기존 대출과 신규 대출의 이자율이 동시에 하락했습니다.
Thien But Food Company의 이사인 Tran Thanh Phong 씨는 식품 수요 증가로 인해 현재 사업 상황이 지난 몇 달보다 긍정적이라고 말했습니다. 따라서 회사는 최근 은행에 따라 연 6~6.5%의 이자율로 3개월 대출 계약을 갱신했습니다.
대출금리가 하락했습니다
Tran Thanh Phong 씨는 신용대출이 어려운 상황에서 은행의 대출 이자율이 낮지만, 승인 절차도 매우 조심스럽다고 말했습니다. 연체된 빚이 있는 고객의 경우 대출 신청이 더 어려워질 수 있습니다. 이는 개인 고객에게도 동일하게 적용됩니다.
PH 씨는 최근 약 35억 VND에 토지를 매각했으며, 매수자는 35%의 자본금을 가지고 있었고 나머지는 은행에서 빌렸다고 말했습니다. 고객은 매수한 토지에 대해 담보대출을 합니다. 이때 은행은 토지 가치를 약 30억 VND로 평가하고, 평가 가치의 70%를 대출합니다. 대출 이자율은 처음 2년 동안은 연 8%로 고정되고, 이 기간이 지난 후 대출 이자율은 기준 이자율에 2%의 마진을 더한 금액이 됩니다. "현재 대출자들에게 가장 어려운 일은 급여 감소와 어려운 사업 상황에서 소득을 증명하는 것입니다." PH 씨가 말했습니다.
호치민시 탄빈구에 거주하는 응우옌 투이 씨는 Vietcombank에 20억 VND의 부채를 지고 있으며, 한 달 전 이 은행에서 대출 이자율을 연 11%에서 6개월 동안 연 9%로 낮춰주었습니다. 이 감소로 인해 Thuy 씨는 매달 약 300만 VND의 이자 지불을 줄일 수 있게 되었습니다. 하지만 Vietcombank는 신규 대출에 대해 장기간 연 7%의 고정 이자율을 적용하고 있습니다.
"만약 기존 대출을 신규 대출처럼 연 7%로 줄일 수 있다면, 저는 월 330만 VND 이상 이자 지불을 줄일 것입니다. 하지만 계약 기간이 아직 조정 기한에 도달하지 않았기 때문에, 저는 이 부채를 다른 은행으로 옮길 수밖에 없습니다."라고 투이 씨는 말하며, 연 6.5~7%의 신규 대출 이자율을 적용하는 몇몇 은행과 상의했다고 덧붙였습니다. 하지만 현재 문제는 투이 씨의 회사가 방금 그녀의 급여를 30% 정도 삭감했기 때문에 부채를 갚을 만큼의 소득을 증명하는 것이 더 이상 쉽지 않아 여전히 계산 중이라는 것입니다.
마찬가지로, Thanh Ngoc 씨(호치민시 투덕시에 거주)는 2023년 7월에 Vietcombank에서 10억 VND를 대출받았고, 대출 기간은 5년이며, 2년 동안 연 9.5%의 고정 이자율을 적용했습니다. 이 기간 이후에는 변동 이자율이 적용됩니다. 한 달 전, 응옥 씨는 은행 직원에게 연락해 이자율을 낮추기 위한 지원을 요청했지만, 대출 당시 동원 이자율이 높아서 낮출 수 없다는 피드백을 받았습니다. 그러나 은행에서 한 은행에서 다른 은행으로 부채를 이전하는 것을 허용한다는 것을 알게 된 후, 응옥 씨는 신용 담당자에게 다시 연락하여 이자 감면을 요청했습니다. 이때 은행은 그녀에게 대출 이자율을 연 7.5%로 낮추는 데 동의했습니다. "이전에는 매달 790만 VND 이상의 이자를 냈지만, 지금은 200만 VND에 가까워져서 압박감이 덜합니다."라고 응옥 씨가 말했다.
오늘날처럼 은행들이 시장에서 대출 금리를 낮추기 위해 경쟁한 적은 없었다고 할 수 있습니다. Agribank, Vietcombank, VietinBank, BIDV 등 대형 은행은 첫 해 주택 대출 금리를 연 6.5~8.5%로 적용하고 있습니다. BIDV는 연 6.5%, Vietcombank는 연 6.7%, Agribank는 연 7%, VietinBank는 연 6.4%의 대출 금리를 적용합니다.
사립 주식회사의 경우 대출 금리를 낮추기 위한 경쟁이 더욱 치열합니다. 대출 기간의 처음 3개월 동안 연 5.5%의 대출 금리를 발표한 후 6개월 동안은 연 7.5%로 고정한다고 했지만, 불과 2주 만에 BVBank는 대출 금리를 연 0.5~1%에서 연 5%, 연 6.5%로 조정했습니다. VPBank는 연 5.9%를 대출하고 대출 기간은 25년입니다. ACB는 처음 2년 동안은 연 7~8% 정도의 주택대출 이자율을 적용하거나, 고정 9%를 적용합니다...
외국 은행들도 대출 금리를 인하하는 데 참여한다. 예를 들어, 신한은행은 처음 6개월 동안 연 6.6%의 우대 금리를 적용하고, 대출기간 30년의 경우 최대 대출비율은 70%입니다. 1년 고정금리는 연 6.8%, 2년 고정금리는 연 7.4%, 3년 고정금리는 연 8%입니다. UOB는 연 6% 이자율로 주택 대출을 제공합니다…
저렴한 자본이지만 여전히 판매 불가능
1년 전과 비교해 대출 금리 시장은 완전히 반대입니다. 은행은 꾸준히 대출 금리를 낮추고 고객에게 돈을 갚을 곳을 찾고 있습니다. 현재의 우대대출 금리나 기존대출 금리가 절반으로 인하됩니다. 그러나 2024년 첫 2주 동안 일부 은행에서는 신용 증가율이 이전 달에 비해 여전히 그다지 긍정적이지 않다고 밝혔습니다. 2023년 마지막 몇 달부터 지금까지의 전반적인 영향으로 인해 대출 상황은 여전히 매우 느립니다.
게다가 1월은 대출의 비수기입니다. 설날에 상품을 만들기 위해 대출을 받는 기업과 개인은 이미 지난 달에 그렇게 했기 때문에 이번 달에는 보통 대출을 덜 받고 주로 빚을 갚습니다. 음력설 전에 빚을 갚는 것을 걱정하는 것도 아시아인의 사고방식입니다. 게다가 이때는 시장의 구매력이 아직 늘어나지 않았기 때문에 고객들은 위험을 두려워하기도 합니다. 위에서 언급한 모든 요인이 합쳐져서 올해 첫 며칠 동안 신용 증가율이 예상대로 증가하지 않았습니다.
"대출금리를 낮추려는 경쟁이 더 많은 고객을 찾기 위해 가속화되고 있습니다. 그러나 현재로서는 좋은 고객을 찾기 어렵기 때문에 은행들은 다른 은행의 고객을 찾습니다. 대출금리가 높은 은행은 좋은 고객을 잃게 되므로 기존 고객과 신규 고객 모두에 대한 대출금리를 낮춰야 합니다. 대출 경쟁이 지금처럼 치열했던 적은 없습니다." 주식회사 은행의 개인 고객 부문 책임자가 인정했습니다.
이 사람의 분석에 따르면, 일부 은행은 고객을 유치하기 위해 대출 첫 달에 0% 대출을 제공하고, 일부 은행은 성공적으로 고객을 추천한 사람에게 최소 500~1,000만 VND/대출, 많아야 대출 가치의 0.5~1.5%의 수수료를 지불하기도 합니다. 대출 이자가 0%라는 것은 은행이 대출 첫 달 동안 돈을 잃어야 한다는 것을 의미합니다. 현재 은행의 2/3가 저축금리를 초저금리로 인하하고 있지만, 6개월 이하 저축금리는 일반적으로 연 2~3%, 6개월 이상은 연 4~5%이고, 일부 은행에서는 12개월 이상은 연 5~6%를 동원하고 있습니다. 대출을 놓고 경쟁하기 위해 은행은 단기적으로 연 6%, 중장기적으로 연 8~9%의 대출 금리를 유지하기 위해 연 2~4% 정도의 마진을 추가합니다(이전에는 연 4~5%). 이는 은행이 위험 준비금, 예금 보험, 운영 비용 등을 따로 마련해야 하기 때문에 손익분기점에 불과합니다.
전문가 응우옌 트리 히에우는 0% 이자율로 인해 은행은 첫 몇 달 동안 확실히 돈을 잃을 것이라고 말했습니다. 이러한 손실을 보상하기 위해 은행은 일부 은행의 평균 동원 이자율에 최대 5%까지 가능한 마진을 더한 "우대" 기간 이후에 증가된 대출 이자율을 계산하거나 다른 서비스 수수료로 손실을 보상합니다.
"우대 대출 금리는 처음 1~3개월 동안만 적용되므로 고객은 우대 기간이 끝난 후 금리가 어떻게 될지에 대한 규정에 주의해야 합니다. 무료 점심은 없습니다. 따라서 차용인은 우대 기간 이후 금리가 어떻게 계산되는지에 대한 규정을 주의 깊게 검토해야 합니다." 히에우 씨는 은행이 자본 침체 상태에 빠지고 동원은 하지만 대출은 하지 않는 1분기에 대출 금리가 하락할 것이라고 조언하고 예측했습니다. 그러나 2024년 중반부터는 경제의 자본 수요가 증가함에 따라 예금과 대출 금리가 상승할 수 있습니다.
일부 증권사에서는 2024년 대출금리가 연간 0.75~1.5%포인트 더 하락할 수 있다고 전망하고 있다. 구체적으로 KB베트남증권(KBSV)은 평균 대출 금리가 0.75~1% 정도 더 하락할 여지가 있을 것으로 전망했습니다. VCBS증권은 2024년에 대출금리가 1~1.5%포인트 더 낮아질 수 있다고 전망했습니다.
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