¿Debería pedir prestado 1.500 millones para comprar una casa en Ciudad Ho Chi Minh o Can Tho?

Dependiendo del propósito de la inversión o asentamiento, los expertos aconsejan considerar cuidadosamente, comprar una casa en Ciudad Ho Chi Minh será más fácil de obtener la aprobación de un préstamo bancario.

Hola experto, mi familia actualmente está trabajando en Ciudad Ho Chi Minh pero está pensando en comprar una casa en Can Tho para tener un lugar donde vivir en el futuro, porque en realidad en Ciudad Ho Chi Minh es muy difícil ahorrar suficiente dinero para comprar de acuerdo a nuestras necesidades. Los ingresos familiares rondan los 45-60 millones de VND al mes, de los cuales 25 millones se gastan en comida, transporte y 5 millones en alquiler y en enviar al niño a la escuela.

Según los expertos, ¿debería comprar una casa por 2.500 millones de VND e hipotecar el libro rojo para pedir prestados 1.500 millones de VND al banco? Actualmente no tengo ninguna deuda que pagar, ninguna otra inversión y tengo un excedente de 700 millones de VND en efectivo. ¡Gracias!

En Nhan

Bienes raíces en el este a lo largo de la calle Vo Nguyen Giap, ciudad de Thu Duc (HCMC), febrero de 2024. Foto: Quynh Tran — Bienes raíces en el este a lo largo de la calle Vo Nguyen Giap, ciudad de Thu Duc (HCMC), febrero de 2024. Foto: *Quynh Tran*

Consultor:

Me alegra que haya proporcionado información bastante completa sobre su situación financiera y las consideraciones que está considerando en la etapa actual. De hecho, adquirir una casa, especialmente la primera, es siempre un gran plan y también una preocupación para muchas familias jóvenes. Por lo tanto, los recursos financieros para comprar esta casa también es un problema que requiere una cuidadosa consideración. Sin embargo, el hecho de que su familia tenga un saldo en efectivo de 700 millones de VND demuestra que se ha preparado para su plan de compra de vivienda. Con la información que me has proporcionado, tengo algunos consejos como los siguientes.

Antes de ver las fuentes de financiamiento para la compra de una vivienda, repasemos el apartado sobre gestión de gastos y ahorros . Según la información, la tasa de ahorro actual de su familia sobre los ingresos es del 44-58%, lo que se considera una tasa de ahorro muy buena en comparación con muchas familias que hemos consultado. Sin embargo, no he visto que usted mencione medidas de protección financiera para la familia. De hecho, en la vida siempre hay riesgos e incertidumbres, por lo que su familia necesita contratos de seguro de vida para proteger las finanzas y la salud, especialmente del sustentador de la familia.

Además, también es necesario mantener un fondo de reserva para hacer frente a situaciones inesperadas que puedan surgir. Según los expertos, si su familia ya tiene un seguro de vida, el fondo de reserva puede mantenerse en 75 millones de VND (equivalente a 3 meses de gastos). En el caso contrario, es necesario mantener un fondo de reserva de 150 millones (equivalente a 6 meses de gasto). Puede retirar el dinero de su fondo de reserva del saldo de efectivo actual de su familia y depositarlo en un banco para ganar intereses y poder usarlo rápidamente cuando lo necesite. Sin embargo, el fondo de reserva también necesita ajustarse cuando su familia tiene cambios en los gastos mensuales.

Después de crear un fondo de reserva, ahora discutiremos si comprar una casa por 2.500 millones de VND e hipotecar el libro rojo para pedir prestado 1.500 millones o no . En el contexto actual y previsto para finales del segundo trimestre, según los expertos de FIDT, el mercado inmobiliario aún no puede tener mucha mejora, es decir, los precios no pueden recuperarse y crecer. Por lo tanto, comprar una casa para vivir en este momento también es una opción adecuada. Quiere comprar una casa por 2.500 millones de dongs, de los cuales pidió prestados 1.500 millones de dongs y tiene 700 millones de dongs en efectivo, por lo que le quedan 300 millones de dongs. No está claro si tiene otras fuentes de financiación. Con la opción de comprar una casa, es necesario prestar atención a las siguientes cuestiones.

Si desea comprar una casa en Ciudad Ho Chi Minh, con un precio de 2.500 millones de VND, debe elegir áreas suburbanas como Nha Be, Thu Duc, Hoc Mon o considerar apartamentos con precios promedio. A la hora de comprar una casa adosada, además de la ubicación, hay que prestar atención a la legalidad y planificación de la casa para que el préstamo y la hipoteca en el banco se puedan realizar con mayor fluidez. Si compra un apartamento, debe comprobar si el apartamento que compra tiene un libro rosa o no. Algunos apartamentos actualmente no cuentan con libros rosas, lo que puede ocasionarle algunos inconvenientes en el proceso de préstamo, o solo puede solicitar el préstamo en bancos asociados con el inversor. Al mismo tiempo, al comprar un apartamento, también hay que prestar atención a las características de este segmento, que normalmente solo aumenta de valor durante los primeros 5-6 años, después de 6 años el crecimiento de los precios es lento.

Si compra en Can Tho, necesitará definir más claramente sus objetivos futuros, ya sea volver a vivir o invertir. Si invierte en este momento, la tasa de rendimiento que recibe al invertir en bienes raíces es casi muy baja en comparación con otros canales de inversión como invertir en acciones o certificados de fondos. Por lo tanto, le aconsejo que no compre bienes raíces en Can Tho en este momento, en su lugar puede optar por invertir en acciones (si tiene conocimiento del mercado financiero) o invertir en certificados de fondos para optimizar la eficiencia. Porque actualmente, las acciones y los certificados de fondos tienen un buen potencial de crecimiento.

Si está comprando para su futura residencia, debe tener en cuenta que algunos bancos, especialmente los bancos con tasas de interés bajas, a menudo no aceptan hipotecas sobre terrenos provinciales cuando otorgan préstamos. Por lo tanto, según nuestra recomendación, si necesita comprar una casa para vivir, debe considerar comprar en Ciudad Ho Chi Minh para satisfacer sus necesidades laborales y también obtener fácilmente un préstamo bancario.

Sobre esta base, si pides un préstamo para comprar una casa en Ciudad Ho Chi Minh, los bancos a menudo prestan hasta el 70-80% del valor de la casa (lo que significa que la cantidad máxima que puedes pedir prestada varía entre 1.750 y 2.000 millones de VND), por lo que puedes pedir prestado en total hasta 1.500 millones de VND. Actualmente, los tipos de interés bancarios son bastante bajos en comparación con los últimos años. Muchos bancos en el mercado ofrecen paquetes de préstamos con tasas de interés fijas preferenciales por 1 año, 3 años o 5 años. Sin embargo, te daré el tipo de interés medio que suelen aplicar los bancos, que es del 8-11% anual, para que tengas una perspectiva más amplia.

Si la tasa de interés promedio es del 8% anual, usted pide prestados 1.500 millones de VND, durante un período de 25 años, el pago mensual que tiene que hacer es de aproximadamente 15 millones, lo que representa el 45-75% del superávit corriente (ingresos menos gastos) de la familia. Si el tipo de interés es del 11% anual, tendrá que pagar una media de 19 millones de VND al mes, lo que supone entre el 55 y el 95% del superávit. Con las cifras de pago mensual en las opciones de tasa de interés anteriores, creo que podrá lograr saldar la deuda. Sin embargo, hay que tener en cuenta que después de mantener el fondo de reserva, el saldo de efectivo restante es solo de 550-625 millones de VND, lo que significa que si compra una casa por 2.500 millones de VND y pide prestados 1.500 millones al banco, todavía le faltarán entre 375 y 450 millones de VND.

También quisiera analizar el caso en el que no tienes otra fuente de financiación y necesitas pedir prestado hasta 1.900 millones para poder ser propietario de la casa. Mi recomendación es que el plazo de su préstamo se extienda a 30 años. Entonces, si la tasa de interés es del 8% anual, la cantidad que usted paga cada mes es de aproximadamente 18 millones, lo que representa el 52-90% del superávit actual. Con una tasa de interés del 11% anual, el monto que usted paga cada mes es de casi 23 millones de VND. Sin embargo, una vez que compras una casa, no tienes que gastar 5 millones en alquiler, por lo que creo que aún puedes pagar esta deuda.

Finalmente, como se mencionó, cuando compras una casa, los gastos mensuales de tu familia disminuyen en 5 millones de VND, pero el costo de pagar los préstamos bancarios aumenta, por lo que debes ajustar tu fondo de reserva para adaptarlo a las necesidades de tu familia. En este punto, debes utilizar cualquier excedente restante para crear tu fondo de reserva hasta que alcance los niveles que recomendé anteriormente. Cuando tenga suficientes fondos de reserva, el excedente restante después de pagar los préstamos bancarios mensuales, debe invertirlo en otros canales como ahorros, inversión en acciones, certificados de fondos para diversificar las clases de activos que posee.

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