع الماضية. بسبب الصعوبات الاقتصادية، يدفع العملاء ديونًا منخفضة؛ إن شعور المقترض بالسداد ليس جيداً، فالمقترض يتعمد عدم سداد الدين؛ يعارضون عمدا، وينددون، ويشتمون جامعي الديون. علاوة على ذلك، لا يوجد حاليًا إطار قانوني لتحصيل ديون التمويل الاستهلاكي، مما يؤدي إلى عدم امتلاك البنوك التجارية والشركات المالية للأدوات اللازمة لتحصيل الديون"، كما قال السيد نجوين هونغ كوان - عضو مجلس VNBA، نائب المدير العام لـ TPBank.
إلى جانب ذلك، ارتفعت الديون المعدومة، واضطرت البنوك التجارية والشركات المالية إلى تخصيص مخصصات كبيرة، مما أجبرها على تضييق خطط النمو الخاصة بها. تواجه أنشطة معالجة واسترداد الديون المعدومة للمؤسسات الائتمانية، وخاصة الشركات المالية، العديد من الصعوبات. تواجه العديد من الشركات مواقف صعبة، بل وتخسر المال، بسبب اضطرارها إلى تخصيص مخصصات عالية المخاطر.
وبحسب التقرير المالي الموحد لشركة Home Credit Vietnam لعام 2023، وصلت أرباح هذه الشركة المالية بعد الضريبة إلى 375 مليار دونج، وهو الأعلى في قطاع التمويل الاستهلاكي ولكنه أقل بكثير من صافي الربح البالغ 1100 مليار دونج في العام السابق.
بدأت شركة FE Credit في تحقيق الأرباح مرة أخرى منذ الربع الرابع من عام 2023، بعد 5 أرباع متتالية من الخسائر بسبب مخاطر الائتمان ومخاطر السوق، وخاصة ضعف امتصاص رأس المال. وفي الوقت نفسه، لا تزال عمليات بعض الشركات المالية الأخرى صعبة بسبب ممارسات الأعمال الحذرة للغاية في سوق مليئة بالمخاطر. على سبيل المثال، خسرت شركة ميراي للأصول 963 مليار دونج في عام 2023، بعد تحقيق ربح قدره 120 مليار دونج في عام 2022؛ بعد الاستحواذ على شركة Prudential Finance، أعلنت شركة Shinhan Finance أيضًا عن خسارة تزيد عن 460 مليار دونج، وخفضت شركة Mcredit أرباحها بنسبة 70٪...
وفيما يتعلق بأنشطة تحصيل الديون في سوق التمويل الاستهلاكي، بلغ إجمالي القروض الاستهلاكية المستحقة للشركات المالية حتى نهاية فبراير 2024 نحو 138.8 تريليون دونج، وتمثل الديون المعدومة ما يقرب من 18% من ديون القروض الاستهلاكية المعدومة في النظام بأكمله....
اقتراح إطار قانوني لتحصيل الديون والتعامل بصرامة مع حالة "التخلف عن سداد الديون"
لقد دفع فيروس كورونا المستجد (كوفيد-19) العديد من الأشخاص ذوي الدخل المنخفض الذين يشكلون العملاء الرئيسيين للائتمان الاستهلاكي إلى صعوبات مالية، مما قلل من قدرتهم على سداد ديونهم. وفي هذا السياق، يعد تحسين كفاءة تحصيل الديون الاستهلاكية أمرا ضروريا.
في الوقت الحالي، يشعر القطاع المالي والمصرفي بالقلق إزاء مجموعة العملاء الذين "يتخلفون عمداً عن سداد الديون". في الوقت الحاضر، يوجد على مواقع التواصل الاجتماعي المزيد والمزيد من المجموعات التي تتشارك طرقًا لتخطي/تجنب سداد القروض من مواقع الويب/التطبيقات عبر الإنترنت.
قال السيد لي كووك نينه - رئيس نادي التمويل الاستهلاكي - VNBA، والمدير العام لشركة Mcredit Finance Company: "يميل العملاء إلى التصرف بشكل مشابه للقروض في المؤسسات المالية كما يفعلون مع تطبيقات/مواقع الويب/منظمات الإقراض التابعة للمؤسسات غير المالية".
وبحسب السيد لي كووك نينه، فإن بعض الحيل أصبحت شائعة مثل: ملء معلومات "مزيفة" حول البريد الإلكتروني والعنوان ورقم الهاتف للشركة التي تعمل بها؛ تغيير معلومات الاتصال ومكان الإقامة ومكان العمل عمدًا بعد الصرف. هذه الحيل تجعل من الصعب تقييم العملاء وتذكيرهم بسداد الديون وتحصيل الديون. يتعين على شركات التمويل الاستهلاكي زيادة تكاليف أنشطة تحصيل الديون والتحصيل، بما في ذلك العمليات والموارد البشرية والتكاليف القانونية ذات الصلة.
وفي مواجهة هذا الوضع، أوصى السيد لي كووك نينه بما يلي: يتعين على وزارة الأمن العام وضع مبادئ توجيهية محددة وموحدة للتعامل مع المسؤولية الجنائية عن أعمال التهرب المتعمد من التزامات سداد الديون وملاحقة مرتكبيها؛ النظر في تسهيل الوصول إلى قاعدة بيانات السكان الوطنية للمؤسسات المالية للمساعدة في الحد من الاحتيال في سرقة الهوية وتزوير الهوية.
"نشر أداة تسجيل الائتمان، واستغلال البيانات الضخمة (معلومات الضرائب، ومعلومات استخدام المرافق، ومعلومات الإيجار، وما إلى ذلك)، والبحث في مسجل التسجيل البديل (تسجيل الائتمان باستخدام البيانات البديلة) والتسجيل السلوكي لمركز معلومات الائتمان الوطني في فيتنام (CIC)، بالإضافة إلى البنوك التجارية لتحسين موثوقية الأداة ..."، قال المدير العام لشركة Mcredit Finance.
بالنسبة للبنك المركزي، أوصى ممثلو بعض الشركات المالية بما يلي: يجب على الدولة استكمال الإطار القانوني لضمان الامتثال لأنشطة تحصيل الديون الاستهلاكية العملية. يقترح ويوصي بنك الدولة، كجهة إدارية، الهيئات العليا بدراسة وتطوير ممر قانوني للسماح والتحكم في تقديم خدمات تسوية الديون المهنية.
تعتبر أعمال تحصيل الديون صناعة محظورة في فيتنام وفقًا لقانون الاستثمار لعام 2020. ومع ذلك، لم تختف أنشطة تحصيل الديون ولكنها تحولت عندما لم تعد ملزمة بشروط الاستثمار والأعمال كما في السابق. "في الوقت الحالي، لا يزال السوق الفيتنامي يفتقر إلى خدمات تسوية الديون الاحترافية، في حين يعد هذا مجالًا شائعًا في العديد من البلدان المتقدمة. واقترح السيد لي كوك نينه "أن يتم التخطيط لهذا النشاط باعتباره خط عمل مشروط، مع وجود لوائح واضحة وشفافة بشأن شروط الإنشاء والتشغيل وآليات الرقابة الواضحة بدلاً من حظره كما هو الحال الآن".
وأوصى السيد نجوين هونغ كوان بما يلي: "تستمر السلطات في تعزيز تدمير ومعالجة صارمة لموضوعات "الائتمان الأسود" غير القانونية؛ تسريع التقدم في تعديل القوانين والوثائق الفرعية، مثل المرسوم بشأن حماية حقوق المستهلك، وينبغي أن تكون هناك لوائح بشأن مسؤوليات الأفراد الذين يقترضون رأس المال (المستهلكون الذين يستخدمون الخدمات المالية) فيما يتعلق بالالتزام بـ "الاقتراض - الدفع" وشروط حماية الحقوق المشروعة في دور مستخدمي الخدمة (المستهلكين).
"يقوم بنك الدولة والوزارات والفروع بالتنسيق لبحث وبناء إطار قانوني للإقراض الاستهلاكي على غرار شركات التكنولوجيا المالية (Fintech) والتطبيقات عبر الإنترنت...؛ اقتراح إجراء بحث لبناء ممر قانوني يسمح لمنظمات تحصيل الديون الوسيطة المهنية بتحصيل الديون، ودعم البنوك التجارية/الشركات المالية في الإقراض الاستهلاكي. وبالإضافة إلى ذلك، يوصى بأن ينظر بنك الدولة في اللوائح الخاصة بتصنيف الديون للقروض الاستهلاكية غير المضمونة والصغيرة الحجم"، اقترح نائب المدير العام لبنك تي بيه بنك.
وفي مواجهة هذا الوضع المعقد، أوصى السيد نجوين كووك هونغ، نائب الرئيس والأمين العام لجمعية البنوك في فيتنام، بما يلي: ينبغي على البنوك أن تطبق إجراءات إقراض أكثر صرامة لتجنب التسبب في انعدام أمن النظام. من الضروري تحسين نوعية القروض الاستهلاكية لخدمة احتياجات الناس المعيشية وتقليص "القروض السوداء". ولكن يجب على البنك أيضًا أن يتشارك مع العملاء. وعلى وجه التحديد، عندما يسدد العملاء ديونهم، نحتاج إلى النظر في خفض أسعار الفائدة، حتى يتمكنوا من رؤية أنه حتى لو واجهوا صعوبة أو لم يسددوا ديونهم عمداً، فعندما يتعاونون، يكون لدى البنك طريقة إنسانية لإعفائهم من الديون أو تخفيضها...
مصدر
تعليق (0)