Niedrigere Zinsen für Konsumentenkredite
Seit Jahresbeginn haben die Banken ihre Programme zur Steigerung des Kreditwachstums beschleunigt und insbesondere die Kreditzinsen auf den niedrigsten Stand der letzten 20 Jahre gesenkt. Die BVBank hat gerade ein Kreditpaket für den Kauf und die Renovierung von Immobilien, den persönlichen Konsum und die Kapitalbeschaffung für Produktion und Gewerbe aufgelegt … mit Zinssätzen ab 5 %/Jahr. Gleichzeitig verringert sich die Zinsanpassungsspanne zwischen Festzins und variablem Zinssatz auf lediglich 2 %/Jahr. ShinhanBank senkt die Zinssätze für Wohnungsbaudarlehen um 0,3 – 0,7 %/Jahr im Vergleich zum vierten Quartal 2023. Kreditnehmer können zwischen einem Zinssatz von 6,8 %/Jahr (fest für die ersten 12 Monate), 7,4 %/Jahr (fest für die ersten 24 Monate) oder 8 %/Jahr (fest für 36 Monate) wählen...
Vietcombank senkt Sparzinsen auf 1,7 %/Jahr
Zudem hat die Gruppe staatlicher Banken die Kreditzinsen im Vergleich zum Ende des vergangenen Jahres um 1 - 1,5% gesenkt. Der Kreditzinssatz der BIDV liegt derzeit bei rund 6,5 %/Jahr; VietinBank mit 6,4 %/Jahr; Bei Vietcombank ist der Zinssatz für die ersten 18 Monate des Darlehens auf 6,7 %/Jahr festgesetzt, bei einer Festzinsdauer von 2 Jahren beträgt er 6,8 %/Jahr; Bei der Agribank gilt für Laufzeiten von 12 bis 24 Monaten noch immer ein Vorzugszinssatz von 7 %/Jahr. Nach Ablauf der Vorzugsfrist wird der variable Kreditzinssatz auf Grundlage des 12-Monats-Sparzinssatzes zuzüglich einer Marge von 3,5 % berechnet.
Der aktuelle Zinssatz für Eigenheim- und Konsumentenkredite auf dem Markt liegt 1-2 %/Jahr höher als der Zinssatz der Banken. Die Zinssätze für Eigenheimdarlehen liegen zwischen 5 und 10,5 % pro Jahr und gelten als die niedrigsten der letzten 20 Jahre. Die Leiter einiger Banken räumten ein, dass viele Vorzugszinspakete für Kredite in den ersten Monaten im Vergleich zu den mobilisierten Einlagen kaum die Deckung darstellten. Allerdings gestaltet sich die Auszahlung noch immer nicht einfach, da die Nachfrage nach Immobilienkrediten gering ist.
Laut dem Bankenverband hat die Staatsbank den Banken seit Jahresbeginn Kreditziele zugewiesen, damit diese die Wirtschaft proaktiv mit Krediten versorgen können. Allerdings hängt die Frage, ob ein Kreditwachstum erreicht wird oder nicht, von der Kapitalaufnahmefähigkeit der gesamten Volkswirtschaft ab. Insbesondere im Bereich der Konsumentenkredite liegen die Zinsen derzeit auf einem historischen Tiefstand, doch Banken und Finanzunternehmen denken trotz der vielen Schwierigkeiten über eine Kreditvergabe nach. Auf Verbraucherkredite entfallen etwa 21,2 % der gesamten Kredite an die Wirtschaft, also etwa 2,5 Milliarden VND. Im Jahr 2023 erreichte das Wachstum der Konsumentenkredite den niedrigsten Stand seit fünf Jahren.
Finanzexperte Dr. Nguyen Tri Hieu
Angebot und Nachfrage bei Konsumentenkrediten decken sich noch nicht
Selten waren die Zinsen so niedrig wie derzeit, doch die Marktliquidität war noch geringer. Bei wirtschaftlichen Schwierigkeiten gibt es keine Zahlungsquelle; Sorge um Zinsanpassung; Bedenken, dass der Immobilienmarkt immer noch eingefroren ist, lassen Eigenheimkäufer zögern.
Herr Nguyen Trung (Bezirk 2, Ho-Chi-Minh-Stadt) sucht aus Arbeitsgründen ein Haus in der Nähe seiner Firma. Als er vom Rückgang der Immobilienpreise hörte, nutzte er die Gelegenheit und suchte überall. Doch nach zwei Monaten meinte Herr Trung, dass es derzeit bei geringer Marktliquidität viele Optionen gebe. Allerdings sind die Immobilienpreise in einigen Gegenden nicht wesentlich gesunken.
„Meine Familie hat sich vor Kurzem für ein Haus im 10. Bezirk entschieden, das mehr als 12 Milliarden VND wert ist. Wenn wir dieses Haus kaufen, müssen wir uns bei der Bank mehr als 2 Milliarden VND leihen. Laut dem Rat des Bankpersonals betragen die Tilgungs- und Zinszahlungen in den ersten Monaten fast 50 Millionen VND, wenn wir zu Beginn den Vorzugszinssatz von etwa 7 %/Jahr einkalkulieren. Nach Ablauf der Vorzugsfrist wird der Zinssatz auf Grundlage des Basiszinssatzes zuzüglich einer Marge von 3 – 5 % berechnet.
Dies ist es, was mir die größten Sorgen bereitet, denn Ende 2022 und Anfang 2023 werden die Einlagenzinsen der Banken sprunghaft ansteigen, was zu einem Anstieg der Kreditzinsen auf 15 – 16 % pro Jahr führen wird. Viele Kunden geraten in Schwierigkeiten, weil sie die Zinsen nicht zahlen können. Die Vorzugszinsen, die die Banken ihren Kunden gewähren, gelten nur für ein paar Monate, höchstens ein bis zwei Jahre, und sind danach variabel. Kreditnehmer können also nicht kalkulieren, wie die Zinsen in den Folgejahren aussehen werden, insbesondere bei Eigenheimdarlehen mit Laufzeiten von 10 bis 25 Jahren“, erläuterte Trung.
Dies ist auch die Stimmung vieler Menschen. Möchte etwas leihen, habe aber Angst.
Auch der Finanzexperte Dr. Nguyen Tri Hieu sagte, dies sei ein Problem des vietnamesischen Marktes. Banken vergeben Kredite über 10, 20 oder 30 Jahre, doch nur in den ersten Monaten ist der Zinssatz besonders günstig, danach ist er variabel und das Risiko, dass die Zinsen in der Folgezeit rasant ansteigen und sich manchmal sogar verdoppeln, ist sehr hoch. Zu diesem Zeitpunkt muss der Kreditnehmer recht hohe Zinsen zahlen, die Rückzahlung des Kredits wird zu einer Belastung für das Leben. In den USA können Eigenheimkäufer 30 Jahre oder sogar länger einen festen Zinssatz zahlen. „Um dieses Problem zu lösen, muss eine Lösung für die mittel- und langfristige Kapitalmobilisierung der Banken gefunden werden“, sagte Herr Hieu.
Herr Nguyen Quoc Hung, Generalsekretär der Bankenvereinigung, sagte, die Banken hätten zwar überschüssiges Kapital und reichlich Kreditspielraum, die Kreditvergabe an Verbraucher werde in diesem Jahr jedoch auf viele Schwierigkeiten stoßen. Es besteht keine Notwendigkeit, Kredite aufzunehmen. Früher herrschte auf dem Immobilienmarkt eine gute Liquidität, viele Leute kauften und verkauften schnell, um Gewinn zu machen. Sofern nicht zum Verkauf, kann gemietet werden. Allerdings hat sich die aktuelle Situation völlig geändert: Die Liquidität auf dem Immobilienmarkt ist gering, es ist schwierig, Häuser zu mieten, die Preise fallen … was zu geringen Immobilientransaktionen führt und somit auch zu einer rückläufigen Kreditnachfrage.
"Nachdem die Banken nun ihre Zinssätze gesenkt haben, sollten auch Immobilienunternehmen kalkulieren, um die Immobilienpreise erschwinglicher zu gestalten. Um Verbraucherkredite zu fördern, müssen die Menschen außerdem ein Einkommen haben, während die Menschen derzeit nicht nur im Land, sondern auch weltweit sparen. Ein weiterer Grund ist die hohe Quote der uneinbringlichen Forderungen, die bis zu 4 % betragen kann. Banken und Finanzunternehmen überlegen sich daher viel, bevor sie sich für eine Kreditvergabe entscheiden. Kreditgeber prüfen auch die Rückzahlungsquellen des Kunden, bevor sie Kredite vergeben, da sie keine Angst haben, dass die Zahl der uneinbringlichen Forderungen steigt. Die Eintreibung von Schulden durch Banken ist mit vielen Schwierigkeiten verbunden, insbesondere mit der Situation der Zahlungsausfälle bei Verbraucherkrediten, was die Banken ebenfalls zögern lässt, Kredite zu vergeben", erläuterte Herr Hung die aktuelle Situation.
Aus solchen Gründen ist billiges Kapital noch immer unverkäuflich.
Sparzinsen sinken
Anfang Januar senkten die Banken die Sparzinsen weiter auf den niedrigsten Stand der vergangenen 20 Jahre. Am 12. Januar senkte die Joint Stock Commercial Bank for Foreign Trade (VCB) die Einlagenzinsen im Vergleich zum vorherigen Stand um 0,1 – 0,2 % auf den niedrigsten Stand am Markt von 1,7 %/Jahr. Bei Laufzeiten von 1–2 Monaten sank der Einlagenzinssatz dieser Bank von 1,9 %/Jahr auf 1,7 %/Jahr; Die 3-Monats-Laufzeit verringerte sich ebenfalls um 0,2 % auf 2 %/Jahr; 6 – 9 Monate Laufzeit von 3,2 %/Jahr auf 3 %/Jahr reduziert; 12 Monate Restlaufzeit 4,7 %.
Ebenso hat die Viet A Commercial Joint Stock Bank (Viet A Bank) gerade die Zinssätze von 1 – 5 Monaten auf 4,2 %/Jahr, von 6 – 11 Monaten Laufzeit auf 5,2 %/Jahr und von 12 Monaten Laufzeit auf 5,5 %/Jahr gesenkt. In den letzten zwei Wochen haben mehr als 10 Banken die Einlagenzinsen gesenkt, und das Niveau von 6 %/Jahr ist ziemlich selten. Auch wenn die Sparzinsen auf dem Tiefpunkt angelangt sind, strömen die Ersparnisse noch immer auf die Banken. Nach Angaben der Staatsbank Vietnams wird die Höhe der Einlagen im Bankensystem bis Ende 2023 einen historischen Höchststand von über 13,5 Millionen VND erreichen, was einem Anstieg von 14 % gegenüber 2022 entspricht.
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