Proponer que un cliente no pueda pedir prestado más del 10% del capital del banco
El artículo 136 del Proyecto de Ley de Entidades de Crédito (EC) modificado en sus apartados 1 y 2 establece: “1. El saldo total de crédito pendiente de un cliente no debe exceder el 10% del capital del banco comercial...; "El saldo total de crédito pendiente de un cliente y partes relacionadas no debe exceder el 15% del capital social del banco comercial...".
Según la explicación del Banco Estatal de Vietnam (SBV), la regulación sobre el límite de crédito para un cliente, un cliente y persona relacionada en las instituciones de crédito se hereda de las disposiciones de la Ley de Instituciones de Crédito de 2010. Esto tiene como objetivo reducir el riesgo de concentración de crédito en las instituciones de crédito y, al mismo tiempo, garantizar que el capital crediticio se asigne a muchos clientes, incluidos los pequeños clientes, aumentar el acceso al crédito para empresas y clientes, y limitar la concentración de capital crediticio solo para grandes clientes y grupos de clientes.
El Banco Estatal de Vietnam dijo: Los límites de crédito actuales se están construyendo sobre la base del cálculo del capital social de las instituciones de crédito desde 2010. Desde 2010, el capital social de las instituciones de crédito ha aumentado significativamente (las instituciones de crédito estatales aumentaron de 6 a 10 veces, los bancos comerciales de acciones conjuntas aumentaron de 3 a 10 veces, las instituciones de crédito extranjeras / sucursales de bancos extranjeros aumentaron de 2 a 8 veces).
El abogado Truong Thanh Duc, de ANVI Law Firm LLC, dijo: "En el pasado, la escala de los bancos era pequeña; si el límite de saldo de crédito de un cliente era del 10%, era demasiado bajo, demasiado poco. "Ahora que el capital social del banco ha aumentado decenas de veces, este nivel del 10% es razonable para garantizar la seguridad del sistema y evitar riesgos al centrarse en los préstamos a un solo cliente", analizó el Sr. Duc.
Al discutir en la sala el proyecto de Ley sobre Instituciones de Crédito en la tarde del 23 de noviembre de 2023, la delegada Nguyen Thi Viet Nga, Delegación de la Asamblea Nacional de la provincia de Hai Duong, también planteó la cuestión de la necesidad de modificar las regulaciones sobre los límites de crédito, reduciendo el saldo de crédito máximo para un cliente y personas relacionadas para limitar la concentración de capital crediticio para un solo cliente o un gran grupo de clientes. Sin embargo, la normativa de reducción inmediata del límite de crédito al 10% y al 15% en comparación con el límite actual del 15% y el 20% también tendrá un impacto repentino en las operaciones de las entidades de crédito, causándoles dificultades.
Numerosas medidas para limitar los riesgos para los bancos
En junio, al examinar este contenido, el Comité Económico de la Asamblea Nacional propuso considerar modificar los límites de crédito.
Porque según el Comité Económico, la reducción del saldo total de crédito pendiente afectará inmediatamente la oferta de capital para la economía, especialmente en el contexto de que el mercado de valores y el mercado de bonos corporativos no son canales realmente estables de movilización de capital para la economía y aún tienen muchos riesgos.
La agencia también está preocupada por que ampliar la definición de persona relacionada y al mismo tiempo reducir el monto total de crédito otorgado a un cliente y a una persona relacionada tendría un doble impacto negativo tanto en los clientes como en los bancos. Además, el caso de los préstamos sindicados o la presentación de informes al primer ministro tomará más tiempo y trámites porque el límite de crédito es más estrecho que la ley actual.
"La práctica internacional prevé un tipo impositivo más elevado (alrededor del 25%) que el estipulado en el proyecto de ley", indicó el Comité Económico.
"Antes, los proyectos eran de pequeña escala, por lo que no necesitaban grandes préstamos bancarios. Ahora, todos los proyectos cuestan decenas o cientos de miles de millones. Reducir el saldo de crédito pendiente provocará una escasez de capital para los proyectos", se preocupó un representante empresarial.
El economista Dinh Tuan Minh, director de investigación del Centro de Investigación de Soluciones de Mercado para Asuntos Socioeconómicos, se muestra preocupado: “Se trata de un problema que afectará en gran medida a la producción y a los negocios de las empresas”. ¿No está claro si el Banco Estatal ha informado sobre la evaluación de impacto de esta propuesta y ha comprendido las cifras globales de los sujetos afectados por esta nueva regulación? Las empresas que han pedido prestado más allá del límite, ¿pueden organizar sus finanzas para cumplir con esta nueva regulación sin afectar sus operaciones comerciales? ¿Podrán encontrar otros canales de crédito para compensar la reducción de capital?
Al compartir con PV.VietNamNet, el maestro Tran Minh Phap, de Passio Lawyers LLC, dijo: Al estudiar los documentos explicativos adjuntos al borrador, comprendió que el propósito de ajustar esta relación es limitar la concentración de capital crediticio para uno o un solo grupo de clientes, dispersando así los riesgos.
Sin embargo, según él, limitar el ratio de crédito a un cliente reducirá el acceso al capital para proyectos con grandes necesidades de capital. Las empresas no podrán llevar a cabo grandes proyectos ni proyectos clave durante la fase de recuperación y desarrollo de la economía. En ese caso, el “camino” del crédito sindicado es la opción perfecta.
Sin embargo, cumplir con las condiciones para un préstamo sindicado no es nada fácil porque las políticas crediticias y la tolerancia al riesgo varían entre las entidades crediticias y para que se les conceda el crédito, los clientes deben seguramente pasar por muchos trámites y cumplir muchas condiciones extremadamente difíciles.
Por ejemplo, un banco acepta financiar el proyecto porque lo evalúa como bueno y de bajo riesgo, pero otro banco dice que no porque su tolerancia al riesgo es diferente. Los clientes necesitan un gran capital y entonces se quedarán estancados.
La reducción del límite de crédito también conducirá a una reducción en la cantidad de capital en el mercado, en el contexto de que las empresas que ya enfrentan dificultades debido al impacto de la pandemia de Covid-19 y la recesión económica mundial ahora enfrentarán aún más dificultades porque no tienen suficiente capital para mantener las operaciones comerciales.
Para dispersar y limitar los riesgos para los bancos, el Sr. Phap expresó su opinión: en lugar de reducir la tasa de concesión de créditos, hay que considerar endurecer las regulaciones sobre las condiciones de concesión de créditos en comparación con las actuales. Cuando un proyecto es bueno y cumple las condiciones establecidas, se le proporcionará la financiación adecuada.
Y al concentrar el capital en un buen proyecto, será más seguro que distribuirlo entre muchos proyectos con altos riesgos, lo que garantiza el propósito original que la agencia de gestión busca - comentó el maestro Tran Minh Phap.
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