Имея доход в 30 миллионов донгов, стоит ли мне брать кредит на покупку дома?

По оценкам экспертов, при нынешних процентных ставках, если вы одолжите 800 миллионов, вы будете платить 9-10 миллионов в месяц, что подходит для людей с доходом 30 миллионов.

Я холостяк и в настоящее время имею сбережения в размере 1 миллиарда донгов. Ежемесячный доход от работы в качестве наемного работника и фрилансера составляет около 25–28 миллионов (может быть увеличен до более чем 30 миллионов). До сих пор у меня никогда не было плохих долгов, хотя у меня 5 кредитных карт и я часто покупаю вещи в рассрочку.

Вместо того чтобы продолжать снимать жилье, я хочу купить квартиру с одной спальней в конце года. Но согласно моим исследованиям, чтобы купить квартиру там, где я живу (район 7 недалеко от Нябе), нужно не менее 1,8 миллиарда долларов.

Стоит ли мне сейчас брать в долг 800 миллионов донгов, чтобы купить собственный дом? Легко ли получить кредит с хорошей процентной ставкой при моем текущем финансовом положении? Спасибо, эксперт!

Нхат Тан

Недвижимость на юге Хошимина, февраль 2022 г. Фото: Куин Тран — Недвижимость на юге Хошимина, февраль 2022 г. Фото: *Куин Тран*

Консультант:

Прежде чем определять варианты и решения для достижения цели покупки жилья, вам следует подготовить комплексный финансовый план, включающий варианты финансовой защиты, чтобы гарантировать достижение этой цели наиболее оптимальным и наименее рискованным способом.

Во-первых, вам необходимо создать резервный фонд на случай непредвиденных обстоятельств в краткосрочной перспективе. Этот резервный фонд должен быть равен расходам за 3–6 месяцев. Вы можете рассчитать, какую сумму пособия по безработице вы можете получить в рамках этого резервного фонда. Далее вам также необходимо учесть будущие финансовые потребности иждивенцев, таких как ваши родители, в течение следующих нескольких лет, например, будут ли они нуждаться в вашем обеспечении.

В зависимости от потребностей ваших иждивенцев вам также следует рассмотреть возможность приобретения страхования жизни, чтобы подготовиться к наихудшим сценариям, которые могут существенно повлиять на ваше финансовое положение, особенно если вы решите взять кредит. Вам также необходимо проанализировать, есть ли у вас какие-либо краткосрочные финансовые цели, например, планы вступить в брак в ближайшем будущем.

Вы не упомянули ежемесячные расходы, а это важная информация, влияющая на достижение цели. Вам следует отслеживать и оценивать общие вопросы управления расходами: сколько вы тратите на предметы первой необходимости каждый месяц, сколько вы тратите на удовольствия и, что самое важное, вам нужно знать ежемесячный излишек после расходов. Благодаря этому вы сможете лучше управлять своими финансами, чтобы увеличить этот излишек, сохраняя при этом свой привычный образ жизни, а также достигая цели по покупке жилья.

В целом, имея краткую информацию, вы можете воспользоваться кредитным плечом на данном этапе для покупки желаемой квартиры . Вы можете рассмотреть вариант одолжить деньги у родственников на покупку дома (если это возможно). Если вам нужно взять кредит в банке, мой вам совет — обращайтесь в крупные банки или филиалы иностранных банков, чтобы получить кредиты с более низкими процентными ставками, чем в мелких и средних банках.

Обратите внимание: поскольку вы не разделили свою зарплату и доход от фриланса, я не могу точно оценить вашу способность брать кредиты в вышеуказанных банках, поскольку банк будет в первую очередь рассматривать доход от зарплаты, а не из других источников, таких как доход от фриланса. Кроме того, вам также необходимо оценить колебания этих доходов, чтобы застраховаться от рисков.

Как правило, банки предоставляют кредит в размере до 80% от стоимости залога, а ежемесячные платежи не должны превышать 50% от вашей зарплаты. Кроме того, банк учтет общий лимит по 5 кредитным картам как часть вашего кредита, что уменьшит максимальную сумму, которую вы можете занять для покупки жилья. Вам следует пересмотреть решение об использовании до 5 кредитных карт, указанных выше.

При нынешней хорошей процентной ставке вам придется платить около 9–10 миллионов донгов в месяц за период погашения 20–25 лет, что составит 30–35% от вашего дохода. Для некоторых молодых людей это все еще приемлемый коэффициент обслуживания долга. Как правило, по моему мнению, для минимизации риска сумма погашения кредита не должна превышать 75% от ваших ежемесячных сбережений. Поэтому, если ваши текущие ежемесячные сбережения не превышают 12 миллионов донгов, вам следует отложить покупку дома, чтобы продолжить накапливать излишки и тем самым сократить размер задолженности.

Кроме того, я думаю, вам следует попытаться получить максимально возможный срок и выбрать кредит с фиксированной ставкой на максимально длительный период действия акции. Например, некоторые филиалы иностранных банков теперь могут предоставить вам кредит под фиксированную процентную ставку 8,5–8,6% на 60 месяцев. Выбор максимально долгосрочного варианта фиксированной процентной ставки поможет вам заблаговременно планировать выплаты процентов и основного долга, чем выбор варианта с плавающей процентной ставкой, особенно в текущих условиях нестабильности процентных ставок.

Наконец, при одалживании денег следует заранее подготовить запасной план. Например, если вы не можете выплатить проценты и основную сумму долга, могут ли ваши родственники помочь вам в этом? Если да, то вам следует сначала поговорить с ними.

Небольшое замечание об использовании 5 кредитных карт, вам также следует внимательно подумать, стоит ли использовать кредитную карту для покупки товаров в рассрочку, поскольку цена товара может включать в себя стоимость необеспеченных кредитов (10-16%) в продажной цене и может ли продавец сделать скидку на вариант оплаты наличными или нет. После обдумывания, если в этом нет необходимости, вы можете сократить количество используемых вами кредитных карт.

Надеюсь, мои советы хоть как-то помогут вам в принятии решения. Однако следует отметить, что приведенные мною цифры являются усредненными, гипотетическими и могут отличаться от реальности из-за доходов и готовности каждого человека к риску.

Нгуен Ан Хюй
Эксперт по личному финансовому планированию
FIDT Инвестиционно-консалтинговая и управляющая активами компания

Ссылка на источник