Faiblesse des garanties
L’une des raisons les plus courantes pour lesquelles les entreprises ont des difficultés à accéder aux prêts bancaires est le manque de garanties. Selon la réglementation bancaire, l’emprunt de capitaux exige souvent que les entreprises disposent de garanties pour garantir le prêt.
Cependant, de nombreuses petites entreprises, en particulier les startups, ne disposent pas de suffisamment d’actifs fixes ou d’actifs de grande valeur à hypothéquer auprès des banques.
C'est un grand défi. Car en plus des rapports financiers, les plans de production et les garanties sont considérés comme des conditions préalables pour que les banques priorisent les prêts.
Dak Nong compte environ 4 700 entreprises enregistrées, dont 99 % sont des petites et micro-entreprises. La plupart des entreprises opèrent dans le secteur agricole. Les garanties des entreprises ne sont pas toujours facilement disponibles ou d’une valeur élevée.
Le directeur d'une banque commerciale a déclaré que les actifs sont une condition nécessaire pour augmenter la réputation et la capacité d'emprunt des clients.
Cependant, la plupart des garanties pour les prêts aux entreprises dans la province sont garanties par des tiers tels que : les propriétaires d’entreprise, les parents et les personnes apparentées. Certains ont hypothéqué des biens tels que des usines, des jardins vivaces... mais n'en ont pas obtenu la propriété.
« Les actifs en garantie ne concernent presque que les droits d'utilisation du sol, aucun actif n'étant présent sur le terrain. Il est donc très difficile pour la banque de fonder son évaluation sur ces actifs », a déclaré le directeur.
En plus des prêts hypothécaires, les prêts non garantis sont également en cours d'extension pour faciliter l'emprunt de capitaux par les entreprises. Cependant, comme les entreprises ne répondent pas aux exigences de solvabilité pour les prêts, cette mesure est très difficile à mettre en œuvre.
Selon les établissements de crédit, la baisse récente des prix de l'immobilier et les changements d'urbanisme ont affecté les actifs de garantie des entreprises. Certaines entreprises immobilières déguisées en entreprises de production et de commerce agricoles sont également touchées.
Outre la question des garanties, les plans de production et d’affaires actuels des entreprises présentent encore de nombreuses lacunes. Ceci est considéré comme le plus grand obstacle à l’établissement d’une crédibilité auprès des établissements de crédit.
La plupart des entreprises de Dak Nong ont des qualifications limitées en matière de leadership et de gestion. La capacité des entreprises à saisir l’information, à tirer parti des opportunités, à prévoir, à réagir aux évolutions du marché et à planifier leur stratégie commerciale est encore faible. À partir de là, la construction de plans de production et d’affaires manque de faisabilité.
Les rapports financiers de nombreuses entreprises manquent de fiabilité, ne sont pas conformes aux normes et n’ont pas été vérifiés par un tiers doté d’une expertise. Ils manquent donc de fiabilité. C’est la raison pour laquelle les banques manquent d’informations sur les entreprises, ce qui affecte leurs décisions de prêt.
Le directeur adjoint de la succursale de Dak Nong de la BIDV Bank, Pham Quoc Viet, a déclaré.
Les établissements de crédit restent prudents.
Selon la succursale de la Banque d'État du Vietnam dans la province, les établissements de crédit de la région ont récemment fait preuve de prudence dans leurs prêts aux entreprises, en particulier pour les projets à moyen et long terme. La raison en est la peur des risques, la difficulté de recouvrer les créances et l’augmentation des créances douteuses.
Quelques entreprises ayant une bonne cote de crédit et des plans d’affaires réalisables sont souvent recherchées par de nombreuses institutions de crédit à l’extérieur de la province. Dans ces cas, les institutions de crédit locales ont du mal à maintenir la concurrence en matière de politiques de prêt en raison de la pression sur les taux d’intérêt.
Actuellement, l’autonomie politique des banques provinciales de Dak Nong est encore faible. La plupart des politiques de prêt aux entreprises mises en œuvre dépendent du siège central.
Parallèlement, la région de Dak Nong a toujours ses propres caractéristiques et les entreprises dans lesquelles elle opère sont également uniques. Les banques locales restent passives et n’ont pas suffisamment de voix pour conseiller sur la mise en œuvre de politiques spécifiques aux entreprises de la province.
Sans compter que les banques sont toutes des succursales, donc les conditions et politiques de prêt doivent être conformes aux critères généraux fixés par le siège social. L’auto-équilibrage des sources de capitaux suffisantes pour répondre aux besoins en capitaux de l’économie en général et des entreprises en particulier est encore faible.
« Les capitaux locaux mobilisés ne représentent que plus de 41,98 % de l’encours total de la dette. « Les banques commerciales doivent également recevoir des capitaux du siège social à un coût élevé, ce qui affecte leur capacité à réduire les taux d'intérêt des prêts et à mettre en œuvre des programmes de crédit préférentiels pour les entreprises », a déclaré Pham Thanh Tinh, directeur de la succursale provinciale de la Banque d'État du Vietnam.
De plus, certains processus et politiques d’approbation de prêts dans les banques sont compliqués et prennent du temps. De la collecte de documents, à l'évaluation des garanties, en passant par l'évaluation de la capacité financière et l'approbation des prêts...
Chaque étape nécessite beaucoup de paperasse et de procédures. Cela décourage de nombreuses entreprises de répondre aux exigences des banques, en particulier lorsqu’elles ont besoin de capitaux urgents pour répondre à leurs besoins commerciaux.
En discutant des difficultés d'accès au capital, M. Nguyen Kha, directeur de la société par actions Dai Dung, district de Cu Jut (Dak Nong), a déclaré que l'investissement total de la société s'élevait à plus de 500 milliards de VND. Cependant, l’entreprise ne pouvait pas emprunter d’argent auprès des banques de Dak Nong.
« Nous voulons que la localité crée les conditions pour que nous puissions accéder aux prêts bancaires. « Car dans le contexte économique difficile, il est impossible pour les entreprises d’investir 100% de leur propre capital », a affirmé M. Kha.
Aucune politique spécifique pour le moment
Outre les obstacles auxquels sont confrontées les entreprises et les institutions de crédit, Dak Nong a manqué de politiques spécifiques ces derniers temps. La plupart des politiques de crédit dont bénéficient les entreprises dépendent des politiques de crédit mises en œuvre par les banques centrales.
Certaines politiques sont encore assez rigides et pas vraiment assez flexibles pour soutenir les petites et micro-entreprises. Les réglementations sur les garanties, les ratios de prêt et les conditions d’évaluation n’ont pas encore été adaptées aux réalités commerciales des entreprises.
Du côté des collectivités locales, bien qu’elles aient demandé aux institutions de crédit de faciliter les prêts aux entreprises, elles n’y ont pas accordé beaucoup d’attention réelle.
La province émet encore rarement des mécanismes et des politiques de soutien au crédit pour les entreprises. Sans compter que le budget et le potentiel de Dak Nong sont limités et qu'il n'y a pas de ressources pour aider les entreprises à développer leur production et leurs activités.
Le directeur de la succursale provinciale de la Banque d'État du Vietnam, Pham Thanh Tinh, a déclaré que la plupart des solutions pour soutenir les entreprises à Dak Nong sont encore de nature générale.
Certaines politiques de soutien proviennent encore des établissements de crédit. De nombreuses politiques de prêt aux entreprises n’ont pas été mises en pratique en raison de la planification, de la bauxite, etc.
Dans le même temps, les banques locales sont principalement de petites succursales par rapport aux autres provinces et villes, de sorte que de nombreux documents consultatifs politiques spécifiques ne sont pas suffisamment importants pour être pris en compte par le gouvernement central.
Les banques s’inquiètent souvent de la capacité d’une entreprise à rembourser ses dettes, en particulier en période de difficultés économiques où les revenus diminuent. Cette prudence rend l’accès au capital bancaire plus difficile pour de nombreuses entreprises.
Source : https://baodaknong.vn/doanh-nghiep-dak-nong-vi-dau-nen-noi-kho-vay-ngan-hang-234819.html
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