Tasa de interés alta
A principios de 2020, la Sra. KB y su esposo (que viven en el distrito de Binh Thanh, ciudad de Ho Chi Minh) pidieron prestados 11 mil millones de VND al Sacombank para comprar bienes raíces, la tasa de interés durante los primeros 12 meses fue del 12,5% anual. Según el contrato de préstamo, después de este plazo, los intereses se ajustarán según el método de cálculo de la tasa de interés (LS) para depósitos de ahorro a 13 meses (intereses recibidos al final del plazo) más un margen de 5,5%/año. Tasa de interés del préstamo ajustada cada 3 meses. Recientemente, el banco calculó la tasa de interés para este préstamo hasta en un 17% anual. Cuando la Sra. KB se enojó y fue al banco para solicitar el pago anticipado, el banco redujo la tasa de interés al 14% anual. Sin embargo, debido a que la tasa de interés era demasiado alta, la familia de la Sra. KB todavía tenía la intención de pagar la deuda antes de tiempo, pero se encontró con un problema con la multa por pago anticipado del 2% sobre el monto de 10 mil millones de VND, equivalente a 200 millones de VND. La señora KB se mostró molesta: "Mi familia lleva 3 años pagando deudas, en ese momento se produjo la pandemia de Covid-19, pero el banco calculó así, no hay nada que compartir con los clientes en tiempos difíciles".
Los bancos necesitan reducir las tasas de interés pronto
Numerosos casos como el de la Sra. KB muestran que el nivel actual de los tipos de interés de los préstamos en el mercado sigue siendo bastante elevado. Nuestra encuesta actual también lo confirma. El 26 de junio por la tarde, un oficial de crédito del Vietinbank en Ciudad Ho Chi Minh llamado V. nos informó: Para los préstamos de producción y comerciales, la tasa de interés del préstamo es de 7,5 - 8%/año, pero con la condición de que el prestatario debe demostrar flujo de caja. Por ejemplo, los clientes deben tener un contrato y abrir una cuenta para recibir pagos a través de Vietinbank, con un período de préstamo corto de unos pocos meses.
En cuanto a los préstamos para empresas de servicios, este empleado dijo con franqueza que se trata de una industria a la que es difícil prestar dinero porque los clientes a menudo tienen que completar el servicio antes de recibir el pago. En cuanto a los préstamos hipotecarios, el tipo de interés del préstamo durante los primeros 12 meses es del 9,5% anual. Después del período preferencial, el tipo de interés del préstamo se calculará según el tipo de interés base más un margen del 3,5%. Con el tipo de interés base actual del 9,5%, el tipo de interés del préstamo es del 13% anual. La tarifa de penalización por pago anticipado durante los primeros 2 años es del 2,5%, el tercer año es del 1,5%, el cuarto año es del 1% y el quinto año es del 0,5% del monto del pago anticipado. A partir del sexto año no se aplica ninguna penalización.
De manera similar, según un vendedor del Banco ACB llamado H. (en Ciudad Ho Chi Minh), los préstamos hipotecarios tienen actualmente un programa preferencial para los primeros 6 meses del 9,5% anual, o una tasa fija del 10% anual durante 12 meses. Después del período preferencial, el tipo de interés del préstamo se calculará según el tipo de interés base más un margen del 3,9%. La tasa de interés base actual es del 9,5%, por lo que la tasa de interés del préstamo es de aproximadamente el 13,4%/año. La tasa de interés de este préstamo cambia cada 3 meses. Según H., los tipos de interés actuales de los préstamos bancarios han disminuido en comparación con principios de año. Más recientemente, el tipo de interés básico cayó un 0,3%.
Además, debido a que la tasa de interés es demasiado alta, muchos clientes no se atreven a pedir prestado, combinado con un gran número de clientes que no pueden acceder al crédito, lo que provoca que el crecimiento del crédito en los primeros 6 meses del año se mantenga bajo. Algunos bancos han lanzado programas para reducir los tipos de interés de los préstamos, pero sólo los préstamos "muy buenos" pueden alcanzar el 7% anual, el resto tienen un promedio del 9 - 10% anual y muchos préstamos antiguos llegan hasta el 13 - 14% anual.
Banco de cobro
Si bien el nivel actual de las tasas de interés de los préstamos en el mercado ha disminuido en comparación con el final de 2022 y principios de 2023, aún no puede seguir el ritmo de la disminución de las tasas de interés de movilización. Algunos bancos han seguido reduciendo recientemente los tipos de interés de los ahorros en VND entre un 1,25 y un 3% anual en comparación con principios de año. Los tipos de interés del 9-12% anual o superiores prácticamente han desaparecido, y los del 8% anual todavía están dispersos en algunos bancos. Por ejemplo, Cake de VPBank acaba de reducir los tipos de interés de los depósitos del 0,2 al 0,3 % anual.
En consecuencia, el tipo de interés para los plazos de ahorro inferiores a 6 meses es del 4,75%/año, de 6 a 11 meses es del 7,9%/año, de 12 meses es del 8,2%/año, de 13 meses es del 8,3%/año y de 15 meses o más es de tan solo el 7,2%/año. LPBank reduce las tasas de interés de depósito del 0,2 al 0,8% anual. En concreto, a 6 meses desde 4,53 - 4,65%/año, el plazo a 6 meses tiene un tipo de interés 5,82%/año, el plazo a 12 meses 6,1%/año, el plazo a 13 meses 6,24%/año. Tasa de interés más alta para un plazo de 18 meses: 6,49%/año. Sin embargo, los plazos más largos tienen tasas de interés mucho más bajas, con plazos de 36 a 60 meses que bajan hasta el 5,29%/año. ABBANK también redujo su tasa de interés de depósito a un nivel bajo, la tasa de interés más alta de este banco es 7,4%/año... Algunos bancos comerciales redujeron su tasa de interés de depósito a un nivel inferior al tipo de interés máximo permitido por el Banco Estatal.
En general, la tasa de interés actual para depósitos bancarios a 12 meses o más es de 6,2 - 8%/año. Sin embargo, los tipos de interés de los préstamos, especialmente para clientes individuales, llegan hasta el 13 - 14% anual. Con esta diferencia el banco se beneficia enormemente.
Los tipos de interés en el mercado interbancario aumentaron ligeramente para los plazos cortos a finales de la semana pasada, pero en comparación con principios de junio, todavía son entre un 1,4 y un 3% más bajos al año. En concreto, el tipo de interés a 26 de junio para el plazo de un día es del 1,1%/año, a una semana del 1,45%/año, a dos semanas del 1,88%/año, a un mes del 3%/año, y a tres meses del 4,8%/año. Los tipos de interés a 6 y 9 meses se mantienen en 5,9%/año y 6,8%/año, respectivamente.
El Sr. Le Hoang Chau, presidente de la Asociación de Bienes Raíces de Ciudad Ho Chi Minh (HoREA), dijo que con el actual ritmo rápido de reducción de las tasas de interés, es difícil aceptar que los bancos todavía justifiquen la necesidad de una demora para reducir las tasas de interés de los préstamos. En los contratos de préstamo, los bancos estipulan que las tasas de interés de los préstamos se ajustan cada 3 o 6 meses. La decisión de ajustar las tasas de interés de los préstamos recae en los bancos comerciales, ¿por qué no se puede ajustar? Los bancos a menudo expresan su simpatía y apoyo a los clientes, pero la "explicación" anterior no es adecuada para la situación actual.
Según el Sr. Le Hoang Chau, el margen de interés neto (NIM0 de los bancos es de alrededor del 2 - 2,5%) es razonable. Sin embargo, es necesario revisar el margen añadido al tipo de interés de los préstamos del 3,5%, sin mencionar el uso de medidas "técnicas" por parte del banco para ajustar el tipo de interés base. El Sr. Le Hoang Chau citó que los bancos esperan que las ganancias en 2023 aumenten un 10% en comparación con 2022. Sin embargo, la ganancia neta promedio de 28 bancos en los últimos 3 años fue de alrededor del 21%, demasiado alta en comparación con las dificultades de la comunidad empresarial y la economía. Por lo tanto, el banco necesitará compartir más con los prestatarios en el futuro.
"Para las empresas inmobiliarias, acceder al capital en este momento es un sueño. Sin embargo, los bancos no reducen los estándares crediticios en esta situación extremadamente urgente. Mantener los estándares crediticios en tiempos normales no es bueno. Es necesario encontrar una solución para ayudar a las empresas inmobiliarias a acceder al capital en este momento", enfatizó el Sr. Le Hoang Chau.
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