9月21日午後に開催された政府常任委員会の会議では、国の社会経済発展に貢献するための解決策について株式会社商業銀行と協力し、銀行の代表者が政府に情報を共有し、提言を行った。

担保資産の差し押さえの提案

VIB銀行のダン・カック・ヴィ会長は政府指導者らに困難と問題点を説明し、現在、不良債権を解決するために担保資産を扱うのは非常に難しいと述べた。根本的な理由の一つは、国会決議第42号が失効し、新しい信用機関法に信用機関の担保資産を差し押さえる権利に関する規定がないことである。

担保資産の取り扱い方法について顧客と合意していても、信用機関は担保資産を差し押さえることはできません。また、2015年民法およびその実施を規定する政令21/2021の規定に従って、担保契約に担保資産を差し押さえる権利が規定されています。

その結果、担保資産の処分は訴訟プロセスに完全に依存し、執行プロセス中に担保資産が売却されることになります。一方、訴訟を提起し、訴訟に参加し、各事件の規則に従って判決を執行するプロセスには、銀行がリスク準備金を積み立て、利息の徴収を停止し、日々の資本動員コストを支払わなければならない状況において、長い時間がかかることが多い。

この状況は、需要喚起を目的として個人向け融資の割合が高い信用機関にとって特に大きなリスクを生み出し、地理的に分散した多数の小額不良債権を処理する必要があり、債権回収の運用コストが高くなり、顧客向け融資を促進する能力が低下することになります。 画像9645 1726911288673596018843.jpg

そのため、VIB会長は、合法的に締結された担保契約に、担保資産の差し押さえを組織することが担保資産の処理方法の1つであると規定すること、信用機関が担保資産を差し押さえる権利を有することを規定すること、信用機関が担保資産を差し押さえる手続きを規定することの3つの内容が完全に規定されている場合、不良債権の処理と回収のために担保資産を差し押さえる信用機関の権利を認める規則を発行するよう政府に各省庁に指示することを提案した。

不動産担保ローンの受け取りに関する詳細な手順が必要

不動産分野に関して、ACB銀行の取締役会長トラン・フン・フイ氏は、2024年に公布された新しい法律（土地法、住宅法、不動産事業法など）が不動産市場に多くの重要な変化とプラスの影響をもたらしたと述べた。

しかし、信用機関は、特に工業団地における生産・事業用地（年間地代金支払い）に関連するものなど、特定の抵当権の受け入れについて、より詳細な指示を望んでいる。現行の2024年土地法第37条の規定では、譲渡権のみが規定されており、抵当権については、土地に付随する借り手所有の資産のみが抵当権の対象となり、土地賃貸契約書には賃借権の抵当に関する規定がない。

これは、担保資産の取り扱いにおける法的リスクにより、投資家の協力に応じて工業団地の年間土地リース価値を決定する信用機関に影響を与え、制限します。一方、市場の需要は非常に大きいです。

トラン・フン・フイ氏によると、土地賃貸契約書に賃借権などの財産権の抵当を認める明確な規定があれば、賃借地を使用する企業が年間の賃料を支払って土地使用権の資源と価値を最大化するのに役立ち、企業が賃借権などの追加資産を抵当に入れることができる場合の資金源の条件が整い、信用機関が価値を決定し、賃借地などの担保資産を受け取って年間賃料を支払うための完全な法的根拠が作られる。

VIB会長ダン・カック・ヴィ氏も、不動産市場の安全、健全かつ持続可能な発展を促進するための解決策を抜本的に推進する必要があると提言した。

銀行部門は信用ポートフォリオにおける小売信用の割合をますます増やしており、不動産やアパートが担保として総担保のかなりの割合を占めているため、不動産市場の回復は経済にプラスの影響を与えるだけでなく、銀行の融資増加や不良債権処理にも役立ちます。

「政府、各省庁、各業界が不動産市場の健全かつ持続可能な発展を促進するための解決策を同期的に展開し、それによって銀行が安全かつ強力に信用を拡大するのを支援することを期待します。」

同時に、不良債権の増加や利益の減少によって銀行の運営の安全性や銀行業界の安定性に影響を及ぼすような将来的な結果を回避するために、いかなる犠牲を払ってでも信用の伸びを高めるために信用条件を緩和しないという政策を引き続き実施していく」とヴィ氏は述べた。

信用成長率は7.26%に達した

会議で報告したベトナム国家銀行のファム・クアン・ズン副総裁は、2024年9月16日までに信用の伸びが2023年末（同時期は5.73％）と比較して7.26％に達するだろうと述べた。そのうち、民営商業株式会社銀行部門は8.48％増加し、市場シェアの45％を占め、システム全体で最も高い増加率となった。

すべてのセクターの信用の伸びは2023年の同時期と比較して改善しており、信用構造は経済再編の方向性と一致しています...

信用の質については、2024年7月末までに、信用機関システムのオンバランスシート不良債権比率は4.75％となり、2023年末の4.55％、2022年末の2.03％から上昇した。2024年6月末までの民間株式商業銀行部門のオンバランスシート不良債権は633兆ドンで、2023年末と比較して4.8％増加し、信用機関システム全体のオンバランスシート不良債権の79.65％を占めた。不良債権比率7.77%。

2024年上半期の民間商業株式会社銀行の税引後利益は約44兆VNDに達した。総収入のうち、信用収入が主に占めています（約76.1％）。