クレジットカードを取得する前に考慮すべき3つのこと

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専門家によると、クレジットカードは消費者負債を生み出すため、使用する前に長所と短所を分析する必要がある。

最近、銀行からクレジットカードの申し込みの勧誘の電話が頻繁にかかってきます。最初はイライラしましたが、継続的に多くのインセンティブを提供していると聞いて、とても魅力的だと感じました。

私の友人もクレジットカードを2～3枚使っていて、毎月何十万もキャッシュバックされて、ポイントを貯めてギフトと交換したり、フライトマイルを貯めたりしていると言っていました。私もクレジットカードを作るべきでしょうか？適切なカードを選択するための基準と注意すべき点は何ですか?私の経済状況は、給料が約2500万VNDで、借金はなく、貯蓄口座に5億VNDあります。

ページ（ハノイ）

市場に出回っているいくつかのクレジットカード。写真: タット・ダット — 市場に出回っているいくつかのクレジットカード。写真:*タット・ダット*

コンサルタント：

まず、クレジットカードの本質は、消費をより便利かつ容易にする便利な金融商品であるということを理解する必要があります。毎月の上限額が定められているため、商品やサービスの支払いに必ずしも現金を用意する必要はなく、つまりカード発行会社が一定期間無利息で資金を使えるようにしてくれるのです。

期間の終了時には、お金を返済しなければなりません。返済しない場合は、高い金利が課せられ、信用格付けにも影響が出る可能性があります。信用機関のシステムは、過去の借金返済データを保存し、個人の「借金返済姿勢」を評価します。延滞債務がある場合、信用スコアが低くなり、ローンの承認が得られなかったり、信用スコアの高い人に比べて借り入れ時に高い金利を支払わなければならなくなったりするなど、悪い結果につながります。

この記事では、利便性、魅力的なインセンティブプログラム、支出管理方法という 3 つの側面からクレジットカードの使用を分析します。

利便性

まず、クレジットカードがあれば、お金を持ち歩いたり、両替したり、小銭を保管したりする必要がなくなり、不便を避けることができます。これは誰でも見ることができるものです。

第二に、カードのスワイプは信じられないほど簡単ですが、その背後には興味深い行動ファイナンス理論があります。心理学的研究によれば、お金は人間の「感情上のアキレス腱」の一つだそうです。好きな製品やサービスを所有する喜びとともに、お金を払うことは脳にある種の「喪失感」を生み出します。そのため、特に現金で支払う場合には、よく検討し、躊躇することになります。

しかし、カードが発明されると、売り手にお金を渡す代わりに、カードをスワイプするだけで済みました。その結果、「損」という感覚が大幅に軽減され、検討や迷いが短縮され、より自由に、そして惜しみなくお金を使うようになります。したがって、クレジットカードを使用すると、支出が増え、貯蓄が減る可能性があります。

さらに、この利便性には、カードを紛失したりセキュリティ情報が失われたりして、犯罪者がカードを使って支払いを行えるようになるという欠点もあります。こうした不正取引の解決には常に時間がかかり、カード所有者が失われた資金を必ずしも回復できるとは限りません。

プロモーションプログラム

上で分析したように、クレジットカードは消費を刺激するという重要な機能を持っています。上記の機能を実行するには、消費者がまずカードの使用に同意する必要があります。そこから、顧客の利用を促すために年会費免除やキャッシュバックプログラムが導入されました。

市場には、スーパーマーケットに行くとき、授業料を支払うとき、保険料を支払うとき、電子商取引プラットフォームで買い物をするときのキャッシュバックなど、適切に使用すればカード所有者に直接的な利益をもたらすプログラムが数多く記録されています。

経費管理方法

クレジットカードを使用することは消費者債務を使用することです。借金には、利用者の目的や方法によって、良い借金と悪い借金の2種類があります。クレジットカードを使用するかどうかの決定は、利便性やカードの特典ではなく、支出をどのように管理するかによって決まります。

収入を得たら、まず最初にすべきことは、それを使う（「他人に支払う」）前に、それを貯蓄（「自分に支払う」とも呼ばれます）することです。この金額は収入レベルと扶養家族の数によって異なります。支出部分は、必須支出と必要支出に分類する必要があります。必須経費とは、子供の学費、食料品、住居費、電気代、水道代、保険などの必須経費のことです。必要経費とは、外食、旅行、美容、その他必需品以外の買い物など、楽しみのための経費のことです。

生活必需品の支出については、現金で支払ってもカードで支払っても、それが「支出を増やす」ことにはなりません。したがって、支払い期限を覚えておけば、クレジットカードを使用できます（発行銀行から、これについて通知するメールまたはテキストメッセージが送信されます）。言うまでもなく、このカードのインセンティブプログラムは、スーパーマーケットに行く、授業料を支払う、保険料を支払うといった生活必需品の出費に重点を置いています。

しかし、生活必需品の支払いが容易になればなるほど、贅沢品の支払いにクレジットカードを使用する際にはより注意しなければなりません。これらの出費を制限するためのヒントとしては、収入の 15% を超えない最大予算を設定する、購入する製品やサービスについて確信が持てるまで数日待つ、利便性のためだけに買い物を制限するためにカードではなく現金を使用する、などが挙げられます。

したがって、予算管理が上手で、必要不可欠な支出に適切な予算を割り当てる方法を知っている場合は、クレジットカードがもたらすメリットを十分に活用し、カード使用のデメリットを最小限に抑えることができます。

期限内に支出して借金を返済する習慣を身につけるには、月収の 1 ～ 2 倍の限度額を持つカードから始める必要があります。どのカードを選ぶか決める際には、どの費用が予算の大きな割合を占めるかに注目し、その分野に対する特典があるカードを選ぶ必要があります。

グエン・トゥ・ジャン

個人財務計画の専門家

FIDT投資コンサルティングおよび資産運用会社

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