Crédit à la consommation :

Le crédit à la consommation est une forme de crédit pour laquelle la plupart des emprunteurs n’ont pas besoin de garantie. Les emprunteurs peuvent prouver leurs revenus avec des relevés bancaires des 3 à 6 derniers mois, ou simplement une carte d'identité de citoyen.

À partir de là, l'emprunteur peut se voir accorder un prêt auprès d'une banque ou d'une société financière, généralement de 10 à 20 millions de VND avec une simple carte d'identité de citoyen, ou de 30 à 50 millions de VND, voire de 100 millions de VND s'il présente une preuve de revenu. Une autre condition nécessaire est que l’emprunteur doit avoir un historique de crédit « propre », sans aucune mauvaise dette antérieure.

La croissance du crédit à la consommation revient. Illustration

Cependant, faute de garantie, les prêts à la consommation doivent supporter des taux d'intérêt assez élevés, généralement supérieurs à 20-30 % par an, sans compter le capital, les frais d'assurance, les frais de recouvrement...

Avec un prêt de 20 millions de VND sur 12 mois auprès d'une société de financement, les clients peuvent avoir à payer 2 à 2,225 millions de VND/mois, incluant le principal, les intérêts, hors frais de recouvrement... Les frais d'assurance obligatoires correspondent à environ 7,5 % de la valeur du prêt. Si l'on inclut le principal, les intérêts, les frais..., le montant que l'emprunteur doit payer peut atteindre 26 millions de VND.

Avec les prêts à la consommation des banques, le taux d'intérêt est plus confortable, mais toujours pas inférieur à 20%/an. Ce taux d'intérêt reste toutefois « plus abordable » que celui des crédits noirs, jusqu'à près de 50%/an. Par conséquent, de nombreuses personnes sont toujours disposées à emprunter des prêts à la consommation pour des besoins de dépenses urgents, de sorte que le marché des prêts à la consommation au Vietnam a encore beaucoup de potentiel.

En fait, les bénéfices des prêts à la consommation ont connu une croissance très forte ces derniers temps. Si en 2023, les encours de crédits dans ce secteur diminuent de plus de 9 %, la qualité du crédit diminue et le ratio de créances douteuses augmente en raison d'une croissance économique lente et d'un environnement commercial défavorable, alors en 2024 et dans les premiers mois de 2025, ce secteur se redressera fortement.

M-credit Finance Joint Stock Company (une coentreprise entre Military Commercial Joint Stock Bank – MB et SBI Shinsei Bank – Japon) a connu une croissance de 32,4 %. La société par actions HDSaison a également augmenté son crédit de 13,2 %, grâce à son avantage de représenter environ 36 % de la part de marché des prêts moto. Le bénéfice de cette entreprise a atteint 1 200 milliards de VND, soit une augmentation de 83,9 % en 2024. En 2025, HDSaison vise à réaliser un bénéfice de 1 500 milliards de VND. Ou avec FE Credit Finance Joint Stock Company, la croissance a également atteint 10,3%, le total des actifs a atteint 67 648 milliards de VND...

Selon les experts financiers, le crédit à la consommation au Vietnam est attrayant non seulement pour les investisseurs nationaux mais aussi pour les investisseurs étrangers. Mais pour continuer à se développer, l’environnement du crédit à la consommation au Vietnam doit être plus transparent et avoir des réglementations plus strictes pour aider à réduire les risques de crédit. Il est nécessaire de mettre en place un système complet de notation de crédit pour les particuliers afin que les établissements de crédit puissent facilement vérifier l’historique de crédit des personnes avant de leur accorder un prêt, évitant ainsi les mauvaises dettes.

En ce qui concerne les prévisions de crédit à la consommation en 2025, selon FiinRatings (organisme de notation et d'émission de crédit), le crédit financier à la consommation sera soutenu par des signes positifs de l'environnement macroéconomique, la reprise des industries manufacturières et d'exportation ou l'amélioration de la qualité du crédit.

Parallèlement, la demande de crédit des personnes à revenus faibles et moyens, principal groupe de clients des sociétés de financement à la consommation, s’est également améliorée. Grâce à la numérisation, une meilleure expérience client a contribué à augmenter les taux de fidélisation des clients.

À moyen et long terme, selon FiinRatings, le marché du financement à la consommation au Vietnam a un potentiel de croissance. En outre, après une série d’opérations de fusions et acquisitions (M&A), la tendance de certaines banques nationales à se désinvestir des sociétés de crédit à la consommation et la participation plus importante des investisseurs étrangers créeront une forte restructuration du secteur.

MBS Securities Joint Stock Company estime que le crédit à la consommation s'améliorera en raison de la reprise économique, avec une croissance accélérée du PIB et une amélioration des revenus des ménages. En outre, les politiques de soutien et de réforme du gouvernement dans le secteur du crédit à la consommation encourageront la demande de prêts.

En fait, le marché du crédit à la consommation présente un fort attrait, avec un encours total de la dette au service de la vie des consommateurs atteignant 2,8 millions de milliards de VND, soit 20 % de l'encours total de la dette dans l'ensemble de l'économie. Les banques commerciales en fournissent 94 % et les sociétés de financement à la consommation environ 4,8 %, avec un solde total de prêts en cours de 139 000 milliards de VND.

Pour atteindre l’objectif de croissance du crédit de 16 % cette année, les banques et les sociétés financières s’attendent à une forte croissance des soldes de crédit à la consommation, à mesure que l’environnement macroéconomique s’améliore et que la demande des consommateurs et les revenus des ménages s’améliorent.

Source : https://hanoimoi.vn/tin-dung-tieu-dung-lai-suat-cao-nhieu-nguoi-van-san-sang-vay-697620.html