収入が3000万VNDの場合、家を買うために借金をすべきでしょうか？

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専門家によると、現在の金利環境では、8億円を借りた場合、月々900万～1000万の返済となり、収入3000万の人に適しているという。

私は独身で、現在10億ドンの貯金があります。会社員、フリーランスとして働く場合の月収は2500万～2800万程度（3000万以上も可能）。これまで、私はクレジットカードを5枚持っており、分割払いで買い物をすることが多いにもかかわらず、一度も借金をしたことがありません。

賃貸を続けるのではなく、年末に1ベッドルームのアパートを購入したいと思っています。しかし、調べたところによると、私が住んでいる場所（ニャーベ近くの7区）でアパートを購入するには、少なくとも18億円は必要です。

今、自分の家を買うために8億ドンを借りるべきでしょうか？私の現在の経済状況では、ローンを組むのは簡単で、金利も良好でしょうか?専門家に感謝します!

ナット・タン

ホーチミン市南部の不動産、2022年2月。写真：クイン・トラン — ホーチミン市南部の不動産、2022年2月。写真：*クイン・トラン*

コンサルタント：

住宅購入の目標に対するオプションとソリューションを決定する前に、この目標が最も最適かつリスクの少ない方法で達成されるように、財務保護オプションを含む包括的な財務計画を準備する必要があります。

まず、短期的な状況に備えて予備資金を確保する必要があります。この緊急資金は 3 ～ 6 か月分の生活費に相当する額でなければなりません。この準備金の一部として、失業保険がいくら受け取れるか計算することができます。次に、両親などの扶養家族の今後数年間の経済的ニーズ、たとえば、扶養家族を養うためにあなたが必要かどうかも考慮する必要があります。

扶養家族のニーズに応じて、特にローンを組む場合など、経済状況に大きな影響を与える可能性のある最悪の事態に備えて生命保険の購入も検討する必要があります。また、近い将来に結婚する計画など、短期的な財務目標があるかどうかも確認する必要があります。

目標達成に影響する重要な情報である月々の支出について触れられていませんでした。全体的な支出管理の問題を監視して評価する必要があります。毎月必需品にいくら費やしているか、娯楽にいくら費やしているか、そして最も重要なのは、支出後の毎月の剰余金を知る必要があることです。これにより、財務をより適切に管理して余剰金を増やしながら、本来のライフスタイルを維持し、住宅購入の目標を達成することができます。

提供された簡単な情報があれば、一般的には、この時点でレバレッジを利用して希望のアパートを購入することができます。可能であれば、親戚からお金を借りて家を購入するという選択肢を優先的に検討することもできます。銀行から借り入れをしなければならない場合、中小銀行よりも低い金利で融資を受けるために大手銀行や外国銀行の支店に相談することをお勧めします。

なお、給与とフリーランス収入を分けていないため、銀行はフリーランス収入などの他の収入源ではなく、給与収入を優先的に考慮するため、上記の銀行から借り入れできるかどうかを正確に判断することはできません。さらに、リスクを回避するために、これらの収入の変動を評価する必要もあります。

一般的に、銀行は担保価値の 80% までを融資し、月々の支払額は給与の 50% を超えてはなりません。さらに、銀行は 5 枚のクレジットカードの合計限度額をローンの一部として計算するため、住宅購入目的で借り入れ可能な最大額が減額されます。上記のクレジットカードを最大 5 枚まで使用することを再検討する必要があります。

現在の良好な金利では、返済期間は20～25年で、毎月約900万～1000万ドンを支払うことになり、これは収入の30～35％に相当します。これは、一部の若者にとってはまだ実行可能な債務返済比率です。原則として、リスクを最小限に抑えるには、ローン返済額が毎月の貯蓄の 75% を超えないようにすべきだと私は考えています。したがって、現在の月々の貯蓄が1,200万VNDを超えない場合は、負債額を減らすために、住宅購入の時期を延期して剰余金を積み立て続ける必要があります。

また、できるだけ長い期間を取得するように努め、最長のプロモーション期間の固定金利ローンを選択すべきだと思います。たとえば、一部の外国銀行支店では、現在、60 か月間 8.5 ～ 8.6% の固定金利で融資を行っています。特に現在の金利が不安定な環境においては、最も長い固定金利を選択すると、変動金利オプションを選択する場合よりも、金利と元金の支払いを積極的に計画するのに役立ちます。

最後に、借りる際には事前にバックアッププランを用意しておく必要があります。例えば、利息と元金が払えない場合、親族が支払いを手伝ってもらうことはできますか？もしそうなら、まず彼らと話をするべきです。

5 枚のクレジットカードの使用に関する小さな注意点として、商品の価格に無担保ローンのコスト (10 ～ 16%) が含まれている場合があり、現金支払いオプションで販売者が割引できるかどうかも考慮する必要があるため、クレジットカードを使用して商品を分割払いで購入するかどうかを慎重に検討する必要があります。検討した結果、必要ない場合は、使用しているクレジットカードの数を減らすことができます。

私が与えるアドバイスが、あなたの意思決定に何らかの形で役立つことを願っています。ただし、私が提供する数字は平均であり、仮説的なものであり、各人の収入やリスク許容度によって現実とは異なる可能性があることにご注意ください。

グエン・アン・フイ
個人財務計画の専門家
FIDT投資コンサルティングおよび資産運用会社

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