وبحسب الخبراء، فإنه في ظل بيئة أسعار الفائدة الحالية، إذا اقترضت 800 مليون دونج، فسوف تدفع 9-10 ملايين دونج شهريا، وهو مناسب للأشخاص الذين يبلغ دخلهم 30 مليون دونج.
أنا عازب ولدي حاليًا 1 مليار دونج في المدخرات. الدخل الشهري من العمل كموظف ومستقل هو حوالي 25-28 مليون (ويمكن أن يصل إلى أكثر من 30 مليون). حتى الآن، لم أعاني أبدًا من ديون معدومة على الرغم من أنني أمتلك 5 بطاقات ائتمان وأشتري الأشياء غالبًا بالتقسيط.
بدلاً من الاستمرار في الإيجار، أريد شراء شقة بغرفة نوم واحدة في نهاية العام. لكن وفقًا لبحثي، فأنت بحاجة إلى 1.8 مليار على الأقل لشراء شقة في المكان الذي أعيش فيه (المنطقة 7 بالقرب من نها بي).
هل يجب علي اقتراض 800 مليون دونج لشراء منزلي الخاص في هذا الوقت؟ هل وضعي المالي الحالي يسمح لي بالحصول على قرض وبمعدل فائدة جيد؟ شكرا لك أيها الخبير!
نهات تان
العقارات في جنوب مدينة هوشي منه، فبراير 2022. الصورة: كوينه تران
مستشار:
قبل تحديد الخيارات والحلول لهدف شراء منزلك، يجب عليك إعداد خطة مالية شاملة تتضمن خيارات الحماية المالية لضمان تحقيق هذا الهدف بالطريقة الأكثر مثالية والأقل خطورة.
أولاً، عليك إنشاء صندوق طوارئ لمواجهة المواقف قصيرة الأمد. يجب أن يكون هذا الصندوق الطارئ مساويًا لنفقات 3-6 أشهر. يمكنك حساب مقدار التأمين ضد البطالة الذي يمكنك الحصول عليه كجزء من صندوق الاحتياطي هذا. بعد ذلك، عليك أيضًا أن تأخذ بعين الاعتبار الاحتياجات المالية المستقبلية لأفراد عائلتك مثل والديك على مدى السنوات القليلة القادمة، مثل ما إذا كانوا سيحتاجون إليك لتوفير احتياجاتهم.
اعتمادًا على احتياجات المعالين لديك، يجب عليك أيضًا التفكير في شراء تأمين على الحياة للاستعداد لأسوأ السيناريوهات التي قد تؤثر بشكل كبير على وضعك المالي، خاصة إذا قررت الحصول على قرض. يجب عليك أيضًا مراجعة ما إذا كان لديك أي أهداف مالية قصيرة المدى، مثل خطط الزواج في المستقبل القريب.
لم تذكر المصاريف الشهرية، وهي معلومة مهمة تؤثر على تحقيق الهدف. يجب عليك مراقبة وتقييم قضايا إدارة الإنفاق الشاملة لديك: مقدار ما تنفقه على الضروريات كل شهر، ومقدار ما تنفقه على الترفيه، والأهم من ذلك، تحتاج إلى معرفة الفائض الشهري بعد الإنفاق. ومن خلال هذا، يمكنك إدارة أموالك بشكل أفضل لزيادة هذا الفائض مع ضمان نمط حياتك الطبيعي وتحقيق هدفك في شراء منزل.
باستخدام المعلومات الموجزة المقدمة، بشكل عام، يمكنك استخدام الرافعة المالية في هذه المرحلة لشراء الشقة المطلوبة . يمكنك أن تفكر في إعطاء الأولوية لخيار اقتراض المال من الأقارب لشراء منزل (إذا كان ذلك ممكنا). إذا كان عليك الاقتراض من أحد البنوك، فإن نصيحتي لك هي التوجه إلى البنوك الكبيرة أو فروع البنوك الأجنبية للحصول على قروض بأسعار فائدة أقل من البنوك الصغيرة والمتوسطة الحجم.
لاحظ أنه نظرًا لأنك لم تفصل بين راتبك ودخلك من العمل الحر، فلا يمكنني تقييم قدرتك على الاقتراض من البنوك المذكورة أعلاه بشكل دقيق لأن البنك سيعطي الأولوية للنظر في الدخل من الراتب، وليس من مصادر أخرى مثل دخل العمل الحر. علاوة على ذلك، عليك أيضًا تقييم تقلبات هذه الدخول للتحوط ضد المخاطر.
بشكل عام، سوف تقوم البنوك بإقراضك ما يصل إلى 80% من قيمة الضمان، ويجب ألا تتجاوز دفعاتك الشهرية 50% من راتبك. بالإضافة إلى ذلك، سيقوم البنك باحتساب الحد الأقصى الإجمالي للبطاقات الائتمانية الخمس كجزء من قرضك، مما سيقلل من الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكنك اقتراضه لغرض شراء هذا المنزل. ينبغي عليك إعادة النظر في استخدام ما يصل إلى 5 بطاقات ائتمان أعلاه.
مع معدل الفائدة الجيد الحالي، سيكون عليك دفع حوالي 9-10 ملايين دونج شهريًا لفترة سداد تتراوح بين 20-25 عامًا، وهو ما يمثل 30-35% من دخلك. ولا تزال هذه نسبة خدمة الديون قابلة للتطبيق بالنسبة لبعض الشباب. كقاعدة عامة، في رأيي، لتقليل المخاطر، يجب ألا يتجاوز مبلغ سداد القرض 75% من مدخراتك الشهرية. لذلك، إذا كانت مدخراتك الشهرية الحالية لا تزيد عن 12 مليون دونج، فيجب عليك تأجيل وقت شراء منزل لمواصلة تجميع الفائض، من أجل تقليل حجم الديون.
أعتقد أيضًا أنه يجب عليك محاولة الحصول على أطول فترة ممكنة ويجب عليك اختيار قرض بمعدل فائدة ثابت لأطول فترة ترويجية. على سبيل المثال، يمكن الآن لبعض فروع البنوك الأجنبية إقراضك الأموال بمعدل فائدة ثابت يتراوح بين 8.5% و8.6% لمدة 60 شهرًا. إن اختيار أطول سعر فائدة ثابت من شأنه أن يساعدك على التخطيط بشكل استباقي لسداد الفائدة ورأس المال أكثر من اختيار خيار سعر الفائدة العائم، وخاصة في بيئة أسعار الفائدة المتقلبة الحالية.
وأخيرا، يجب عليك إعداد خطط احتياطية مقدما عند الاقتراض. على سبيل المثال، إذا لم تتمكن من سداد الفائدة وأصل القرض، فهل يمكن لأقاربك مساعدتك في السداد؟ إذا كان الأمر كذلك، فيجب عليك التحدث معهم أولاً.
ملاحظة صغيرة حول استخدام 5 بطاقات ائتمان، يجب عليك أيضًا التفكير جيدًا فيما إذا كان يجب عليك استخدام بطاقة الائتمان لشراء السلع بالتقسيط، لأن سعر بيع المنتج قد يشمل تكلفة القروض غير المضمونة (10-16%) في سعر البيع وما إذا كان يمكن للبائع خصم خيار الدفع النقدي أم لا. وبعد النظر في الأمر، إذا لم يكن ذلك ضروريًا، فيمكنك تقليل عدد بطاقات الائتمان التي تستخدمها.
آمل أن تكون النصيحة التي أقدمها قادرة على مساعدتك بطريقة ما في اتخاذ القرار. ومع ذلك، يجب أن نلاحظ أن الأرقام التي أقدمها هي متوسطات افتراضية وقد تختلف عن الواقع بسبب دخل كل شخص ومدى رغبته في المخاطرة.
نجوين آن هوي
خبير التخطيط المالي الشخصي
شركة FIDT للاستشارات الاستثمارية وإدارة الأصول
[إعلان 2]
رابط المصدر
تعليق (0)