Обсуждение «стратегий» по улучшению доступа к капиталу для частной экономики

Кредит - основной источник капитала для развития частной экономики.

Банковский кредит стал важным источником капитала, помогающим частным предприятиям расширять производство и повышать конкурентоспособность. За последнее время Государственный банк внедрил множество решений по управлению денежно-кредитной политикой, процентными ставками, обменными курсами, обеспечению ликвидности и регулированию капитала в экономике для создания наилучших условий для бизнеса, особенно малого и среднего бизнеса. Кроме того, банк реализовал множество политик, таких как реструктуризация условий погашения задолженности, продление и отсрочка задолженности, продление сроков кредитования и снижение процентных ставок после пандемии COVID-19, стихийных бедствий, штормов и наводнений и т. д., что способствовало решению проблем клиентов, включая частные предприятия. Для МСП банковская отрасль определила их в качестве приоритетных субъектов кредитования с льготными процентными ставками ниже, чем для обычных производственных и деловых секторов.

Фактически в настоящее время существуют сотни кредитных организаций, оказывающих капитальную поддержку частной экономике. К концу 2024 года непогашенный кредитный остаток частных предприятий в кредитных организациях достигнет почти 7 миллионов миллиардов донгов, что примерно на 14,7% больше, чем в 2023 году, и составит около 44% от общей непогашенной задолженности экономики. Из них более 100 кредитных организаций имеют непогашенные остатки по кредитам МСП с общей суммой непогашенного остатка в размере 2,74 млн млрд донгов, что на 10,7% больше по сравнению с концом 2023 года и составляет 17,6% непогашенной задолженности экономики; Из них 208 992 субъекта МСП все еще имеют непогашенную задолженность. Это свидетельствует о том, что банковский кредитный капитал оперативно удовлетворял потребности в капитале для производственных и коммерческих целей частных предприятий, одновременно способствуя экономическому развитию и увеличению доходов бюджета.

Несмотря на активное развитие, частный сектор по-прежнему сталкивается со многими трудностями и проблемами: от институциональных проблем до ограничений финансового потенциала, конкурентоспособности, доступа к капиталу и т. д.

Что касается доступа к капиталу, особенно для малых предприятий, то основные трудности, с которыми сталкиваются частные предприятия, включают: отсутствие залогового обеспечения, неясную финансовую отчетность и неустойчивые бизнес-модели, которые недостаточно убедительны для соответствия критериям банковского кредитования...

Каждый раз, когда я общаюсь с владельцами МСП, они неизменно задают один и тот же вопрос: «Как получить доступ к льготному кредитному капиталу?» Банки всегда готовы предоставить капитал для производства и бизнеса, но почему предприятия всегда жалуются на трудности с доступом к банковскому капиталу?

Кредит на стоимость

В роли финансового посредника, «заимствующего для предоставления кредита», банкам, конечно, нужны факторы, гарантирующие эффективность и безопасность каждого кредита, и наиболее часто используемой мерой сегодня является залог, в то время как у многих малых предприятий нет или больше нет недвижимости или дорогостоящих активов для ипотеки. Для МСП также проблемой является неясная финансовая отчетность. Во многих предприятиях по-прежнему сохраняется привычка вести две книги — одну для налоговых платежей, другую для внутренней коммуникации, — что неизбежно создает трудности для банков в процессе оценки рисков. Кроме того, бизнес-модель неясна, что затрудняет для предприятий доказательство своей способности погашать долги банкам. Кроме того, хотя процесс одобрения кредитов в банках был оцифрован и стал намного удобнее, он не может быть простым и «нестандартным» из-за риска безнадежной задолженности и безопасности системы... Поэтому многим предприятиям могут отказать прямо на «парковке», если они не соответствуют условиям выдачи кредита.

В этом контексте эффективно используется и становится все более популярной среди участников форма кредитования: кредитование цепочки поставок. Хотя эта идея не нова, во Вьетнаме она пока не получила широкого распространения. На семинаре «Капитал банка способствует развитию частной экономики», недавно организованном Banking Times, многие эксперты и представители организаций также затронули тему кредитования в соответствии с моделью цепочки поставок или кредитования в соответствии с моделью связей в цепочке создания стоимости.

Соответственно, эксперты в целом сходятся во мнении, что цепное кредитование имеет большой потенциал для развития, особенно если крупные предприятия, стоящие во главе цепочки, смогут «гарантировать» малые предприятия в цепочке, благодаря чему банки смогут чувствовать себя в безопасности и иметь более гибкий способ оценки рисков при кредитовании. Г-н Нгуен Ким Хунг - председатель совета директоров Kim Nam Group поделился тем, что предприятие действительно надеется, что предприятия в начале цепочки поставок смогут выступать в качестве банковских агентов коммерческих банков, и у банка есть возможность кредитовать предприятия в цепочке, но крупные предприятия должны взять на себя ответственность, поскольку они являются «началом цепочки», тогда МСП смогут использовать тот же лимит, что и крупные предприятия... Если это удастся сделать, заемщику не нужно будет иметь обеспечение, но его можно будет рассматривать как обеспечение по праву на взыскание.

На самом деле во Вьетнаме существуют успешные модели цепочного кредитования. Например, 13 лет назад пилотная модель кредитования, связанная с цепочкой создания стоимости выращивания, продажи и экспорта цветов в Ламдонге, оказалась успешной. Факторами, способствующими успеху этой сети, являются иностранные инвестиции в технологии и управление. Что еще важнее, все участники цепочки получают выгоду и поэтому очень привязаны к ней. Напротив, когда эта выгода утрачивается, это также является основной причиной провала 20 других пилотных моделей цепочного кредитования.

По словам заместителя управляющего Государственного банка Вьетнама Дао Минь Ту, для успеха сети все участвующие стороны должны иметь общие интересы. Даже если нет никаких юридических обязательств, должна быть приверженность правам. Заместитель губернатора подтвердил, что банковская отрасль стремится внедрить цепное кредитование без обеспечения, основанное на движении денежных средств, поскольку это приносит большую выгоду экономике, бизнесу и банкам. Однако эффективность этой модели зависит от приверженности, ответственности и гармоничных интересов участников цепочки, а также от координирующей роли государства.

Он привел пример Программы кредитования выращивания высококачественного риса на площади в один миллион гектаров в дельте Меконга, которая реализуется уже почти два года и демонстрирует очевидную эффективность, когда все стороны в цепочке получают выгоду. «Если такие модели будут тиражироваться, это будет очень полезно для бизнеса и экономики. Для устойчивого развития бизнесу необходимо объединяться по всей цепочке создания стоимости, в духе «если вы хотите идти далеко, вы должны идти вместе», — подчеркнул заместитель губернатора.

По мнению экспертов, хотя кредитование цепочки поставок может облегчить МСП доступ к капиталу, самим предприятиям также необходимо активно меняться, чтобы соответствовать этой модели. При этом финансовая прозрачность является обязательным условием. Настало время для предприятий создать прозрачную систему финансовой отчетности с независимым аудитом. Это не только помогает предприятиям повысить свою репутацию в банках, но и создает более выгодные условия при участии в крупных цепочках поставок. Кроме того, крайне важно выстраивать тесные отношения с ведущими предприятиями цепочки. Кроме того, предприятиям также необходимо продемонстрировать стабильный денежный поток.

В то время, поверьте, проблема отсутствия залога больше не будет такой уж большой. Но, по крайней мере, банк должен убедиться, что денежный поток бизнеса стабилен и имеет перспективы будущего роста. Вечный вопрос «где занять капитал?» многих владельцев МСП, поэтому скоро найдется решение. Только когда все стороны изменятся и объединят усилия, капитал сможет потечь в правильном направлении, помогая частному экономическому сектору добиться значительного роста в будущем.

Источник: https://thoibaonganhang.vn/ban-ke-sach-cai-thien-kha-nang-tiep-can-von-cho-kinh-te-tu-nhan-161782.html