州監査局の報告によると、一部の銀行は許容限度を超えて、6倍もの融資を行っていた。
最近国会に提出された2022年の監査結果に関する国家監査報告書は、2021年の商業銀行による信用供与に関する多くの欠陥を指摘した。
したがって、2021年の経済信用の伸びは13.61%ですが、いくつかの潜在的セクターに投入された信用はこのレベルを超えて増加しました。例えば、不動産への融資は約15.4％、証券は23.85％、社債は17.65％となっている。
経済の未払い信用残高の対GDP比率は高く、2020年には114.3%となった。 2021年は113.2%です。これにより、リスクの高い分野への信用流入を制御することが困難になります。
さらに、国立銀行は、一般的な信用成長目標と各銀行の成長目標の管理と制御に関する具体的な規則をまだ発行していません。このため、一部の銀行では信用の伸びが国立銀行が設定した上限を超えています。そのうち、ベトキャピタル銀行は許容限度を超える融資を約2.2％増加させた。一部の銀行では、上限金利の6倍にまで金利を引き上げました。例えば、Bao Viet Bankは5.5%の金利が設定されていましたが、実際には31.82%上昇しました。オリエント商業銀行は、7月末、8月末、9月末、10月末に最大許容レベルを超えて融資額を増やした。
信用限度（余裕）は、近年国立銀行が信用の伸びと市場への通貨供給を制御し、それによってインフレを部分的に抑制するために使用している尺度です。この限度額は、融資動員指数、資本の安全性、不良債権比率などの基準に基づいて国立銀行によって銀行に付与されるものとみなされます。
顧客はハノイの商業銀行で取引を行っている。写真： Giang Huy
しかし、経済委員会はかつて、この信用枠は市場を歪め、信用限度額の付与に関する要求や許可を引き起こす行政措置であると考え、国立銀行がこの信用枠を撤去することを検討するよう提案したことがある。さらに、信用上限への依存は企業の資本へのアクセスを妨げます。
国立経済大学のホアン・ヴァン・クオン副学長は、現在の厳しい経済状況、疲弊した企業、資本不足の状況において、国家銀行はどの銀行がうまく運営されていて、活力があり、安全条件を確保しているかを評価し、その後、より多くの融資の付与を検討すべきだと述べた。
「安全指標が良好で、不良債権がなく、金利が妥当な銀行には、より多くの融資余地が与えられるべきであり、それが経済と社会に利益をもたらす」とクオン氏は5月27日、国会の傍らで述べた。
2016年から2020年にかけての不良債権処理に関連する銀行システム再編に関して、国家監査は、再編プロジェクトや計画の承認が依然として遅いと述べた。一般的に、国立銀行が申請を受理してから信用機関の再編計画を承認するまでの時間は、約 6 ～ 12 か月です。 VietinBank（14か月）やVietnam-Russia Joint Venture Bank（13か月）など、一部の銀行の計画はよりゆっくりと承認されました。
多くの信用機関は、不良債権になる可能性のある債務（再編債務、不良債権になる可能性のある社債、回収不能売掛金など）を十分に計算せず、不良債権比率を誤って算出しています。そのため、再計算して再決定すると、ホーチミン市開発銀行（HDBank）の3.7％など、一部の信用機関は不良債権を3％未満に抑えるという目標を達成できなかった。ナムA銀行 8.96%サイゴン・トゥオン・ティン銀行は８．４１％、サイゴン・ハノイ銀行は８．５％。なお、VPBankの2020年12月31日時点の不良債権比率は13.4%となっている。
国家監査は、5年間の銀行再編を経て不良債権比率を3%以下に引き下げるという目標は達成されていないと評価した。 2020年12月31日現在、システム全体の不良債権比率は3.81％でした。 Circular 01/2020 に従って再編された債務を含めると、7.43% になります。
監査機関は、国立銀行が市場メカニズムに従った不良債権の処理をまだ推進していないとコメントした。弱体銀行への対応はまだ完了していない。銀行の検査・監督は、重要性とリスクに応じて管理機関によって一元的に行われていない。売却結果は計画を達成しなかった。
また、国家監査の結果によると、2021年には多くの金融投資組織が効果を発揮していなかったり、効率が低かったりして、未払いの債務を回収していなかった。例えば、ベトコムバンクは、2020年に発生する伝染病の予防と対策として保健省に現物資金を提供するため、ベトAテクノロジー株式会社から生物学的検査キットを購入するために70億ドンの前払い金を支払っている。アグリバンクでは、農業保険会社が2010年からの保険料債務約43億ドンをまだ回収しておらず、引当金の100％を積み立てている。
収益、収入、費用を適切に計上せず、規定通りに信用状サービスの提供による収入に対する税金を申告・納付しない銀行が存在します。たとえば、軍事銀行は2021年末までに造船業金融会社への債券投資残高を500億ドンにしていますが、引当金の100％を積み立てなければなりません。同銀行は2005年以降、AAA保険会社に339億6000万ドン（出資資本の3.52%に相当）を投資したが、同保険会社は2009年以降、効率的に運営されておらず、2021年末までに累積損失は7760億ドンに上った。
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