Le plus important est de suivre le processus de surveillance.

Contribuer à prévenir la propriété croisée

La loi modifiée sur les établissements de crédit (Loi sur les établissements de crédit) adoptée par l'Assemblée nationale le 18 janvier 2024 entrera officiellement en vigueur à compter du 1er juillet 2024. Avec de nombreux nouveaux points, la loi devrait créer de forts changements, aidant les opérations du système de crédit à devenir plus fluides, plus transparentes et apporter de nombreuses nouvelles valeurs aux activités financières et de crédit dans les temps à venir.

Conformément à l'article 63 de la loi sur les établissements de crédit, le ratio de propriété maximal pour les actionnaires individuels est fixé à 5 %, mais pour les actionnaires institutionnels, il est réduit de 15 % à 10 % du capital social d'un établissement de crédit, et pour les actionnaires et les personnes liées, il est réduit de 20 % à 15 % du capital social d'un établissement de crédit.

Selon le professeur associé Dr Tran Hung Son, chargé de cours à la Faculté de finance et de banque de l'Université d'économie et de droit de l'Université nationale d'Ho Chi Minh-Ville, la réglementation sur les ratios de propriété des actions dans les banques contribuera à limiter les rachats bancaires et à mieux protéger les petits actionnaires.

Selon TS. Huynh Trung Minh, expert bancaire et financier, a déclaré que lorsque le ratio de propriété diminue, la capacité des actionnaires à influencer et à contrôler la banque diminue, ce qui contribue à limiter le risque de manipulation et de perturbation financière. En même temps, cela contribue à la transparence du système financier car si les actionnaires ont un taux de propriété élevé, ils peuvent s’appuyer sur cela pour prendre des décisions qui créent des intérêts de groupe et des intérêts personnels.

En outre, lorsque la propriété croisée est empêchée, la supervision des activités bancaires devient plus claire et plus efficace, aidant les agences de gestion à mieux contrôler.

Maître Le Cao, avocat directeur du cabinet d'avocats FDVN.

L'avocat Le Cao, directeur du cabinet d'avocats FDVN, a déclaré qu'avec les réglementations ci-dessus, les organisations économiques qui investissent dans les banques et les contrôlent devront progressivement retirer leurs capitaux, réduisant ainsi leur influence dans les banques par le biais de la domination du capital.

D'un point de vue juridique, l'impact de la réduction du ratio de propriété de cette manière est d'éviter la possibilité que les entreprises manipulent et prennent le contrôle des banques, et constitue une solution légale pour empêcher les entreprises et les particuliers d'utiliser les banques comme arrière-cour pour transférer arbitrairement des flux de trésorerie et d'utiliser les banques pour servir les entreprises.

Lorsque la loi stipule que le contrôle des activités d'apport de capital augmente également la capacité de contrôler les sources de capital et les entreprises qui investissent dans les banques, ce qui génère davantage de flux de trésorerie dans les activités commerciales. En théorie juridique, cela revient à essayer de réduire la propriété croisée dans les banques.

« Cependant, en réalité, il y a des individus et des entreprises qui, bien que possédant très peu de capital dans les banques, d'une manière ou d'une autre, par l'intermédiaire de personnes qui ne sont pas liées ou légalement liées, aident à manipuler les banques, ce qui est un problème qui doit être contrôlé pendant les opérations.

Par exemple, les particuliers et les entreprises eux-mêmes respectent le ratio de propriété des actions, mais ils auront toujours des « étrangers » qui sont légalement des « connaissances » dans la vie réelle qui se présentent à leur nom, collectent des actions, contrôlent et manipulent.

Il est donc nécessaire de mettre en place des solutions de contrôle juridique afin que les réglementations sur les ratios de propriété soient respectées dans la pratique. « Dans le cas contraire, les participations croisées continueront d'avoir lieu en secret et les manipulations bancaires continueront de se produire », a déclaré l'avocat Le Cao.

Interdire l'activité de « vente de bière avec des cacahuètes »

En outre, conformément à l'article 15, clause 5, de la loi sur les établissements de crédit, les actions des établissements de crédit, des succursales de banques étrangères, des gestionnaires, des opérateurs et des employés des établissements de crédit et des succursales de banques étrangères ne doivent pas lier la vente de produits d'assurance non obligatoires à la fourniture de produits et services bancaires sous quelque forme que ce soit.

L'avocat Le Cao a déclaré que cette réglementation limiterait la possibilité pour les compagnies d'assurance de s'associer aux banques pour forcer les emprunteurs à emprunter de l'argent. Actuellement, de nombreuses banques coopèrent, ou les banques elles-mêmes ou les propriétaires de banques sont également actionnaires détenant des capitaux dans des compagnies d'assurance, de sorte que le lien d'intérêts entre les compagnies d'assurance est de plus en plus étroit, ce qui conduit à « forcer » les clients à la fois à prêter des capitaux et à vendre des assurances.

Ces dernières années, la stratégie de la « bière aux cacahuètes » qui crée des problèmes et force les clients à agir a conduit à une attitude très insatisfaisante des gens à l'égard des produits d'assurance qui accompagnent les contrats de crédit. La loi prévoit des réglementations strictes qui sépareront les activités d’octroi de crédit des activités d’assurance, ce qui rendra le marché de l’assurance transparent et évitera de causer des problèmes aux gens.

TS. Huynh Trung Minh, expert bancaire et financier.

Toutefois, selon M. Huynh Trung Minh, cela affectera considérablement les activités bancaires, en particulier la réduction des revenus des activités d'assurance. Les banques sont obligées de restructurer leurs produits et portefeuilles de produits pour compenser la perte de revenus lorsque les revenus provenant des canaux d’assurance sont limités.

Les compagnies d’assurance sont fortement affectées par la proportion des nouvelles primes d’assurance provenant de la distribution d’assurance par le canal bancaire (bancassurance) qui représente actuellement une proportion plus élevée que les primes d’assurance traditionnelles. Le fait que les banques ne soient pas autorisées à vendre certains types d’assurance réduira considérablement les nouvelles recettes de primes provenant de la bancassurance des compagnies d’assurance.

Sans compter qu’actuellement, le segment de clientèle qui achète une assurance par le biais des canaux bancaires est très sélectif, complètement différent des canaux traditionnels. Par conséquent, le portefeuille de clients que les compagnies d’assurance obtiennent en vendant des assurances par l’intermédiaire des banques diminuera certainement de manière significative.

En outre, l’interdiction faite aux établissements de crédit de lier la vente de produits d’assurance non obligatoires à la fourniture de produits et services bancaires sous quelque forme que ce soit affecte également la relation entre les clients et les banques.

« Si auparavant les banques fonctionnaient comme des « supermarchés financiers », capables de fournir une variété de produits et de services pratiques, aujourd'hui les clients dans le besoin doivent se tourner vers d'autres compagnies d'assurance pour acheter des produits, ce qui réduit la commodité et la satisfaction des clients vis-à-vis des services bancaires », a déclaré M. Minh.

Un vent nouveau pour les activités de crédit

En général, lors de l'évaluation de la loi révisée sur les établissements de crédit, tous les experts ont déclaré que la loi sur les établissements de crédit 2024 aura un impact important sur les activités de crédit dans les temps à venir.

L'avocat Le Cao a déclaré que la loi contient de nombreuses dispositions progressistes liées à la réduction des procédures administratives d'octroi de licences, à la définition claire du processus d'organisation des activités, à l'application de la technologie et à l'adaptation aux nouvelles activités de transaction électronique dans les opérations des établissements de crédit.

Ces innovations, une fois mises en pratique, créeront un nouveau souffle pour les activités de crédit et devraient permettre de contrôler efficacement les activités de crédit afin que les flux de trésorerie dans l’économie soient transparents et aient l’énergie nécessaire pour promouvoir le développement économique.

Selon M. Son, la loi sur les établissements de crédit visera à accroître la transparence et la sécurité dans les opérations du système bancaire et les banques auront également le temps de se préparer avant l'entrée en vigueur de la loi.

Il convient toutefois de noter que le suivi du respect des réglementations est encore plus important. La Banque d'État du Vietnam (SBV) doit donc mesurer régulièrement les niveaux de conformité pour détecter les signes de violation et éviter les violations des réglementations dans les opérations récentes.

La Banque d’État doit mesurer régulièrement les niveaux de conformité pour détecter les signes de violation de la loi.

L'avocat Le Cao a souligné qu'actuellement, les activités illégales dans les banques connaissent des changements imprévisibles avec différents types de comportement, non seulement des violations dans les opérations bancaires mais aussi des violations liées au système économique, de sorte que la supervision de la gestion est une question importante et compliquée.

En général, la supervision et la gestion des points focaux doivent bien sûr relever de la responsabilité et de l’autorité de la Banque d’État afin d’avoir un point focal unifié, évitant ainsi de nombreux points de blâme et de déni de responsabilité.

Il est toutefois nécessaire de créer un mécanisme de coordination afin que d’autres organismes puissent détecter ou coordonner des solutions pour prévenir et surveiller rapidement les activités bancaires. Il devrait y avoir des réglementations pour les vérifications croisées, les rapports indépendants et un mécanisme de surveillance de la part des particuliers, des entreprises et d’autres organismes. Sur la base de conclusions spécifiques, la Banque d’État doit être transparente et rendre publique l’inspection lorsqu’elle obtient des résultats.

Les réglementations relatives aux procédures de contrôle doivent également être mises en œuvre systématiquement afin d’éviter les cas où les inspecteurs effectuent des inspections mais dissimulent des violations. Le système juridique a également besoin d’un mécanisme de contrôle, de surveillance et de supervision réguliers afin que la supervision ne soit pas un agent de corruption négative .

Source : https://www.nguoiduatin.vn/luat-cac-tctd-sua-doi-quan-trong-nhat-la-tuan-thu-quy-trinh-giam-sat-a668688.html