Las tasas de interés de los depósitos bajan, las tasas de interés de los préstamos se mantienen altas

Alta tasa de interés

A principios de 2020, la Sra. KB y su esposo (que viven en el distrito de Binh Thanh, ciudad de Ho Chi Minh) pidieron prestados 11 mil millones de VND al Sacombank para comprar bienes raíces, la tasa de interés durante los primeros 12 meses fue del 12,5% anual. Según el contrato de préstamo, después de este plazo, el interés se ajustará de acuerdo a la tasa de interés (LS) de los depósitos de ahorro a 13 meses (intereses recibidos al final del plazo) más un margen de 5,5%/año. Tasa de interés del préstamo ajustada cada 3 meses. Recientemente, el banco calculó la tasa de interés para este préstamo hasta en un 17%/año. Cuando la Sra. KB se enojó y fue al banco y pidió pagar la deuda anticipadamente, el banco la redujo al 14% anual. Sin embargo, debido a que la tasa de interés era demasiado alta, la familia de la Sra. KB todavía tenía la intención de pagar la deuda antes de tiempo, pero se encontró con un problema con la multa por pago anticipado del 2% sobre el monto de 10 mil millones de VND, equivalente a 200 millones de VND. La Sra. KB estaba molesta: "Mi familia llevaba tres años pagando deudas. En ese momento, se desató la pandemia de COVID-19, pero el banco calculó así: no hay nada que compartir con los prestatarios en tiempos difíciles".

Los bancos necesitan reducir las tasas de interés pronto

Numerosos casos como el de la Sra. KB demuestran que el nivel actual de los tipos de interés de los préstamos en el mercado sigue siendo bastante elevado. Nuestra encuesta actual también lo confirma. En la tarde del 26 de junio, un oficial de crédito de Vietinbank en Ciudad Ho Chi Minh llamado V. nos informó: Para los préstamos de producción y negocios, la tasa de interés del préstamo es de 7,5 - 8% / año, pero con la condición de que el prestatario debe demostrar flujo de efectivo. Por ejemplo, los clientes deben tener un contrato y abrir una cuenta para recibir pagos a través de Vietinbank, con un período de préstamo corto de unos pocos meses.

Para los préstamos para empresas de servicios, este empleado dijo con franqueza que se trata de una industria a la que es difícil prestar dinero porque a menudo los clientes tienen que completar el servicio antes de recibir el pago. En el caso de los préstamos hipotecarios, el tipo de interés del préstamo durante los primeros 12 meses es del 9,5% anual. Después del período preferencial, el tipo de interés del préstamo se calculará según el tipo de interés base más un margen del 3,5%. Con un tipo de interés base actual del 9,5%, el tipo de interés del préstamo es del 13% anual. La tarifa por penalización por pago anticipado en los primeros 2 años es del 2,5%, el tercer año es del 1,5%, el cuarto año es del 1% y el quinto año es del 0,5% del monto del pago anticipado. A partir del sexto año no se aplica ninguna penalización.

De manera similar, según un vendedor del Banco ACB llamado H. (en Ciudad Ho Chi Minh), los préstamos hipotecarios actualmente tienen un programa preferencial por los primeros 6 meses del 9,5%/año, o una tasa fija del 10%/año por 12 meses. Después del período preferencial, el tipo de interés del préstamo se calculará según el tipo de interés base más un margen del 3,9%. La tasa de interés base actual es del 9,5%, por lo que la tasa de interés del préstamo es de aproximadamente el 13,4%/año. La tasa de interés de este préstamo cambia cada 3 meses. Según H., los tipos de interés actuales de los préstamos bancarios han disminuido en comparación con principios de año. Más recientemente, el tipo de interés básico cayó un 0,3%.

Además, debido a que la tasa de interés es demasiado alta, muchos clientes no se atreven a pedir prestado, lo que se suma a que un gran número de clientes no pueden acceder al crédito, lo que provoca que el crecimiento del crédito en los primeros 6 meses del año se mantenga bajo. Algunos bancos han lanzado programas para reducir los tipos de interés de los préstamos, pero sólo los préstamos "muy buenos" pueden alcanzar el 7% anual, el resto tienen un promedio del 9-10% anual y muchos préstamos antiguos llegan hasta el 13-14% anual.

Banco de cobro

Si bien el nivel actual de las tasas de interés de los préstamos en el mercado ha disminuido en comparación con finales de 2022 y principios de 2023, todavía no puede seguir el ritmo de la disminución de las tasas de interés de movilización. Algunos bancos han seguido reduciendo recientemente los tipos de interés de los ahorros en VND entre un 1,25 y un 3% anual en comparación con principios de año. Las tasas de interés del 9-12% anual o superiores prácticamente han desaparecido, y en algunos bancos todavía hay tasas del 8% anual dispersas. Por ejemplo, Cake de VPBank acaba de reducir los tipos de interés de los depósitos del 0,2 al 0,3 % anual.

En consecuencia, el tipo de interés para los plazos de ahorro inferiores a 6 meses es del 4,75%/año, de 6 a 11 meses es del 7,9%/año, de 12 meses es del 8,2%/año, de 13 meses es del 8,3%/año y de 15 meses o más es de tan solo el 7,2%/año. LPBank reduce los tipos de interés de los depósitos del 0,2 al 0,8% anual. En concreto, a 6 meses desde 4,53 - 4,65%/año, el plazo a 6 meses tiene un tipo de interés del 5,82%/año, el de 12 meses del 6,1%/año, el de 13 meses del 6,24%/año. Tasa de interés más alta para el plazo de 18 meses: 6,49%/año. Sin embargo, los plazos más largos tienen tasas de interés mucho más bajas, con plazos de 36 a 60 meses que bajan hasta el 5,29% anual. ABBANK también redujo su tasa de interés de depósito a un nivel bajo, la tasa de interés más alta de este banco es 7.4%/año... Algunos bancos comerciales redujeron su tasa de interés de depósito a un nivel inferior al tipo de interés máximo permitido por el Banco Estatal.

En general, la tasa de interés actual para depósitos a 12 meses o más en los bancos es de 6,2 - 8%/año. Sin embargo, los tipos de interés de los préstamos, especialmente para clientes individuales, llegan hasta el 13 - 14 % anual. Con esta diferencia el banco se beneficia enormemente.

Los tipos de interés en el mercado interbancario aumentaron ligeramente para los plazos cortos a finales de la semana pasada, pero comparados con principios de junio, todavía son entre un 1,4 y un 3% más bajos al año. En concreto, el tipo de interés a 26 de junio para el plazo overnight es del 1,1%/año, a 1 semana del 1,45%/año, a 2 semanas del 1,88%/año, a 1 mes del 3%/año, a 3 meses del 4,8%/año. Los tipos de interés a 6 y 9 meses se mantienen en 5,9%/año y 6,8%/año, respectivamente.

El Sr. Le Hoang Chau, presidente de la Asociación de Bienes Raíces de Ciudad Ho Chi Minh (HoREA), dijo que con la actual tasa rápida de reducción de las tasas de interés, es difícil aceptar que los bancos todavía justifiquen la necesidad de una demora para reducir las tasas de interés de los préstamos. En los contratos de préstamo, los bancos estipulan que las tasas de interés de los préstamos se ajusten cada 3 o 6 meses. La decisión de ajustar las tasas de interés de los préstamos recae en la autoridad de los bancos comerciales, ¿por qué no se puede ajustar? Los bancos a menudo expresan su simpatía y apoyo a los clientes, pero la "explicación" anterior no es adecuada a la situación actual.

Según el Sr. Le Hoang Chau, el margen de interés neto (NIM0 de los bancos es de alrededor del 2 - 2,5%) es razonable. Sin embargo, es necesario revisar el margen añadido al tipo de interés de los préstamos del 3,5%, sin mencionar las medidas "técnicas" que utiliza el banco para ajustar el tipo de interés base. El Sr. Le Hoang Chau citó que los bancos esperan que las ganancias en 2023 aumenten un 10% en comparación con 2022. Sin embargo, la ganancia neta promedio de 28 bancos en los últimos 3 años fue de alrededor del 21%, demasiado alta en comparación con las dificultades de la comunidad empresarial y la economía. Por lo tanto, el banco necesitará compartir más con los prestatarios en el futuro.

Para las empresas inmobiliarias, acceder a capital en estos momentos es un sueño. Sin embargo, los bancos no reducen los estándares crediticios en esta situación de extrema urgencia. Mantener los estándares crediticios en tiempos normales no es bueno. Es necesario encontrar una solución para apoyar a las empresas inmobiliarias en el acceso a capital en estos momentos, enfatizó el Sr. Le Hoang Chau.

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