顧客と銀行はどのような不利益を受ける可能性がありますか?

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信用機関に関する法律案（改正版）では、顧客および関係者に対する未払い信用残高の総額を削減することを提案しています。

したがって、法案草案では、現行法と比較して、顧客に対する総未払い信用残高と顧客および関係者に対する総未払い信用残高を、それぞれ15%と25%を超えないものから、商業銀行、協同組合銀行、外国銀行支店、人民信用基金、マイクロファイナンス機関の自己資本の10%と15%に調整しました。同様に、非銀行系信用機関の場合も、25% と 50% から 15% と 25% に引き下げられます。

この規制についてコメントした中央経済経営研究所元所長のレ・ダン・ドアン博士は、信用限度額は各企業および各銀行の具体的な調査に基づくべきだと述べた。「それぞれの事業は大きく異なる条件で運営されています。例えば、カラオケ事業とIT事業、農業事業とタクシー事業は異なります。したがって、10％や15％という数字をすべての事業に当てはめるべきではありません」と彼は述べた。

ドアン氏によると、COVID-19の流行がまだ長く終息していない状況で、その余波と影響は依然として大きく、企業は依然として多くの困難、特に資金難に直面しているため、追加の信用制限規制を適用することは「有益よりも有害」となるだろう。

信用限度額を削減すると、顧客と銀行の両方に不利益が生じる可能性があります。（イラスト：CafeF）

また、この問題について議論したディン・チョン・ティン准教授は、信用限度額の引き下げは銀行資本の安全性を確保し、多数の大口顧客に集中することでリスクを最小限に抑えられるため、そのプラス面を否定しなかった。

しかし、ティン氏によると、信用機関法案（改正）で提案されている信用限度額は、銀行と企業の両方にとって不利になる可能性があるという。

当時、銀行は低い上限額までしか顧客への信用供与を許可されていませんでした。市場における資本支出は減少します。銀行は他のパートナーに資本を分配する際にもより多くの作業が必要となり、新規融資に関連する担保や書類を評価しなければならない。

顧客（または企業）にとって、新型コロナウイルス感染症のパンデミックが依然として多くの困難を引き起こしている状況下では、株式や債券などの資金調達チャネルはまだ資金調達の役割を果たしていないため、銀行資本は極めて重要です。現在の銀行の融資条件は非常に厳しいが、新たな規制により企業の資金借り入れがさらに困難になり、資金不足につながり、生産や事業活動に影響を及ぼすことになる。

アナリスト：顧客の最大融資比率を引き下げる方向に調整すると、企業はプロジェクトを実行するために十分な資金を確保するために、同時に多くの銀行にアプローチする必要が出てきます。金融コストも大幅に増加し、特に銀行の競争力は低下するでしょう。

現在でも上限規制は経済団体に困難をもたらしている。多くの大規模企業やプロジェクトは、十分な信用資本が提供されないため、他の多くの資金源から資金を調達する必要があります。さらに、企業が多くの銀行から借り入れをし、信用機関のさまざまな条件を満たさなければならない一方で、主要な資金源を持たない場合、事業運営がうまくいかなかったり紛争が生じたりした場合に多くのリスクにつながる可能性もあります。

持株モデルで運営されている大企業、親子会社では、多くのプロジェクトが同時に実行されることが多く、各プロジェクトで資本を借り入れる必要があります。加盟企業が同じ銀行から借り入れる場合、借り入れる資本の額は非常に少なくなるため、借り入れニーズを分割するか、プロジェクトに必要な資本を十分に確保するために、複数の銀行から協調融資を受ける必要があります。これにより、事業運営に多くの困難や障害が生じます。

これに先立ち、国会経済委員会は第15代国会第5回会議でも、こうした制限の改正を慎重に検討するよう提案した。

なぜなら、総未払い信用残高を削減することは、経済への資本供給に直ちに影響を及ぼし、企業の資本へのアクセスに大きな影響を与え、資本コストを増加させることになるからです。

さらに、経済委員会は、総未払い信用残高の削減はベトナムのFDI誘致にマイナスの影響を与える可能性があると考えています。ベトナムの外国企業協会によると、この規制が適用されれば、現行法で上限の15％と25％に近い水準でベトナムで借入を行っている外国直接投資企業は、新たな資本源を探さなければならなくなるという。

実際、FDI企業はまず第一に、ベトナムで世界的な関係を持つ銀行から融資を受けることになります。これらの銀行のFDIによる国内借入能力を低下させると、コストが増大し、海外から資本を動員する必要が生じ、FDIを誘致する魅力が低下する。

コン・ヒエウ

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