Discussion sur les « stratégies » visant à améliorer l'accès au capital pour l'économie privée

Le crédit - la principale source de capitaux pour promouvoir l'économie privée

Le crédit bancaire est devenu une source importante de capitaux pour aider les entreprises privées à accroître leur production et à améliorer leur compétitivité. Ces derniers temps, la Banque d’État a mis en œuvre de nombreuses solutions pour gérer la politique monétaire, les taux d’intérêt, les taux de change, fournir des liquidités et réguler le capital dans l’économie afin de créer les meilleures conditions pour les entreprises, en particulier les petites et moyennes entreprises. En outre, la banque a mis en œuvre de nombreuses politiques telles que la restructuration des conditions de remboursement de la dette, l'extension et le report de la dette, l'extension des conditions de prêt et la réduction des taux d'intérêt après la pandémie de Covid-19, les catastrophes naturelles, les tempêtes et les inondations, etc., qui ont contribué à résoudre les difficultés des clients, y compris les entreprises privées. Pour les PME, le secteur bancaire les a identifiées comme des sujets de prêt prioritaires avec des taux d’intérêt préférentiels inférieurs à ceux des secteurs de production et d’activité normaux.

En fait, il existe actuellement des centaines d’établissements de crédit qui fournissent un soutien financier à l’économie privée. D'ici la fin de 2024, le solde créditeur impayé des entreprises privées auprès des établissements de crédit atteindra près de 7 millions de milliards de VND, soit une augmentation d'environ 14,7 % par rapport à 2023, représentant environ 44 % de l'encours total de la dette de l'économie. Parmi ceux-ci, plus de 100 établissements de crédit ont des soldes de crédit impayés pour les PME avec un solde total impayé de 2,74 millions de milliards de VND, soit une augmentation de 10,7 % par rapport à fin 2023, représentant 17,6 % de l'encours de la dette de l'économie ; Parmi elles, 208 992 PME ont encore des dettes impayées. Cela montre que le capital de crédit bancaire a rapidement répondu aux besoins en capital des entreprises privées à des fins de production et d’affaires, tout en contribuant à promouvoir le développement économique et à augmenter les recettes budgétaires.

Malgré un fort développement, le secteur privé est toujours confronté à de nombreuses difficultés et défis, allant des problèmes institutionnels aux limitations du potentiel financier, de la compétitivité, de l’accès au capital, etc.

En ce qui concerne l’accès au capital, en particulier pour les petites entreprises, les principales difficultés auxquelles sont confrontées les entreprises privées sont les suivantes : le manque de garanties, des dossiers financiers peu clairs et des modèles commerciaux non durables qui ne sont pas suffisamment convaincants pour répondre aux critères de prêt bancaire...

Chaque fois que je parle à des propriétaires de PME, la question éternelle qu'ils posent est : « Comment accéder à des capitaux de crédit préférentiels ? » Les banques sont toujours prêtes à fournir des capitaux pour la production et les affaires, mais pourquoi les entreprises se plaignent-elles toujours de la difficulté d’accès aux capitaux bancaires ?

Prêt à la valeur

Dans leur rôle d'intermédiaire financier, « emprunter pour prêter », les banques ont bien sûr besoin de facteurs pour assurer l'efficacité et la sécurité de chaque prêt, et la mesure la plus couramment utilisée aujourd'hui est la garantie, alors que de nombreuses petites entreprises n'ont pas, ou plus, de biens immobiliers ou d'actifs de grande valeur à hypothéquer. Pour les PME, le manque de clarté des dossiers financiers constitue également un problème. De nombreuses entreprises ont encore l’habitude de tenir deux livres – un pour le paiement des impôts, un pour la communication interne – ce qui entraîne inévitablement des difficultés pour les banques dans le processus d’évaluation des risques. De plus, le modèle économique n’est pas clair, ce qui rend difficile pour les entreprises de prouver leur capacité à rembourser leurs dettes aux banques. De plus, bien que le processus d'approbation des prêts des banques soit numérisé et beaucoup plus pratique, il ne peut pas être simple et « manque de normes » en raison du risque de créances douteuses et de la sécurité du système... De nombreuses entreprises peuvent donc être rejetées dès le « parking » si elles ne remplissent pas les conditions de décaissement.

Dans ce contexte, une forme d’offre de crédit est utilisée efficacement et devient de plus en plus populaire parmi les participants : le prêt à la chaîne d’approvisionnement. Bien que cette idée ne soit pas très nouvelle, elle n’a pas été vraiment exploitée au Vietnam. Lors de l'atelier « Le capital bancaire contribue à la promotion de l'économie privée » récemment organisé par Banking Times, le prêt en fonction de la chaîne d'approvisionnement ou le prêt en fonction du modèle de liaison de la chaîne de valeur a également été une question évoquée par de nombreux experts et représentants d'organisations.

En conséquence, les experts s'accordent généralement à dire que le prêt en chaîne présente un grand potentiel de développement, en particulier si les grandes entreprises à la tête de la chaîne peuvent « garantir » les petites entreprises de la chaîne, afin que les banques puissent se sentir en sécurité et disposer d'une manière plus flexible d'évaluer les risques liés aux prêts. M. Nguyen Kim Hung, président du conseil d'administration du groupe Kim Nam, a déclaré que l'entreprise espère vraiment que les entreprises au début de la chaîne d'approvisionnement pourront agir en tant qu'agent bancaire des banques commerciales, et qu'il existe un moyen pour la banque de prêter aux entreprises de la chaîne, mais les grandes entreprises doivent prendre leurs responsabilités car elles sont le « début de la chaîne », alors les PME pourront utiliser la même limite que les grandes entreprises... Si cela peut être fait, l'emprunteur n'aura pas besoin d'avoir de garantie mais pourra être considéré comme une garantie par le droit de recouvrement.

En fait, il existe des modèles de crédit en chaîne qui ont fait leurs preuves au Vietnam. Par exemple, il y a 13 ans, le modèle pilote de prêt lié à la chaîne de valeur de la culture, de la vente et de l’exportation de fleurs à Lam Dong a été un succès. Les facteurs qui contribuent au succès de cette chaîne sont les investissements étrangers dans la technologie et la gestion. Plus important encore, tous les acteurs de la chaîne en bénéficient et sont donc très attachés à la chaîne. Au contraire, lorsque cet avantage est perdu, c’est aussi la principale raison pour laquelle 20 autres modèles pilotes de prêts en chaîne ont échoué.

Selon le vice-gouverneur de la Banque d'État du Vietnam, Dao Minh Tu, pour que la chaîne réussisse, toutes les parties participantes doivent avoir des intérêts communs. Même s’il n’existe pas de contrainte juridique, il doit y avoir un engagement envers les droits. Le vice-gouverneur a affirmé que le secteur bancaire est désireux de mettre en œuvre des prêts en chaîne sans garantie, basés sur les flux de trésorerie, car cela apporte de grands avantages à l'économie, aux entreprises et aux banques. Cependant, l’efficacité de ce modèle dépend de l’engagement, de la responsabilité et des intérêts harmonieux des membres de la chaîne, ainsi que du rôle de coordination de l’État.

Il a donné l’exemple du programme de prêt pour un million d’hectares de riz de haute qualité dans le delta du Mékong, qui est testé depuis près de deux ans et qui montre une efficacité évidente lorsque toutes les parties de la chaîne en bénéficient. La réplication de tels modèles sera très bénéfique pour les entreprises et l'économie. Pour un développement durable, les entreprises doivent s'associer tout au long de la chaîne de valeur, dans l'esprit du principe « Pour aller loin, il faut aller ensemble », a souligné le vice-gouverneur.

Selon les experts, même si les prêts à la chaîne d’approvisionnement peuvent aider les PME à accéder plus facilement au capital, les entreprises elles-mêmes doivent également s’adapter de manière proactive à ce modèle. Dans lequel la transparence financière est une condition préalable. Il est temps pour les entreprises de mettre en place un système de reporting financier transparent avec des audits indépendants. Cela aide non seulement les entreprises à améliorer leur réputation auprès des banques, mais crée également des conditions plus favorables lorsqu’elles participent à de grandes chaînes d’approvisionnement. En outre, il est également extrêmement important d’établir des relations étroites avec les entreprises leaders de la chaîne. En outre, les entreprises doivent également démontrer un flux de trésorerie stable.

À ce moment-là, croyez que le problème de l’absence de garantie ne sera plus un gros problème. Mais au moins, la banque doit s’assurer que le flux de trésorerie de l’entreprise fonctionne de manière stable et qu’il existe des perspectives de croissance future. L'éternelle question « comment emprunter du capital ? » de nombreux propriétaires de PME, il y aura donc bientôt une solution. Ce n’est que lorsque toutes les parties changeront et feront des efforts ensemble que les capitaux pourront circuler dans la bonne direction, aidant ainsi le secteur économique privé à décoller fortement dans les temps à venir.

Source : https://thoibaonganhang.vn/ban-ke-sach-cai-thien-kha-nang-tiep-can-von-cho-kinh-te-tu-nhan-161782.html