ANTD.VN - 不良債権は増加している一方、不良債権返済比率は急激に減少している。債務再編に関する通達第02号が失効し、不良債権処理の試行に関する決議第42号も失効する。そのため、不良債権はますます深刻化するリスクがある。
不良債権は増え続けている
28の商業銀行（アグリバンクを除く）の今年最初の9か月間の財務報告によると、ほとんどの不良債権が年初と比べて増加している。
絶対数で見ると、業界内で不良債権が最も多い銀行は、VPBank、BIDV、VietinBank、Vietcombank、SHB、NCB、Sacombank、MB Bank、VIB、LPBank です。
そのうち、VP銀行の不良債権残高は29兆9,340億ドンに上り、年初に比べて19%以上増加した。比率で見ると、VPBank の不良債権は現在 5.74% で、年初と比べて 0.01% 増加しています。
次はビッグ4で、BIDVは26,394億VNDで、約50%増加しました。 VietinBank は 18 兆 9,410 億 VND、19.9% 増加。ベトコムバンク14,393億VND、84%増。
6位はSHB銀行で、不良債権も24%以上増加し、13兆4,840億ベトナムドンとなった。
NCB銀行の不良債権は絶対額で見るとシステム内で7番目に大きいが、比率で見ると13兆4,600億ベトナムドンを超え、年初と比べて57%以上増加して業界トップとなっている。 NCBの信用規模は51兆1000億ベトナムドン強と控えめだが、不良債権比率は26.3%を超えている。
さらに、不良債権残高が大きい他の銀行としては、サコムバンク（10兆3,880億ベトナムドン）などがある。 MB銀行（10兆1,110億VND） VIB（9兆400億ドン） LPバンク（7,367億VND）…
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不良銀行債務は増加し続けている |
成長率で見ると、TPBank は業界で最も高い不良債権増加率を誇る銀行であり、年初と比較して約 3 倍 (294%) 増加し、5,350 億ドンに達しています。
次はサコムバンク（142%上昇） LPバンク（115%上昇）テクコムバンク（113%上昇） MB（101%増）とMSB（100%増）…
記録によると、新型コロナウイルス債務再編に関連する通達14号が失効して以来、業界の不良債権は4四半期連続で増加し、2.2%（前四半期比6.9%増）増の196兆7550億ドンとなった。
さらに、もう一つのマイナスの展開は、銀行の準備金バッファーが2023年に減少し、来年の債務決済の余地が狭まることだ。
統計によると、今年の最初の9か月間で不良債権比率が増加した銀行はBaoViet Bankのみだが、増加率はわずか0.8％から30％だった。これは、不良債権100ドンごとに、銀行は引当金として30ドンしか積み立てることができないことを意味します。
他の大手銀行の多くでは、不良債権比率は高いものの、低下傾向にあります。今年第3四半期末までに、不良債権比率が100%を超えた銀行はわずか5行で、ベトコムバンク（207%、年初比47%減）、ビエティンバンク（172.4%、年初比約16%減）、BIDV（158.4%、58.5%減）、Bac A Bank（144.2%、約60%減）、MB（122%、約120%減）となった。 2022年末を振り返ると、100％の閾値を超えた銀行は10行ありました。
専門家によると、引当金の増加にもかかわらず、引当金が不良債権の増加に追いつかないため、銀行の不良債権カバー率は今年最初の9か月間で大幅に低下した。
しかし、第3四半期の銀行業界の資産の質に関するプラス面は改善し、第2グループの貸出残高が前四半期比7.7%減少したのに対し、前の四半期は継続的に増加したことに反映されている。これは、新たな不良債権の発生が鈍化しつつあることを示しています。
不良債権処理における多くのボトルネック
ベトナム銀行協会（VNBA）のグエン・クオック・フン事務局長によると、企業が困難に直面し、世界経済が景気後退の兆候を見せる中、信用機関の現在の不良債権状況は非常に憂慮すべき状況だという。
一方、担保資産の売却による不良債権の処理、特に市場価格で売却する必要のある多額の債務は、不動産市場が凍結している状況で実施するのは非常に困難です。
記者の記録によると、多くの銀行は不動産担保資産を扱う際に何十回も売りに出しているが、それでも売れないという。
例えば、VietinBankでは、同銀行が2019年からVo Thi Thu Ha Trading Import-Export Company Limitedの債権を売却しているが、売却できていない。最新のオークションでは、この債務（主に不動産）の担保として、VietinBank がわずか 1,420 億ドンの開始価格で提供しましたが、これはこの顧客の未収債務（元本と利息で約 1,5000 億ドン）の 10% 未満です。
VP銀行のグエン・ドゥック・ヴィン総裁は、今日の銀行にとって最大の悩みは不良債権の増加と担保資産の取り扱いの難しさであると語った。特に無担保ローンの場合、債権回収は非常に困難です。
VP銀行では、無担保ローンの残高が100兆VNDを超えている一方で、銀行は「刃を握っている」状態であり、債権回収において当局の支援が得られないため、債権回収が非常に困難になっている。
VPバンクの経営陣は、今年初めから3,000人以上の債権回収担当者が辞職し、不良債権比率が増加しているという数字から、債権回収がますます困難になっていることを物語っている。最も心配なのは、個人と企業の両方の未解決の債務状況です。
不良債権が増加する一方で、銀行の最大の懸念の一つは、債務再編に関する通達02号が間もなく失効し、再編債務の中に「隠れていた」多くの不良債権が表面化することである。
国家銀行によれば、2023年9月末までに、通達02に基づいて再編された未払い債務の総額は140兆ドン（システム全体の総信用額の1.09％を占める）に達した。この債務は、Circular 02 の有効期限が切れると不良債権になるリスクがあります。
それだけでなく、今後の不良債権処理に関する法的枠組みには多くの欠陥が残ることになるだろう。不良債権処理の試行に関する国会決議第42/2017/QH14号（決議42）は今年12月31日に失効する一方、信用機関に関する法律案（改正）は来年承認のため国会に提出される予定である。
不良債権処理の難しさが解消されなければ、多くの銀行が融資に「躊躇」し、リスク管理に注力する状況につながる可能性がある。実際、企業の「健全性」が厳しい年初以来、多くの銀行は信用の伸びが非常に低く、一部の銀行では信用の伸びがマイナスになったところもありました。
そのため、多くの銀行は、銀行の不良債権処理を支援するために、国会が不良債権処理に関する決議42号の実施期間を延長することを期待すると表明した。
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