По данным Госбанка, есть четыре причины, по которым процентные ставки по кредитам остаются высокими, несмотря на снижение процентных ставков по депозитам.
Банковская система является основным каналом поставок капитала в экономику.
Экономика Вьетнама в основном зависит от банковского кредитного капитала (соотношение кредита к ВВП на конец 2022 года составило 125,34%), в то время как спрос на капитал для экономического развития всегда высок, что создает давление на процентные ставки по кредитам.
После пандемии COVID-19 экономика восстановилась, поэтому спрос на капитал для производства и бизнеса увеличился, банковская система использовала максимальный объем мобилизованного капитала для удовлетворения потребностей экономики в капитале.
В настоящее время разрыв между депозитами и кредитами в донгах составляет 167 триллионов донгов; Коэффициент использования капитала на рынке 1 (коэффициент мобилизации кредита/капитала на рынке 1) в донгах составил 101,45%, что ниже показателя в 102,28% на конец 2022 года, но все еще остается на очень высоком уровне.
Банки постоянно снижают процентные ставки по депозитам, однако процентные ставки по кредитам остаются высокими. Государственный банк дал объяснение этому парадоксу. Иллюстрация
Банковская система в основном мобилизует краткосрочный капитал (около 88% депозитов имеют срок 12 месяцев и менее), но ей по-прежнему приходится удовлетворять потребности в среднесрочном и долгосрочном кредитовании (более 52% кредитного баланса системы во вьетнамских донгах являются среднесрочными и долгосрочными), что создает давление на процентные ставки по депозитам.
В то же время давление в пользу повышения процентных ставок всегда существует, поскольку Вьетнам отличается большой открытостью экономики, а колебания на мировых финансовых и денежных рынках оказывают быстрое и сильное влияние на внутренние процентные ставки и обменные курсы.
Давление внутри страны и за рубежом
Уровень мировых процентных ставок вырастет в 2022 году и останется высоким в первые месяцы 2023 года. Основные центральные банки мира продолжают реализовывать дорожную карту по ужесточению денежно-кредитной политики и поддержанию высоких процентных ставок. Федеральная резервная система США (ФРС) повышала процентные ставки 10 раз (в настоящее время целевая процентная ставка ФРС составляет 5,0 - 5,25% в год; ЕЦБ: процентная ставка рефинансирования - 3,5% в год, процентная ставка по депозитам - 3,0% в год).
Внутреннее инфляционное давление (средняя инфляция за 4 месяца 2023 года составила 3,84%; базовая инфляция выросла на 4,9%; целевой показатель инфляции в 2023 году составляет 4,5%). Существующее и скрытое инфляционное давление заставляет людей ожидать положительных реальных процентных ставок, поэтому кредитным организациям сложно снижать процентные ставки для привлечения депозитов, в результате чего производственные затраты кредитных организаций остаются высокими. Мобилизация капитала по состоянию на 27 апреля 2023 года увеличилась на 1,78%, что составляет всего почти 50% по сравнению с темпом роста кредитования в 3,04%.
Циркуляр № 02/2023/TT-NHNN
Циркуляр № 02/2023/TT-NHNN, выпущенный 23 апреля 2023 года, допускает реструктуризацию условий погашения задолженности и сохранение группы задолженностей клиентов, испытывающих трудности, что означает, что кредитные организации еще не взыскали долги в срок, в то время как кредитные организации все еще должны обеспечить выплату депозитов, что снижает продажи кредитов и замедляет оборачиваемость капитала в экономике, тем самым оказывая давление на способность сбалансировать капитал и возможности для снижения процентных ставок.
В то же время банковская система все еще находится в процессе реструктуризации и урегулирования проблемной задолженности кредитных организаций, повышения стандартов управления в соответствии с международной практикой..., некоторые мелкие коммерческие банки поддерживают высокие процентные ставки по депозитам для удержания клиентов, что затрудняет снижение процентных ставок по кредитам.
Процентная ставка по кредиту согласовывается кредитной организацией и клиентом.
Согласно действующим нормативным актам, решение о процентных ставках по кредитам принимается кредитной организацией и клиентом в зависимости от спроса и предложения капитала на рынке и кредитоспособности клиента.
В случае колебаний рыночных процентных ставок или корректировки Государственным банком операционных процентных ставок, что приводит к корректировке кредитными организациями процентных ставок по депозитам в сторону повышения или понижения, либо к инициативной корректировке кредитными организациями процентных ставок по кредитам в сторону понижения, по кредитам, по которым кредитные организации и клиенты согласовали процентные ставки, кредитные организации продолжают применять согласованные процентные ставки до окончания срока кредита или до окончания периода уплаты процентов в соответствии с кредитным договором между кредитными организациями и клиентами.
Кроме того, Государственный банк в настоящее время также регулирует максимальную процентную ставку по краткосрочным кредитам в донгах (в настоящее время 4,5% в год) кредитных организаций для удовлетворения некоторых потребностей клиентов в капитале с целью снижения стоимости кредитования и расширения доступа к кредитам в соответствии с указаниями правительства. По данным мониторинга кредитных организаций, к настоящему времени уровень процентных ставок на рынке постепенно стабилизировался, многие коммерческие банки снизили процентные ставки по кредитам.
Источник
Комментарий (0)