ركائز التمويل الشخصي

وبحسب الخبراء، يحتاج كل شخص إلى التحكم في الدخل والنفقات، ووضع خطط مثالية للاقتراض وسداد الديون، وبناء محفظة استثمارية وخطط للحماية المالية.

سمعت مرة عن الركائز الأربع للمالية الشخصية: سداد الديون، والادخار، والتأمين، والاستثمار. إذا اتبعت الخطوات المذكورة أعلاه بالترتيب وحددت أولوياتها، فسيكون لديك أساس مالي شخصي متين.

حسب رأي الخبراء، هل المعرفة المذكورة أعلاه صحيحة؟ كيف أفهم أركان التمويل الشخصي؟

ثانه تاو (31 سنة)

إن إدارة الدخل والنفقات وممارسة عادة الادخار هي بعض الأشياء التي يجب عليك القيام بها عند إدارة أموالك الشخصية. الصورة: فوربس

مستشار:

عند بناء خطة مالية شخصية، من الضروري التأكد من وجود الجوانب الخمسة التالية: إدارة الدخل والنفقات، وتحسين التدفق النقدي؛ تطوير خطة مثالية للاقتراض والسداد؛ بناء محفظة تتناسب مع شهيتك للمخاطرة وأهدافك الاستثمارية واحتياجاتك المالية؛ إعداد خطط الحماية المالية في حالة وقوع الحوادث؛ وتشمل الجوانب الأخرى ضريبة الدخل الشخصي، وصناديق التقاعد، والتأمين الاجتماعي، والميراث والزواج.

وبالتالي، فإن الركائز الأربع التي ذكرتها هي مجرد أجزاء من الصورة المالية الشخصية، وليست شاملة أو كاملة. فيما يلي خمسة جوانب للإدارة المالية الشخصية.

إدارة الدخل والنفقات وتحسين التدفق النقدي

تمامًا كما هو الحال في بناء منزل، هكذا يمكنك إنشاء أساس متين. يجب عليك التأكد من أن التدفق النقدي الوارد (الدخل) مُحسَّن وأن التدفق النقدي الصادر (النفقات) مضمون بشكل مناسب، وتجنب حالة المبالغة، حيث لا يستطيع الدخل تغطية النفقات.

في هذه الخطوة، يمكنك اتباع العديد من الطرق مثل "صيغة 50-30-20" بما في ذلك 50% للإنفاق الضروري، و30% للمتعة والترفيه، و20% للادخار والاستثمار. ومع ذلك، فإن الصيغة تختلف باختلاف مستويات الدخل. عندما يتعلق الأمر بإدارة الدخل والنفقات، أنصحك بتجنب المواقف التالية.

أولاً، أنفق المال على الرغبات وليس الضروريات، والإنفاق العاطفي، والرغبات المؤقتة وليس "الضروريات". يجب عليك مراجعة أنشطة الإنفاق الخاصة بك للتأكد من أنها معقولة ودقيقة وتستبعد النفقات الزائدة.

ثانياً، أنفق المزيد على المدى القصير مقارنة بالمدى الطويل. تذكر أن عادات الإنفاق المنضبطة تخلق الاستدامة في المستقبل، ولا يمكنك إنشاء صندوق تقاعد لمدة 30 عامًا عن طريق الإنفاق قصير الأجل، أو الادخار بمستوى منخفض للغاية (<10٪ من الدخل). خصص دائمًا مبلغًا من المال لمستقبلك على المدى الطويل.

وبالإضافة إلى التأكد من أن إنفاقك معقول، لا تنس أنك بحاجة إلى زيادة مصادر دخلك من خلال التعلم وتطوير مهارات جديدة. يساعد تنويع مصادر الدخل على ضمان إدارة جيدة للمخاطر، كما يساعد أيضًا على زيادة الأصول المستدامة. كل مهارة تتعلمها هي فرصة لزيادة دخلك، استمر في التعلم لتتمكن من إنشاء تدفقات نقدية متعددة.

إعادة هيكلة القروض والديون

سداد الديون هو أحد الأجزاء التي ذكرتها وتحسين القروض هو الجزء الآخر. القاعدة التي يجب أن نتذكرها هي تقليل الديون والاقتراض بحكمة.

يجب أن تكون الديون دائمًا ضمن قدرتك على سدادها من دخلك الشهري. هناك نوعان من الديون يجب التمييز بينهما: الديون طويلة الأجل على أصول الاستثمار (مثل قرض المنزل) أو الديون قصيرة الأجل على الأصول الاستهلاكية (مثل قرض الهاتف أو الكمبيوتر المحمول). بالنسبة للديون طويلة الأجل على أصول الاستثمار، فإن الدفعة الشهرية هي تكلفة الادخار والاستثمار، والتي يجب أن تصل إلى 30% من الدخل على الأكثر.

بالنسبة للديون قصيرة الأجل على الأصول الاستهلاكية، فإن الدفعة الشهرية تكون لنفقات المتعة والترفيه، والتي يجب أن تشكل 10-15% من الدخل. عند سداد الديون، يمكنك الدفع بطريقتين، دفعات صغيرة أولاً أو دفعات كبيرة أولاً اعتمادًا على ظروفك.

والثاني هو التحسين للحصول على قروض ذكية. بدلاً من الاضطرار إلى دفع أسعار فائدة عالية، إذا أخذت الوقت الكافي للتعرف على شروط القرض وفقًا لمعايير مثل مبلغ القرض ومعدل الفائدة ومعدل الفائدة المتغير والفترة التفضيلية والشروط المصاحبة مثل حوافز التأمين وعقوبات السداد المبكر، فيمكنك الحصول على أموال إضافية من الاقتراض الذكي. وهذا ليس مبلغًا صغيرًا من المال إذا كانت حزمة قرضك كبيرة وطويلة الأجل. على سبيل المثال، يقترض العميل (أ) 12% سنويًا من البنك (ب)، بينما يتمتع البنك (ج) بحزمة قروض بنسبة 10% سنويًا. إذا اختار العميل أ البنك ج بدلاً من البنك ب، فسيكون لديه أموال إضافية لإنفاقها على أشياء أخرى.

الاستثمار الذكي وتحسين المحفظة الاستثمارية

عند الاستثمار، لا ينبغي عليك "وضع كل البيض في سلة واحدة" ويجب أن تعرف كيفية تخصيص محفظتك لتحسين الأرباح وإدارة المخاطر. إذا لم يكن لديك الكثير من الوقت والخبرة، ابدأ برأس مال صغير، أو قم بتجميع الأصول بشكل آمن ومنتظم. ويعد البحث عن الخبراء والمستشارين الماليين أيضًا وسيلة لأولئك الذين لديهم خبرة قليلة.

بناء خطط الطوارئ المالية

وذلك لإعداد خطة للمخاطر غير المتوقعة. يجب عليك أن تفهم أن هناك نوعين رئيسيين من الخسائر التي يمكن أن تؤدي إلى خسارة مالية أو خسارة كاملة للدخل.

أولاً، أفقد وظيفتك أو يتم طردك. يتطلب هذا الوضع منك الانتقال إلى وظيفة جديدة أو أخذ بعض الوقت للتكيف. ومن الضروري والمستحسن تكوين صندوق احتياطي لهذه الحالة من 3 إلى 6 أشهر من الدخل.

ثانياً، هناك الأحداث غير المتوقعة مثل الحوادث أو المرض أو المرض الخطير أو حتى الوفاة المبكرة أثناء سن العمل. هناك العديد من الخطط الاحتياطية لهذه المواقف، ولكن الخطط الأكثر أساسية هي التأمين الصحي والتأمين الاجتماعي. ومع ذلك، مع الحاجة الحالية إلى "طعام جيد وملابس جميلة"، فإن التفكير في امتلاك تأمين على الحياة أو تأمين صحي هو أمر جيد يجب القيام به. على غرار الاستثمارات، يجب عليك أن تكون حذراً وشاملاً وتبحث عن خبراء ومستشارين ذوي جودة عالية لأن فترة التأمين طويلة، وهذا خط إنتاج معقد لأنه يشمل التراكم والاستثمار.

جوانب أخرى للتمويل الشخصي

في التمويل الشخصي، والضمان الاجتماعي، وصناديق التقاعد، وضريبة الدخل الشخصي والضرائب الأخرى، والميراث والأصول الزوجية هي أيضًا قضايا يجب أن تقلق بشأنها. أما المخاوف قصيرة الأجل فتتعلق بالضرائب والأصول الزوجية. وتشمل القضايا طويلة الأمد صناديق التقاعد والميراث والضمان الاجتماعي. إن الحصول على فهم أفضل لهذه الجوانب سوف يساعدك أيضًا في إنشاء أساس مالي قوي للمستقبل.

تران مان هوانغ فييت

خبير التخطيط المالي الشخصي

في شركة FIDT للاستشارات الاستثمارية وإدارة الأصول

رابط المصدر: https://vnexpress.net/cac-tru-cot-trong-tai-chinh-ca-nhan-4610762.html