الرقابة المالية: بعض البنوك تقرض أكثر من السقف

[إعلان 1]

وبحسب تقرير صادر عن ديوان الرقابة المالية، قامت بعض البنوك بتمديد الائتمان بما يتجاوز السقف المسموح به، حتى ستة أضعاف.

أشار تقرير ديوان المحاسبة الذي أرسل مؤخرا إلى مجلس الأمة بشأن نتائج التدقيق لعام 2022 إلى عدد من النواقص المتعلقة بمنح الائتمان من قبل البنوك التجارية في عام 2021.

وبناء على ذلك، بلغ نمو الائتمان الاقتصادي في عام 2021 نحو 13.61%، لكن الائتمان الموجه إلى بعض القطاعات المحتملة ارتفع إلى ما يتجاوز هذا المستوى. على سبيل المثال، يبلغ الائتمان للعقارات نحو 15.4%، والأوراق المالية 23.85%، والسندات الشركاتية 17.65%.

نسبة الرصيد الائتماني القائم للاقتصاد إلى الناتج المحلي الإجمالي مرتفعة، ففي عام 2020 بلغت 114.3%؛ 2021 هي 113.2%. ويطرح هذا الأمر صعوبات في السيطرة على تدفقات الائتمان إلى المناطق المحفوفة بالمخاطر.

وبالإضافة إلى ذلك، لم يصدر البنك المركزي حتى الآن لوائح محددة بشأن إدارة ومراقبة أهداف نمو الائتمان العام وأهداف النمو لكل بنك. ويؤدي هذا إلى أن يكون لدى بعض البنوك نمو ائتماني يتجاوز السقف الذي حدده بنك الدولة. ومنها قيام بنك فييت كابيتال بزيادة الائتمان بما يتجاوز السقف المسموح به بنحو 2.2%. بل إن بعض البنوك زادت أسعار الفائدة لديها 6 مرات فوق السقف، مثل بنك باو فيت الذي كان من المقرر أن تصل أسعاره إلى 5.5% ولكنه في الواقع زاد بنسبة 31.82%. قام بنك أورينت التجاري بزيادة الائتمان إلى ما يزيد عن الحد الأقصى المسموح به في نهاية أشهر يوليو وأغسطس وسبتمبر وأكتوبر.

حد الائتمان (الغرفة) هو مقياس يستخدمه بنك الدولة في الآونة الأخيرة للسيطرة على نمو الائتمان والمعروض النقدي في السوق، وبالتالي السيطرة جزئيا على التضخم. ويعتبر هذا الحد من قبل البنك المركزي ممنوحا للبنوك بناء على معايير مثل مؤشر تعبئة القروض، وسلامة رأس المال، ونسبة الديون المعدومة...

العملاء يجرون معاملاتهم في أحد البنوك التجارية في هانوي. الصورة: جيانج هوي — العملاء يجرون معاملاتهم في أحد البنوك التجارية في هانوي. الصورة: *جيانج هوي*

لكن اللجنة الاقتصادية اقترحت في وقت سابق أن يدرس بنك الدولة إزالة هذه الغرفة الائتمانية لأنها تعتقد أن هذا إجراء إداري يشوه السوق، ويسبب طلبات ومنح في منح حدود الائتمان. وعلاوة على ذلك، فإن الاعتماد على سقوف الائتمان يعوق قدرة الشركات على الوصول إلى رأس المال.

وقال السيد هوانج فان كونج، نائب رئيس الجامعة الوطنية للاقتصاد، إنه في سياق الاقتصاد الصعب الحالي، والشركات المنهكة، والحاجة إلى رأس المال، ينبغي للبنك المركزي تقييم البنوك التي تعمل بشكل جيد، والديناميكية، وضمان ظروف السلامة، ثم النظر في منح المزيد من الائتمان.

وقال السيد كونج على هامش الجمعية الوطنية في 27 مايو/أيار: "يجب النظر إلى البنوك التي تتمتع بمؤشرات أمان جيدة، ولا توجد عليها ديون معدومة، وتطبق أسعار فائدة معقولة على أنها توفر مساحة أكبر لهم، مما يخلق فوائد للاقتصاد والمجتمع".

وفيما يتعلق بإعادة هيكلة النظام المصرفي المرتبطة بتسوية الديون المعدومة خلال الفترة 2016-2020 ، قال ديوان المحاسبة إن الموافقة على مشاريع وخطط إعادة الهيكلة لا تزال بطيئة. بشكل عام، فإن المدة التي يستغرقها البنك المركزي للموافقة على خطة إعادة هيكلة مؤسسات الائتمان من وقت تلقي الطلب هي حوالي 6-12 شهرًا. وقد استغرقت الموافقة على خطط بعض البنوك وقتا أطول، مثل بنك فيتنام (14 شهرا) وبنك فيتنام وروسيا المشترك (13 شهرا).

تحدد العديد من مؤسسات الائتمان نسبة الديون المعدومة بشكل غير صحيح، عندما لا تحسب بالكامل الديون التي لديها القدرة على أن تصبح ديونًا معدومة (الديون المعاد هيكلتها، والسندات المؤسسية ذات الديون المعدومة المحتملة، والمستحقات غير القابلة للتحصيل...). وبالتالي، إذا أعيد الحساب والتحديد، فإن بعض مؤسسات الائتمان لم تحقق هدف السيطرة على الديون المعدومة دون 3%، مثل بنك التنمية في مدينة هوشي منه (HDBank) عند 3.7%؛ بنك نام أ 8.96٪؛ بنك سايجون ثونج تين 8.41% وبنك سايجون-هانوي 8.5%. حيث بلغت نسبة الديون المعدومة لدى VPBank بتاريخ 31 ديسمبر 2020 حوالي 13.4%.

أشارت هيئة الرقابة المالية إلى أن هدف خفض نسبة الديون المعدومة إلى أقل من 3% بعد خمس سنوات من إعادة هيكلة البنوك لم يتحقق. اعتبارًا من 31 ديسمبر 2020، بلغت نسبة الديون المعدومة للنظام بأكمله 3.81٪؛ وإذا أخذنا في الاعتبار الديون المعاد هيكلتها وفقًا للتعميم 01/2020، فإن النسبة تبلغ 7.43%.

وعلقت هيئة التدقيق على أن البنك المركزي لم يقم حتى الآن بتعزيز التعامل مع الديون المعدومة وفقا لآليات السوق؛ لم يتم الانتهاء بعد من معالجة البنوك الضعيفة. ولم تتم عمليات التفتيش والرقابة على البنوك من قبل هيئات الإدارة على أساس مركزي وفقاً للأهمية والمخاطر؛ ولم تتوافق نتائج عملية سحب الاستثمارات مع الخطة.

كما أظهرت نتائج الرقابة المالية في عام 2021 أن عدداً من هيئات الاستثمار المالي كانت غير فعالة أو ذات كفاءة منخفضة ولم تتمكن من تحصيل الديون المستحقة عليها . على سبيل المثال، لدى بنك فيتكوم دفعة مقدمة قدرها 7 مليارات دونج لشراء مجموعات اختبار بيولوجية من شركة فيت إيه تكنولوجي المساهمة لتوفير تمويل عيني لوزارة الصحة للوقاية من الأوبئة ومكافحتها في عام 2020. وفي بنك أجري، لم تسترد شركة التأمين الزراعي بعد ما يقرب من 4.3 مليار دونج من ديون أقساط التأمين الناشئة عن عام 2010، وقد خصصت 100٪ من هذا المبلغ.

هناك بنوك لا تسجل الإيرادات والدخل والنفقات بشكل صحيح ولا تعلن عن الضرائب على الدخل الناتج عن تقديم خدمات خطابات الاعتماد كما هو منصوص عليه. على سبيل المثال، يبلغ رصيد استثمار السندات لدى البنك العسكري في شركة تمويل صناعة بناء السفن المحدودة بحلول نهاية عام 2021 ما قيمته 50 مليار دونج، ولكن يجب عليه تخصيص 100% من هذا المبلغ. كما استثمر هذا البنك 33.96 مليار دونج في شركة التأمين AAA منذ عام 2005 (ما يمثل 3.52٪ من رأس المال المساهم)، لكن هذه الشركة التأمينية تعمل بشكل غير فعال منذ عام 2009، مع خسائر متراكمة بحلول نهاية عام 2021 بلغت 776 مليار دونج.

السيد مينه

[إعلان 2]
رابط المصدر