การออมเงินถือเป็นรูปแบบการลงทุนที่ปลอดภัยและได้รับความนิยม โดยผู้คนจำนวนมากเลือกวิธีการนี้ อย่างไรก็ตาม หลายคนสงสัยว่าควรฝากเงินออมแบบมีกำหนดระยะเวลาหรือไม่มีกำหนดระยะเวลาดีจึงจะได้รับผลตอบแทนจากเงินที่ดีที่สุด ด้านล่างนี้เป็นข้อมูลสำหรับลูกค้าอ้างอิงเพื่อประกอบการตัดสินใจเลือกที่เหมาะสมที่สุด

เงินฝากประจำและเงินฝากไม่ประจำคืออะไร?

เงินฝากประจำ คือ เงินที่ลูกค้าเก็บไว้ไม่ได้ใช้ ณ สถาบันสินเชื่อเป็นระยะเวลาหนึ่งตามข้อตกลง ลูกค้าสามารถเลือกเงื่อนไขการฝากเงินแบบยืดหยุ่นได้เป็นรายสัปดาห์ รายเดือน ไตรมาส หรือรายปี เมื่อสิ้นสุดระยะเวลาสินเชื่อ ลูกค้าจะได้รับเงินต้นพร้อมดอกเบี้ยคืนเต็มจำนวนตามอัตราดอกเบี้ยที่ตกลงไว้กับสถาบันการเงิน

ตัวอย่างเช่น ลูกค้าฝากเงิน 30 ล้านดองในธนาคารเป็นเวลา 6 เดือน อัตราดอกเบี้ยอยู่ที่ 6% ต่อปี และวันที่ชำระเงินคือวันที่ 30 มิถุนายน ณ วันที่ 30 มิถุนายน ยอดเงินที่ลูกค้าจะได้รับคือ:

ดอกเบี้ย: 30,000,000 x 6%/365 x 180 = 887,671 VND

ยอดเงินสะสมรวม (เงินต้น + ดอกเบี้ย): 30,000,000 + 887,671 = 30,887,671 VND

ในกรณีที่ลูกค้าไม่ชำระเงินงวดสุดท้ายภายในวันที่ 30 มิถุนายน เงินทั้งหมด 30,887,671 บาท จะถูกต่ออายุ (ฝาก) เป็นงวดใหม่ 6 เดือน (โดยถือว่า 180 วัน) และจะยังคงได้รับอัตราดอกเบี้ย 6% ต่อปี (โดยถือว่าธนาคารไม่เปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ยในขณะที่ต่ออายุ) โดยวันชำระเงินงวดสุดท้ายใหม่คือวันที่ 31 ธันวาคม ดังนั้นภายในวันที่ 31 ธันวาคม จำนวนเงินที่ลูกค้าจะได้รับคือ:

ดอกเบี้ย: 30,887,671 x 6%/365 x 180 = 913,937 VND

ยอดเงินสะสมรวม (เงินต้น + ดอกเบี้ย): 30,887,671 + 913,937 = 31,801,608 VND

ธนาคาร 1.jpg
การออมเงินถือเป็นรูปแบบการลงทุนที่ปลอดภัยและได้รับความนิยมจากคนจำนวนมาก ภาพ: นามขันห์

กรณีที่มีการบวกดอกเบี้ยเข้ากับทุนเดิมเพื่อต่ออายุดังกล่าว เรียกว่า การบวกดอกเบี้ยเข้ากับเงินต้น ลูกค้าสามารถใช้ประโยชน์จากดอกเบี้ยทบต้นเพื่อเพิ่มทุนและดอกเบี้ยหลังจากช่วงการสะสมหลายๆ ช่วงเพื่อรับเงินจำนวนมากขึ้นในภายหลัง

นอกจากเงินฝากประจำแล้ว ธนาคารยังสนับสนุนเงินฝากประเภทไม่ประจำสำหรับบุคคลที่ไม่แน่ใจเกี่ยวกับระยะเวลาการฝากอีกด้วย

เงินฝากระยะยาว หรือที่เรียกว่าเงินฝากออมทรัพย์ระยะยาว คือ จำนวนเงินที่ลูกค้าฝากไว้ที่ธนาคาร โดยไม่ผูกพันด้วยยอดเงินคงเหลือขั้นต่ำในบัญชี ความจริงแล้วเงินในบัญชีชำระเงินของลูกค้าเป็นเงินฝากประเภทไม่ประจำ

ดอกเบี้ยเงินฝากตามความต้องการจะคำนวณตามจำนวนวันจริงที่ลูกค้าฝากเงินเข้าบัญชี และธนาคารจะจ่ายดอกเบี้ยเป็นงวดๆ ทุกๆ เดือนหรือไตรมาส

เมื่อมีการฝากเงินประจำ ลูกค้ายังสามารถถอนเงินฝากได้ก่อนวันครบกำหนด หากไม่จำเป็นจริงๆ ลูกค้าไม่ควรถอนเงิน เพราะอัตราดอกเบี้ยของจำนวนเงินที่ถอนก่อนกำหนดจะถูกคิดตามอัตราดอกเบี้ยเงินฝากประเภทไม่ประจำ ซึ่งต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยคงที่ตามที่ลงนามไว้เดิม

ดังนั้น หากคุณไม่สามารถรับประกันแหล่งเงินทุนในอนาคตของคุณได้ คุณควรเลือกระยะเวลาที่สั้นกว่า และฝากเงินในระยะเวลาที่ยาวนานขึ้นเมื่อมีเสถียรภาพ เพื่อให้แน่ใจว่าจะได้รับอัตราดอกเบี้ยสูงสุด

ความแตกต่างระหว่างเงินฝากประจำและเงินฝากประจำทั่วไป

รูปแบบการฝากเงินแบบมีกำหนดระยะเวลาและแบบไม่มีกำหนดระยะเวลามีความแตกต่างกันดังต่อไปนี้:

สำหรับเงิน ฝากประจำจะมีระยะเวลาที่แน่นอน (1 เดือน, 3 เดือน, 6 เดือน, 12 เดือน...) เงินฝากตามความต้องการไม่มีกำหนดระยะเวลาแน่นอน

ในส่วนของอัตราดอกเบี้ย เงินฝากประจำจะได้รับอัตราดอกเบี้ยตั้งแต่ 3-7% ต่อปี ขึ้นอยู่กับธนาคาร ขณะที่เงินฝากระยะยาวจะได้รับอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่ามาก อยู่ที่เพียง 0.1-1% ต่อปี ขึ้นอยู่กับธนาคาร

สำหรับจำนวนเงินฝากขั้นต่ำ เงินฝากประจำต้องฝากเงิน 1 ล้านดอง หรือ 100 หน่วยสกุลเงินต่างประเทศ ขึ้นอยู่กับธนาคาร เงินฝากนอกเวลาต้องการเงินจำนวนเพียง 50,000 VND เท่านั้น

ในส่วนของวิธีชำระดอกเบี้ย เงิน ฝากประจำ จ่ายดอกเบี้ยเมื่อสิ้นงวด จ่ายดอกเบี้ยเป็นงวดๆ (รายเดือน รายไตรมาส รายปี) จ่ายดอกเบี้ยล่วงหน้า (ณ เวลาฝากเงิน) ในขณะเดียวกัน รูปแบบการฝากเงินนอกเวลาจะจ่ายดอกเบี้ยเป็นงวดๆ (รายเดือน รายไตรมาส รายปี) และจ่ายดอกเบี้ยเมื่อชำระบัญชี

เกี่ยวกับความเป็นไปได้ในการชำระเงินล่วงหน้า เงินฝากประจำสามารถชำระเงินล่วงหน้าได้ แต่ต้องแจ้งให้ธนาคารทราบ และจำนวนเงินที่ถอนออกจะได้รับเฉพาะดอกเบี้ยแบบไม่มีกำหนดระยะเวลา ส่วนจำนวนเงินที่เหลือ (ที่ไม่ถอนออก) จะได้รับดอกเบี้ยเท่ากับเวลาที่ลงทะเบียนฝากเงินครั้งแรก

สามารถปิดการฝากเงินแบบไม่มีกำหนดได้ตลอดเวลาและยังคงได้รับอัตราดอกเบี้ยแบบไม่มีกำหนดเดิม

ในด้านความเสี่ยง เงินฝากประจำจะได้รับอัตราดอกเบี้ยคงที่ตลอดอายุ ซึ่งช่วยลดผลกระทบจากความผันผวนของตลาด ส่วนเงินฝากประเภทไม่ประจำ หากธนาคารลดอัตราดอกเบี้ยตามการผันผวนของตลาด อัตราดอกเบี้ยก็จะลดลงด้วยเช่นกัน

จะเห็นได้ว่าผลประโยชน์ด้านความปลอดภัยและอัตราดอกเบี้ยเงินฝากประจำจะสูงกว่าเงินฝากทั่วไป อย่างไรก็ตามเงินฝากประเภทไม่ประจำมีความยืดหยุ่นและเหมาะกับลูกค้าที่ต้องการถอนเงินทุนในเวลาใดก็ได้

ดังนั้นลูกค้าสามารถเลือกรูปแบบการออมเงินที่เหมาะสมได้ตามความต้องการและความสามารถทางการเงิน

(บทความอ้างอิงจากคำแนะนำบนเว็บไซต์ของ Techcombank)

วิธีคำนวณดอกเบี้ยที่ได้รับจากการออมเงินให้แม่นยำถึง หลักร้อยเปอร์เซ็นต์ ดอกเบี้ยจากการออมเงินจะคำนวณได้หลายวิธี ขึ้นอยู่กับรูปแบบของการออมเงิน ด้านล่างนี้เป็นวิธีง่ายๆ และแม่นยำในการคำนวณอัตราดอกเบี้ยเงินออม ซึ่งผู้อ่านสามารถอ้างอิงได้