Avec un revenu de 30 millions de VND, dois-je emprunter pour acheter une maison ?

Selon les experts, avec le contexte actuel des taux d'intérêt, si vous empruntez 800 millions, vous paierez 9 à 10 millions par mois, ce qui convient aux personnes ayant un revenu de 30 millions.

Je suis célibataire et j'ai actuellement 1 milliard de dongs d'économies. Le revenu mensuel provenant d'un travail salarié ou indépendant est d'environ 25 à 28 millions (il peut être porté à plus de 30 millions). Jusqu'à présent, je n'ai jamais eu de mauvaises dettes même si j'ai 5 cartes de crédit et que j'achète souvent des choses en plusieurs fois.

Au lieu de continuer à louer, je souhaite acheter un appartement d'une chambre à la fin de l'année. Mais selon mes recherches, il faut au moins 1,8 milliard pour acheter un appartement là où je vis (District 7 près de Nha Be).

Dois-je emprunter 800 millions de VND pour acheter ma propre maison en ce moment ? Ma situation financière actuelle me permet-elle d’obtenir facilement un prêt et un bon taux d’intérêt ? Merci expert !

Nhat Tan

Immobilier au sud de Hô-Chi-Minh-Ville, février 2022. Photo : Quynh Tran — Immobilier au sud de Hô-Chi-Minh-Ville, février 2022. Photo : *Quynh Tran*

Consultant:

Avant de déterminer les options et les solutions pour votre objectif d’achat de maison, vous devez préparer un plan financier complet qui comprend des options de protection financière pour garantir que cet objectif soit atteint de la manière la plus optimale et la moins risquée.

Tout d’abord, vous devez constituer un fonds de prévoyance pour les situations à court terme. Ce fonds d’urgence devrait être égal à 3 à 6 mois de dépenses. Vous pouvez calculer le montant de l’assurance chômage que vous pouvez recevoir dans le cadre de ce fonds de réserve. Ensuite, vous devez également prendre en compte les besoins financiers futurs des personnes à charge comme vos parents au cours des prochaines années, par exemple s’ils auront besoin de vous pour subvenir à leurs besoins.

En fonction des besoins de vos personnes à charge, vous devriez également envisager de souscrire une assurance vie pour vous préparer aux pires scénarios qui pourraient avoir un impact considérable sur votre situation financière, surtout si vous décidez de contracter un prêt. Vous devez également vérifier si vous avez des objectifs financiers à court terme, comme le projet de vous marier dans un avenir proche.

Vous n’avez pas mentionné les dépenses mensuelles, qui sont des informations importantes qui affectent la réalisation des objectifs. Vous devez surveiller et évaluer vos problèmes globaux de gestion des dépenses : combien vous dépensez en produits essentiels chaque mois, combien vous dépensez en loisirs et, surtout, vous devez connaître l'excédent mensuel après les dépenses. Grâce à cela, vous pouvez mieux gérer vos finances pour augmenter cet excédent tout en assurant votre style de vie inhérent et en atteignant votre objectif d’achat de maison.

Avec les brèves informations fournies, en général, vous pouvez utiliser l'effet de levier à ce stade pour acheter l'appartement souhaité . Vous pouvez envisager de privilégier l’option d’emprunter de l’argent à des proches pour acheter une maison (si possible). Si vous devez emprunter auprès d’une banque, je vous conseille de vous adresser à de grandes banques ou à des succursales de banques étrangères pour obtenir des prêts à des taux d’intérêt inférieurs à ceux des petites et moyennes banques.

Notez que, comme vous n'avez pas séparé votre salaire et vos revenus de freelance, je ne peux pas évaluer avec précision votre capacité à emprunter auprès des banques ci-dessus, car la banque donnera la priorité aux revenus provenant du salaire, et non à ceux d'autres sources telles que les revenus de freelance. De plus, vous devez également évaluer les fluctuations de ces revenus pour vous protéger contre les risques.

En règle générale, les banques vous prêteront jusqu’à 80 % de la valeur de la garantie et vos mensualités ne devraient pas dépasser 50 % de votre salaire. De plus, la banque comptera la limite totale des 5 cartes de crédit comme faisant partie de votre prêt, ce qui réduira le montant maximum que vous pouvez emprunter pour cet achat de maison. Vous devriez reconsidérer l’utilisation de jusqu’à 5 cartes de crédit ci-dessus.

Avec le bon taux d'intérêt actuel, vous devrez payer environ 9 à 10 millions de VND par mois pour une période de remboursement de 20 à 25 ans, ce qui représente 30 à 35 % de vos revenus. Il s’agit toujours d’un ratio de service de la dette viable pour certains jeunes. En règle générale, à mon avis, pour minimiser les risques, le montant du remboursement du prêt ne devrait pas dépasser 75 % de votre épargne mensuelle. Par conséquent, si vos économies mensuelles actuelles ne dépassent pas 12 millions de VND, vous devriez reporter le moment d'acheter une maison pour continuer à accumuler des excédents, afin de réduire le montant de la dette.

De plus, je pense que vous devriez essayer d’obtenir la durée la plus longue possible et choisir un prêt à taux fixe pour la période promotionnelle la plus longue. Par exemple, certaines succursales de banques étrangères peuvent désormais vous prêter de l’argent à un taux d’intérêt fixe de 8,5 à 8,6 % pendant 60 mois. Choisir le taux d’intérêt fixe le plus long vous aidera à planifier de manière proactive vos paiements d’intérêts et de capital plus que de choisir l’option de taux d’intérêt variable, en particulier dans le contexte actuel de taux d’intérêt volatils.

Enfin, vous devez préparer des plans de secours à l’avance lorsque vous empruntez. Par exemple, si vous ne pouvez pas payer les intérêts et le capital, vos proches peuvent-ils vous aider à payer ? Si c’est le cas, vous devriez d’abord leur parler.

Une petite note sur l'utilisation de 5 cartes de crédit, vous devez également réfléchir attentivement à la question de savoir si vous devez utiliser une carte de crédit pour acheter des biens en plusieurs fois, car le prix du produit peut inclure le coût des prêts non garantis (10-16%) dans le prix de vente et si une option de paiement en espèces peut être escomptée par le vendeur ou non. Après réflexion, si ce n’est pas nécessaire, vous pouvez réduire le nombre de cartes de crédit que vous utilisez.

J’espère que les conseils que je donne pourront vous aider d’une manière ou d’une autre dans votre prise de décision. Cependant, vous devez noter que les chiffres que je fournis sont des moyennes, hypothétiques et peuvent s'écarter de la réalité en raison du revenu et de l'appétit pour le risque de chaque personne.

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