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| 은행에서는 특히 중소기업을 대상으로 다양한 우대 신용 프로그램을 시행하고 있습니다. |
기업의 '구명부표'
Banking Times가 주최한 "은행 자본은 민간 경제 진흥에 기여한다" 워크숍에서 베트남 국가은행(SBV)의 다오 민 투(Dao Minh Tu) 부총재는 민간기업이 편리하게 은행 자본에 접근할 수 있도록 지원하는 것이 은행업계가 항상 주력하는 중요한 과제라고 확인했습니다.
우선, 우리는 이자율, 환율, 그리고 경제에 공급되는 자본의 양을 관리하는 솔루션에 대해 이야기해야 합니다. 이는 모두 기업, 주로 민간 기업을 지원하기 위한 실용적인 솔루션입니다. 은행은 기업, 특히 중소기업(기업 수의 98% 차지)을 지원하기 위해 부채 상환 기간 재구조화, 부채 상환 기간 연장, 대출 기간 연장 등 다양한 정책을 갖고 있습니다. 코로나19 팬데믹과 자연재해, 폭풍, 홍수 발생 시 및 그 이후에 이자율을 낮춰 기업이 회복하고 생산 활동을 유지할 수 있도록 지원합니다.
상업 은행의 관점에서 베트남 농업 및 농촌 개발 은행(Agribank)의 부총재인 풍 티 빈(Phung Thi Binh) 여사는 2025년 경제 성장률을 8%로 달성한다는 목표에 따라 Agribank가 절대 금액 230조 VND로 신용 성장률을 13% 늘리겠다고 발표했다고 공유했습니다. 현재 미지급 부채는 1조 7,400억 VND에 달하며, 이 중 90%가 민간 경제 부문에서 발생합니다. 위의 수치는 우리가 민간 경제 고객에게 큰 관심을 가지고 있음을 보여줍니다. 특히 Agribank가 항상 농촌 농업과 농부의 발전이라는 사명과 연관되어 있기 때문입니다. Agribank는 개인 경제 가계, 특히 중소기업을 은행에 더 가깝게 만들기 위해 농부, 여성 협회 등과의 연계를 시행했습니다. Agribank는 수입 수출 기업, 중소기업, 소비자 생산 및 사업 등을 포함한 개인 경제 가계를 위한 8개 프로그램을 포함하여 모든 주제에 대한 9개의 우대 신용 프로그램을 시행하고 있습니다. 이러한 프로그램에서 대출 금리는 평소보다 1-2% 낮습니다. 은행은 또한 가치 사슬에 참여하는 수입-수출 기업을 위한 인센티브 프로그램도 운영하고 있습니다.
국가은행의 노력과 참여, 그리고 상업은행의 적극적인 지원으로, 민간기업에 대한 신용활동은 많은 긍정적인 성과를 거두었습니다. 2024년 말까지 신용기관(CI)의 민간기업 미상환 신용 잔액은 약 7조 VND에 이를 것으로 예상되며, 이는 2023년 대비 약 14.7% 증가한 수치이며, 경제 전체 미상환 신용 잔액의 약 44%를 차지할 것입니다. 이 중 100대 신용기관은 중소기업에 대한 신용 잔액을 보유하고 있으며, 총 미상환 잔액은 274억 VND로 2023년 말 대비 10.7% 증가하였으며, 이는 전체 미상환 잔액의 17.6%를 차지합니다. 미상환 채무가 있는 중소기업은 208,992개입니다. 대부분의 국내 신용기관, 외국은행 지점, 소액금융기관 등은 중소기업을 포함한 민간기업 부문과 직접 대출관계를 맺고 있다고 할 수 있다.
“미상환 대출이 있는 중소기업이 208,992개라는 사실은 은행 신용 자본이 민간 기업의 생산 및 사업 목적을 위한 자본 수요를 신속히 충족시키고, 경제 발전을 촉진하고 국가 예산 수입을 늘리는 데 기여하고 있음을 보여줍니다.”라고 다오 민 투 부지사가 확인했습니다.
베트남 중소기업 협회의 응우옌 반 탄 회장은 많은 인상적인 성과를 거두면서, 지난 몇 년간 은행업은 항상 중소기업과 함께해 왔다고 기쁘게 말했습니다. 해당 기업의 부채비율은 매우 높다고 할 수 있다. 높은 부채 잔액은 중소기업이 성장하고 있음을 보여준다.
하지만 실제로 일부 기업들은 은행 자금을 조달하지 못했다고 보고했습니다. 베트남 중소기업 협회 회장인 응우옌 반 탄 씨는 은행이 대출 자본의 효율성을 보장해야 한다는 압력도 매우 크기 때문에 기업도 이에 공감해야 한다고 말했습니다. 대출이 필요한 기업은 협회를 통해 실행 가능한 생산 및 사업 계획을 개발하고 신용 자본에 대한 접근성을 높이는 데 지원을 받을 수 있습니다.
김남그룹 이사회 회장인 응웬 킴 훙 씨에 따르면, 사업 측면에서 은행은 기업 자본의 "생명줄"입니다. 기업이 발전하려면 최소 10년이 필요하지만, 기술을 적용하면 이 과정을 절반으로 단축하거나 심지어 더 빨리 끝낼 수도 있지만, 현재 은행에서는 혁신을 지원할 대출 상품을 제공하지 않습니다.
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| Banking Times가 주최한 워크숍에서 발표자와 전문가들이 토론을 벌인다 |
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기업들은 은행권에서 정부가 기업이 기술에 투자할 수 있도록 0% 이자율로 대출해 주고, 이자 보조금은 법인소득세로 전액 상쇄할 수 있다고 제안했습니다. 현재 중장기 대출 금리가 연 8~10% 수준이어서 기업들에게 매력적이지 않습니다.
그러나 다오 민 투 부지사에 따르면 0% 이자율로 대출한다는 제안은 상업적인 관점에서 구현하기 어렵다고 합니다. 은행은 여전히 수익을 창출하기 위해 사업을 해야 하기 때문에 국가의 지원이 필요합니다. 또한 부지사에 따르면, 정치국의 2024년 12월 22일자 과학기술혁신 및 디지털 전환 분야의 획기적인 발전에 관한 결의안 57-NQ/TW에 따른 혁신 촉진을 위한 대출 메커니즘은 우려되는 문제이지만, 자본을 은행에만 의존할 수는 없으며, 국내외 모든 자본원을 동원하는 전략이 필요합니다.
ASCO 감사 회사 회장인 응우옌 탄 키엣(Nguyen Thanh Khiet) 역시 중소기업이 직면한 가장 큰 과제 중 하나는 담보 부족과 불분명한 재무 기록이라고 말했습니다. 이 문제를 해결하려면 은행, 기업, 국가 관리 기관의 동기식 솔루션을 구축해야 합니다.
중소기업이 은행 자본에 더 쉽게 접근할 수 있도록 하기 위해 Nguyen Van Than 씨는 기업과 금융 기관 간에 긴밀한 관계가 필요하다고 말했습니다. 이 밖에도 공급망 신용, 리스, P2P 대출(P2P 대출) 등의 대체 금융 모델을 개발하는 것도 기업이 은행에 전적으로 의존하지 않고도 자본을 조달할 수 있는 효과적인 솔루션입니다. "협회는 중개자 역할을 하여 기업과 은행을 연결하고, 신용 평가를 더 편리하게 받을 수 있는 조건을 조성할 수 있습니다."라고 응웬 반 탄 씨가 제안했습니다.
ASCO 감사법인 회장은 기업이 경영 역량, 재무 역량, 정보 투명성을 개선해야 한다고 제안했습니다. 기업 지배 구조를 구축하고 개선하고, 회계와 재무 관리, 기타 운영 분야에 기술과 AI를 적용합니다. 중소기업은 은행의 신뢰를 구축하기 위해 독립적인 감사를 통해 투명한 재무 보고서를 작성해야 합니다. 은행을 설득하기 위해 다른 운영 계획 및 효과적인 자본 사용 계획과 일치하는 사업 계획을 적극적으로 개발하세요.
이와 함께 은행은 사업 현금 흐름에 기반한 무담보 대출과 같은 전문적인 금융 상품을 설계해야 합니다. 출력계약대출 또는 자산기반대출. 또한, 은행은 담보에만 초점을 맞추기보다는, 실제 사업 거래 데이터를 기반으로 한 신용평가 모델을 확대해야 합니다.
당국은 기업이 생산과 사업을 발전시키는 데 유리한 환경을 조성하고, 정책과 메커니즘을 지원해야 합니다. 행정절차를 간소화하고, 시장 정보에 대한 지원을 확대하며, 민간기업이 개발할 수 있는 과학 및 기술 응용 프로그램에 대한 접근성을 확대합니다.
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