国立銀行は、最近の暴風雨と洪水の災害後に信用機関が人々と企業を支援するための条件をより整えるために、債務再編に関する通達を起草している。しかし、専門家は、債務の性質は依然として存在しており、1〜2年後には不良債権になると指摘している。延長や延期ではなく、政府は大きな損失を被った顧客グループに対して債務免除の仕組みを設けるべきだ。
クアンニン省カムファ市の約500匹の魚を飼育する60の養殖場と、ベンザン省の45の養殖場に投資したゴ・ティ・トゥイさん（クアンニン省クアンイエン町タンアン村トンニャット2区）の家族の損失は120億ドンに上る。 3 回目の嵐の夜が過ぎた後、残ったのはケージの中にいた数匹の稚魚だけだった。
トゥイさんは、家族が魚のいかだに投資するためにアグリバンクから40億ドンを借りたと語った。彼らは今、銀行が借金を延期し、借金を延長し、立ち直れるように新たな融資をしてくれることを願うばかりだ。
「銀行が私たちを信頼し、すぐに稚魚を購入して時間通りに放流するための資金を貸してくれるなら、わずか2年で回復し、銀行ローンを返済できる資金が手に入る」とトゥイさんは語った。クアンイエン町の多くの養殖世帯も、嵐3号によって漁船やいかだがすべて流され、貧困に陥った。
国立銀行の推計によると、9月20日時点で、システム全体で83,418人の顧客が嵐第3号と洪水の影響を受けた。影響を受ける未払い債務総額は約116兆VNDで、経済全体の未払い債務総額の約5％を占めています。
商業銀行4行（BIDV、VCB、Agribank、Vietinbank）の予備統計によると、約13,494人の顧客が影響を受け、未払い債務は推定191兆4,570億ドンとなっている。今後、信用機関や国立銀行の支店がデータを更新するにつれて、影響を受ける顧客数と未払いローンの数は増加すると予想されます。
ベトナム国家銀行のダオ・ミン・トゥ常任副総裁によると、暴風雨の2日後、ベトナム国家銀行は最も大きな被害を受けたハイフォン市とクアンニン省の2つの省を調査するための作業部会を組織した。ここの水産物養殖業は莫大な損失、場合によっては全損に見舞われた。数百億ドンまで投資する人もいますが、おそらくあまり利益は得られないでしょう。このような深刻な被害を受けたケースに対しては、より強力な支援策が必要である。
貸出金利のタイムリーな引き下げ
これに先立ち、国立銀行は実際の状況に基づき、暴風雨第3号の影響を受けた顧客に対する金利を直ちに引き下げるよう商業銀行に指示した。
「自然災害や疫病などの大きな不可抗力の事態が発生したときはいつでも、銀行業界は常に人々や企業と困難を共有する準備ができています」とベトナム銀行協会（VNBA）の副会長兼事務局長であるグエン・クオック・フン氏は述べた。
グエン・クオック・フン氏は、嵐の直後、国立銀行の指示に従い、商業銀行は保険会社とともにすぐに被災地へ赴き、被害状況を確認し、顧客を支援する計画を策定したと付け加えた。 9月12日以降、ほとんどの銀行は暴風雨や洪水の影響を受けた顧客に対する利息を免除または減額する解決策を直ちに実施しました。多くの銀行は、嵐第3号の影響で個人や企業の資金借入金利を0.5～2％引き下げた。期間は2024年9月から12月までで、一部の銀行は2025年1月まで延長している。
現在、銀行の平均貸出金利は6.3～7.8％の範囲です。上記の 0.5 ～ 2% の金利引き下げにより、嵐 3 号の影響を受けた人々や企業は生産と事業を回復するための資源を獲得し、銀行に返済する資金を確保できるようになります。
しかし、フン氏は、第3号の嵐と嵐後の流通により、銀行システム内の数十億ドンの流通が遅くなり、全体的な付加価値は生まれなかったと述べた。そのため、設備に大きな被害はなかったものの、銀行自体が流動性面で困難に直面しました。
この問題に関して、国家銀行のダオ・ミン・トゥ常任副総裁は、国家銀行は商業銀行が社会資源を動員するための条件を整える仕組みを持つだろうと述べた。システムの流動性を確保するために、国立銀行の権限の範囲内でツールを柔軟に運用する。重要な分野やプロジェクトへの融資を継続するために十分なリソースを持つ銀行を支援します。
特別な状況下で債務免除を認める
暴風雨第3号の影響を受けた顧客に対する債務返済条件の再構築と債務グループの維持の政策について、グエン・クオック・フン氏は、これは必要だが、長期的には政府と国立銀行が自然災害や疫病により大きな損失を被った顧客に対する債務停止政策を検討し、策定する必要があると述べた。
VNBA副会長によれば、債務再編による潜在的な不良債権はまだ明確に示されていないため、銀行は長年にわたり資産の質に関して多くの課題に直面している。
嵐の後、融資保険にもかかわらず、銀行の資産の質も深刻な影響を受けた。ホテル、レストラン、クルーズ船、ボート、水産養殖や漁業の設備はすべて嵐と洪水で流され、牛や水牛も死んだ。
それに伴い、消費者信用はますます苦境に立たされています。新型コロナウイルス感染症による不況の困難な時期に、労働者の収入は減り、仕事もなくなり、借金を返済したい借り手は支払うものが何もなかった。
「不良債権比率が高いため、消費者金融会社は融資をあえて行わないようになっている」とフン氏は語った。同時に、洪氏は、上記の要因と不良債権処理の困難化が相まって、信用機関が重大なリスクに直面していると述べた。
新型コロナウイルス感染症危機を経験し、2020年から現在に至るまで、ベトナムの商業銀行のリスク引当金は継続的に減少しています。リスクバッファーは依然として非常に薄い。政府からの実質的な支援メカニズムがなければ、国際慣行を上回る安全基準は銀行にとって多くの潜在的なリスクを生み出すことになるでしょう。銀行は本質的に、お金と預金者の信頼に基づいて運営される事業です。銀行の安全性はマクロ経済の安定と国家の威信のためです。
そのため、ベトナム銀行協会副会長は、今回の自然災害が発生した場合、返済期間を再編して債務グループを従来通り維持するのではなく、大きな損失を被り回復に長い時間を要する顧客に対して銀行が債務を延期できるようにする仕組みを政府が発行すべきだと提案した。
ANVI法律事務所の所長である弁護士のチュオン・タン・ドゥック氏は、債務免除は現在の状況では良い解決策であり、銀行が嵐3号で大きな損失を被った顧客に新たな融資を提供するための条件を整えるとともに、システムへのリスクを軽減することにも役立つと述べた。
専門家によれば、実際、2020年から現在までに返済条件が再編された債務により不良資産が増加しており、これは銀行にとって利益の減少と不良債権リスクの増大を意味している。
専門家によると、債務免除の本質は、企業が一定期間、元本や利息の支払いを一時的に停止できるようにすることだという。過去 5 年間の疫病や自然災害の状況を踏まえ、銀行や企業は債務の返済期限の延期や不良債権のリスクを回避しなければなりません。
しかし、ドゥック氏は、現時点では債務免除の法的根拠が欠如していると述べた。法律、政令、通達では、債務免除を伴う公共投資プロジェクトや一部の政策融資などの特別なケースを除いて規定されておらず、消費者融資や生産・事業融資には過去24～25年間、債務免除の概念がなかった。
深刻な災害状況においては債務免除が適切な解決策と考えられているものの、専門家はこれが簡単ではなく、予算が絡むため非常に困難であるとも認識しています。債務免除政策を実施するには、債務免除期間が満了しても企業が依然として債務を返済できない場合に備えて、政府が企業に代わって債務を支払うための予算源を確保する必要があるからです。
TB（VnEconomyによる）[広告2]
出典: https://baohaiduong.vn/buc-bach-nhu-cau-khoanh-no-trong-tinh-huong-dac-biet-393903.html
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