หารือ “กลยุทธ์” เพื่อเพิ่มการเข้าถึงเงินทุนให้กับเศรษฐกิจภาคเอกชน

สินเชื่อ-แหล่งทุนหลักในการส่งเสริมเศรษฐกิจภาคเอกชน

สินเชื่อธนาคารกลายเป็นแหล่งทุนที่สำคัญที่ช่วยให้ธุรกิจเอกชนขยายการผลิตและปรับปรุงขีดความสามารถในการแข่งขัน ในระยะหลังนี้ ธนาคารแห่งรัฐได้นำโซลูชั่นต่างๆ มาใช้ในการบริหารนโยบายการเงิน อัตราดอกเบี้ย อัตราการแลกเปลี่ยน การจัดหาสภาพคล่อง และควบคุมเงินทุนในระบบเศรษฐกิจ เพื่อสร้างเงื่อนไขที่ดีที่สุดให้กับธุรกิจ โดยเฉพาะอย่างยิ่งวิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อม นอกจากนี้ ธนาคารยังได้ดำเนินนโยบายต่างๆ มากมาย อาทิ การปรับโครงสร้างเงื่อนไขการชำระหนี้ การยืดเวลาและพักการชำระหนี้ การขยายระยะเวลาการผ่อนชำระ และการลดอัตราดอกเบี้ย หลังจากที่เกิดสถานการณ์การแพร่ระบาดของโรคโควิด-19 ภัยธรรมชาติ พายุ น้ำท่วม เป็นต้น ซึ่งล้วนมีส่วนช่วยคลี่คลายความเดือดร้อนให้กับลูกค้า รวมถึงภาคเอกชน สำหรับ SMEs อุตสาหกรรมการธนาคารระบุว่า SMEs คือกลุ่มสินเชื่อที่มีความสำคัญสูง โดยมีอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าสินเชื่อสำหรับภาคการผลิตและธุรกิจปกติ

ในความเป็นจริงในปัจจุบันมีสถาบันสินเชื่อหลายร้อยแห่งที่ให้การสนับสนุนเงินทุนแก่เศรษฐกิจภาคเอกชน ภายในสิ้นปี 2567 ยอดคงค้างสินเชื่อของวิสาหกิจเอกชนในสถาบันสินเชื่อจะสูงถึงเกือบ 7 ล้านล้านดอง เพิ่มขึ้นประมาณ 14.7% เมื่อเทียบกับปี 2566 คิดเป็นประมาณ 44% ของหนี้คงค้างทั้งหมดของระบบเศรษฐกิจ โดยมีสถาบันสินเชื่อกว่า 100 แห่ง มียอดคงค้างสินเชื่อของ SMEs รวมมูลค่า 2.74 ล้านล้านดอง เพิ่มขึ้นร้อยละ 10.7 เมื่อเทียบกับสิ้นปี 2566 คิดเป็นร้อยละ 17.6 ของยอดคงค้างหนี้ของระบบเศรษฐกิจ โดยยังมี SMEs ที่มีหนี้ค้างชำระอยู่จำนวน 208,992 ราย สิ่งนี้แสดงให้เห็นว่าทุนสินเชื่อของธนาคารได้ตอบสนองความต้องการทุนสำหรับการผลิตและการดำเนินธุรกิจของบริษัทเอกชนได้อย่างทันท่วงที ขณะเดียวกันก็มีส่วนสนับสนุนในการส่งเสริมการพัฒนาเศรษฐกิจและเพิ่มรายได้งบประมาณ

แม้ว่าจะมีการพัฒนาที่เข้มแข็ง ภาคเอกชนยังคงเผชิญกับความยากลำบากและความท้าทายมากมาย ตั้งแต่ปัญหาเชิงสถาบันไปจนถึงข้อจำกัดด้านศักยภาพทางการเงิน ความสามารถในการแข่งขัน การเข้าถึงเงินทุน ฯลฯ

ในด้านการเข้าถึงเงินทุน โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับวิสาหกิจขนาดเล็ก ปัญหาหลักที่วิสาหกิจเอกชนต้องเผชิญ ได้แก่ ขาดหลักประกัน บันทึกทางการเงินที่ไม่ชัดเจน และรูปแบบธุรกิจที่ไม่ยั่งยืน ซึ่งไม่น่าเชื่อถือเพียงพอที่จะตอบสนองเกณฑ์การปล่อยสินเชื่อของธนาคาร...

ทุกครั้งที่ผมคุยกับเจ้าของธุรกิจ SME คำถามที่พวกเขามักจะถามซ้ำแล้วซ้ำเล่าก็คือ "จะเข้าถึงทุนสินเชื่อที่ได้รับสิทธิพิเศษได้อย่างไร" ธนาคารพร้อมให้เงินทุนเพื่อการผลิตและการดำเนินธุรกิจอยู่เสมอ แต่ทำไมธุรกิจต่างๆ จึงมักบ่นว่าการเข้าถึงเงินทุนจากธนาคารเป็นเรื่องยากอยู่เสมอ?

สินเชื่อต่อมูลค่า

ในบทบาทของตัวกลางทางการเงิน “การกู้ยืมเพื่อให้กู้ยืม” ธนาคารย่อมต้องมีปัจจัยต่างๆ เพื่อรับประกันประสิทธิภาพและความปลอดภัยของสินเชื่อแต่ละรายการ โดยมาตรการที่ใช้กันทั่วไปมากที่สุดในปัจจุบันคือหลักประกัน ขณะที่ธุรกิจขนาดเล็กหลายแห่งไม่มีหรือไม่มีอสังหาริมทรัพย์หรือสินทรัพย์ที่มีมูลค่าสูงอีกต่อไปเพื่อนำไปจำนอง สำหรับ SMEs บันทึกทางการเงินที่ไม่ชัดเจนก็ถือเป็นปัญหาเช่นกัน ธุรกิจหลายแห่งยังคงรักษาพฤติกรรมการเก็บสมุดบัญชีสองเล่ม - เล่มหนึ่งสำหรับการชำระภาษี และอีกเล่มหนึ่งสำหรับการสื่อสารภายใน - ซึ่งทำให้ธนาคารประสบปัญหาในการประเมินความเสี่ยงอย่างหลีกเลี่ยงไม่ได้ นอกจากนี้ รูปแบบธุรกิจยังไม่ชัดเจน ทำให้ธุรกิจต่างๆ ประสบความยากลำบากในการพิสูจน์ความสามารถในการชำระหนี้ให้กับธนาคาร นอกจากนี้ แม้ว่ากระบวนการอนุมัติสินเชื่อของธนาคารจะมีการแปลงเป็นดิจิทัลแล้วและสะดวกมากขึ้น แต่ก็ไม่ใช่เรื่องง่ายและ “ขาดมาตรฐาน” เนื่องจากมีความเสี่ยงจากหนี้เสียและความปลอดภัยของระบบ... ดังนั้น ธุรกิจหลายแห่งจึงอาจถูกปฏิเสธจาก “ลานจอดรถ” ได้เลย หากไม่ปฏิบัติตามเงื่อนไขการจ่ายเงิน

ในบริบทดังกล่าว รูปแบบของการจัดหาสินเชื่อกำลังถูกใช้อย่างมีประสิทธิผล และได้รับความนิยมเพิ่มขึ้นในหมู่ผู้เข้าร่วม นั่นคือ การให้สินเชื่อในห่วงโซ่อุปทาน แม้ว่านี่จะไม่ใช่แนวคิดใหม่มากนัก แต่ก็ไม่ได้ถูกนำไปใช้ประโยชน์มากนักในเวียดนาม ในการประชุมเชิงปฏิบัติการเรื่อง "เงินทุนของธนาคารมีส่วนสนับสนุนในการส่งเสริมเศรษฐกิจภาคเอกชน" ซึ่งจัดโดย Banking Times เมื่อไม่นานนี้ การให้สินเชื่อตามห่วงโซ่อุปทานหรือการให้สินเชื่อตามแบบจำลองการเชื่อมโยงห่วงโซ่มูลค่า ก็เป็นประเด็นที่ผู้เชี่ยวชาญและตัวแทนขององค์กรต่างๆ กล่าวถึงเป็นจำนวนมาก

ด้วยเหตุนี้ ผู้เชี่ยวชาญจึงเห็นพ้องต้องกันว่าการให้สินเชื่อแบบลูกโซ่มีศักยภาพในการพัฒนาอย่างมาก โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากบริษัทขนาดใหญ่ที่อยู่ในตำแหน่งหัวหน้าของลูกโซ่สามารถ "ค้ำประกัน" บริษัทขนาดเล็กในลูกโซ่ได้ ดังนั้น ธนาคารจึงรู้สึกปลอดภัยและมีวิธีการที่ยืดหยุ่นมากขึ้นในการประเมินความเสี่ยงในการให้สินเชื่อ นายเหงียน คิม หง ประธานกรรมการบริหารกลุ่มคิมนัม กล่าวว่า บริษัทฯ หวังเป็นอย่างยิ่งว่าบริษัทฯ ที่อยู่ในจุดเริ่มต้นของห่วงโซ่อุปทานจะสามารถทำหน้าที่เป็นตัวแทนธนาคารของธนาคารพาณิชย์ได้ และธนาคารก็มีช่องทางที่จะปล่อยสินเชื่อให้แก่บริษัทฯ ในห่วงโซ่อุปทานได้ แต่บริษัทฯ ขนาดใหญ่ต้องรับผิดชอบ เนื่องจากบริษัทฯ นั้นเป็น "จุดเริ่มต้นของห่วงโซ่อุปทาน" ดังนั้น SMEs จึงสามารถใช้วงเงินสินเชื่อเดียวกันกับบริษัทฯ ขนาดใหญ่ได้... หากทำได้ ผู้กู้จะไม่จำเป็นต้องมีหลักทรัพย์ค้ำประกัน แต่สามารถถือเป็นหลักทรัพย์ค้ำประกันโดยมีสิทธิในการเรียกเก็บได้

ในความเป็นจริงแล้ว มีโมเดลสินเชื่อแบบลูกโซ่ที่ประสบความสำเร็จในเวียดนาม ตัวอย่างเช่น การย้อนกลับไป 13 ปีที่ผ่านมา โมเดลนำร่องของการให้สินเชื่อที่เชื่อมโยงกับห่วงโซ่คุณค่าของการปลูก การขาย และการส่งออกดอกไม้ในลัมดงประสบความสำเร็จ ปัจจัยที่มีส่วนทำให้ห่วงโซ่อุปทานนี้ประสบความสำเร็จ คือ การลงทุนจากต่างประเทศในด้านเทคโนโลยีและการบริหารจัดการ ที่สำคัญกว่านั้น ทุกคนที่มีส่วนเกี่ยวข้องกับเครือข่ายจะได้รับประโยชน์และมีความผูกพันกับเครือข่ายมาก ในทางกลับกัน เมื่อผลประโยชน์นั้นหลุดลอยไป ก็เป็นสาเหตุหลักที่ทำให้โมเดลนำร่องของการกู้ยืมแบบเชื่อมโยงห่วงโซ่อีก 20 โมเดลล้มเหลวเช่นกัน

ตามที่รองผู้ว่าการธนาคารแห่งรัฐเวียดนาม Dao Minh Tu กล่าว หากต้องการให้เครือข่ายประสบความสำเร็จ ทุกฝ่ายที่เข้าร่วมจะต้องมีผลประโยชน์ร่วมกัน แม้ว่าจะไม่มีข้อผูกมัดทางกฎหมาย แต่ก็ต้องมีการมุ่งมั่นต่อสิทธิ รองผู้ว่าการฯ ยืนยันว่าภาคธนาคารมีความกระตือรือร้นที่จะนำระบบปล่อยสินเชื่อแบบลูกโซ่มาใช้โดยไม่ต้องมีหลักประกัน โดยใช้กระแสเงินสดเป็นหลักประกัน เนื่องจากจะก่อให้เกิดประโยชน์อย่างมากต่อเศรษฐกิจ ธุรกิจ และธนาคาร อย่างไรก็ตาม ประสิทธิผลของโมเดลนี้ขึ้นอยู่กับความมุ่งมั่น ความรับผิดชอบ และผลประโยชน์ร่วมกันระหว่างสมาชิกในห่วงโซ่อุปทาน รวมไปถึงบทบาทการประสานงานของรัฐด้วย

เขายกตัวอย่างโครงการสินเชื่อข้าวคุณภาพสูงพื้นที่หนึ่งล้านเฮกตาร์ในสามเหลี่ยมปากแม่น้ำโขง ซึ่งเป็นโครงการนำร่องมาเกือบสองปี โดยแสดงให้เห็นถึงประสิทธิผลชัดเจนเมื่อทุกฝ่ายในห่วงโซ่อุปทานได้รับประโยชน์ “หากนำแบบจำลองดังกล่าวมาใช้จริง จะเกิดประโยชน์อย่างมากต่อธุรกิจและเศรษฐกิจ สำหรับการพัฒนาอย่างยั่งยืน ธุรกิจจำเป็นต้องเชื่อมโยงกันตลอดห่วงโซ่คุณค่า ภายใต้แนวคิดที่ว่า “หากต้องการไปให้ไกล ก็ต้องไปด้วยกัน” รองผู้ว่าการฯ กล่าวเน้นย้ำ

ตามที่ผู้เชี่ยวชาญระบุว่า แม้ว่าการให้สินเชื่อแก่ห่วงโซ่อุปทานจะช่วยให้ SMEs เข้าถึงเงินทุนได้ง่ายขึ้น แต่ธุรกิจต่างๆ เองก็จำเป็นต้องเปลี่ยนแปลงเชิงรุกเพื่อให้เหมาะสมกับรูปแบบนี้เช่นกัน ซึ่งความโปร่งใสทางการเงินเป็นเรื่องสำคัญ ถึงเวลาที่ธุรกิจต่างๆ จะต้องสร้างระบบการรายงานทางการเงินที่โปร่งใสและมีการตรวจสอบโดยอิสระ สิ่งนี้ไม่เพียงช่วยให้ธุรกิจเพิ่มชื่อเสียงกับธนาคารเท่านั้น แต่ยังสร้างเงื่อนไขที่เอื้ออำนวยมากขึ้นเมื่อมีส่วนร่วมในห่วงโซ่อุปทานขนาดใหญ่ด้วย นอกจากนี้การสร้างความสัมพันธ์อันใกล้ชิดกับองค์กรชั้นนำในเครือข่ายก็มีความสำคัญอย่างยิ่งเช่นกัน นอกจากนี้ ธุรกิจยังต้องแสดงกระแสเงินสดที่มั่นคงด้วย

เมื่อถึงเวลานั้น เชื่อว่าปัญหาไม่มีหลักประกันจะไม่ใช่เรื่องใหญ่อีกต่อไป แต่ถึงอย่างไร ธนาคารก็ต้องมองเห็นว่ากระแสเงินสดของธุรกิจทำงานอย่างมั่นคง และมีแนวโน้มเติบโตในอนาคต คำถามอมตะ “จะกู้ทุนอย่างไร” ของเจ้าของธุรกิจ SME จำนวนมาก ดังนั้นเร็วๆ นี้จะมีวิธีแก้ปัญหา เมื่อทุกฝ่ายเปลี่ยนแปลงและพยายามร่วมกันเท่านั้น การไหลเวียนของเงินทุนจึงจะสามารถไปในทิศทางที่ถูกต้อง ซึ่งจะช่วยให้ภาคเศรษฐกิจเอกชนเติบโตได้อย่างแข็งแกร่งในอนาคตอันใกล้นี้

ที่มา: https://thoibaonganhang.vn/ban-ke-sach-cai-thien-kha-nang-tiep-can-von-cho-kinh-te-tu-nhan-161782.html