Trois choses à prendre en compte avant d’obtenir une carte de crédit

Les cartes de crédit créent des dettes pour le consommateur, il est donc nécessaire d'analyser les avantages et les inconvénients avant de les utiliser, selon les experts.

Dernièrement, je reçois souvent des appels de banques m’invitant à demander des cartes de crédit. Au début, je me sentais agacé, mais après les avoir entendus proposer constamment de nombreuses incitations, j'ai trouvé cela assez attrayant.

Un de mes amis utilise également 2 ou 3 cartes de crédit et m'a dit un jour qu'il recevait des centaines de milliers de remises en argent chaque mois, qu'il accumulait des points pour échanger des cadeaux, qu'il accumulait des miles de vol... Dois-je me procurer une carte de crédit ? Quels sont les critères pour choisir la bonne carte et que faut-il noter ? Concernant ma situation financière, j'ai un salaire d'environ 25 millions de VND, aucune dette et j'ai un compte d'épargne de 500 millions de VND.

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Quelques cartes de crédit sur le marché. Photo : Tat Dat — Quelques cartes de crédit sur le marché. Photo : *Tat Dat*

Consultant:

Tout d’abord, nous devons comprendre que la nature d’une carte de crédit est un produit financier pratique qui rend la consommation plus pratique et plus facile. Avec une limite maximale prévue mensuellement, nous n'avons pas nécessairement besoin d'avoir de l'argent liquide pour payer un produit ou un service, ou en d'autres termes, l'émetteur de la carte nous laisse utiliser son argent et est sans intérêt pendant une certaine période de temps.

À la fin du terme, nous devons rembourser l'argent, sinon nous serons soumis à des taux d'intérêt élevés et notre cote de crédit pourrait également être affectée. Les systèmes des établissements de crédit stockent les données historiques de remboursement de la dette pour évaluer « l'attitude de remboursement de la dette » d'une personne. Si vous avez des dettes en souffrance, votre cote de crédit sera faible, ce qui entraînera de mauvaises conséquences, comme le refus d’un prêt ou le fait de devoir payer des taux d’intérêt plus élevés lors d’un emprunt par rapport aux personnes ayant une bonne cote de crédit.

Dans cet article, nous allons analyser l’utilisation des cartes de crédit sous trois aspects : la commodité, les programmes d’incitation attractifs et les méthodes de gestion des dépenses.

Commodité

Premièrement, avec une carte de crédit, on n'a pas besoin de transporter de l'argent, de changer de l'argent, de garder de la petite monnaie et on évite certains désagréments. C'est quelque chose que tout le monde peut voir.

Deuxièmement, le passage de la carte est incroyablement simple, mais derrière cela se cache une théorie financière comportementale intéressante. Les recherches psychologiques montrent que l’argent est l’un des « talons d’Achille émotionnels » des humains. Parallèlement à la joie de posséder un produit ou un service préféré, payer crée une certaine « perte » dans le cerveau. C'est pourquoi nous réfléchissons et hésitons souvent beaucoup au moment de payer, surtout en espèces.

Cependant, lorsque les cartes ont été inventées, au lieu de devoir donner de l’argent au vendeur, nous devions simplement glisser la carte. En conséquence, le sentiment de « perte » est considérablement réduit, nous raccourcissons notre réflexion et nos hésitations et dépensons notre argent plus librement et plus généreusement. Ainsi, l’utilisation de cartes de crédit peut conduire à dépenser plus et à économiser moins.

De plus, cette commodité présente également un inconvénient en raison de la perte de la carte ou de la perte des informations de sécurité, ce qui permet aux criminels d'utiliser la carte pour effectuer des dépenses. La résolution de ces transactions frauduleuses prend toujours du temps et les titulaires de cartes ne récupèrent pas toujours les fonds perdus.

Programmes promotionnels

Comme analysé ci-dessus, les cartes de crédit ont la fonction importante de stimuler la consommation. Pour exécuter la fonction ci-dessus, les consommateurs doivent d’abord accepter d’utiliser la carte. À partir de là, des programmes d’exonération des frais annuels et de remise en argent ont été introduits pour inciter les clients à les utiliser.

Le marché a enregistré de nombreux programmes qui, s'ils sont utilisés correctement, apporteront des avantages directs aux titulaires de cartes tels que des remises en argent lorsqu'ils vont au supermarché, paient des frais de scolarité, paient des primes d'assurance et font des achats sur des plateformes de commerce électronique.

Méthode de gestion des dépenses

Utiliser une carte de crédit revient à contracter une dette à la consommation. Il y aura deux types de dettes, à savoir les bonnes dettes et les mauvaises dettes, en fonction de l'objectif et de la méthode de l'utilisateur. La décision d’utiliser ou non une carte de crédit ne repose pas sur la commodité ou les avantages de la carte, mais sur la façon dont vous gérez vos dépenses.

Dès que vous recevez un revenu, la première chose à faire est de l'épargner, ce qu'on appelle aussi « se payer soi-même », avant de le dépenser, ce qu'on appelle aussi « payer les autres ». Ce montant dépend du niveau de revenu et du nombre de personnes à charge. La partie des dépenses doit ensuite être classée en dépenses essentielles et dépenses nécessaires. Les dépenses essentielles sont les dépenses obligatoires telles que les frais de scolarité des enfants, l’épicerie, le logement, les factures d’électricité et d’eau et les assurances. Les dépenses nécessaires sont des dépenses de plaisir telles que les repas au restaurant, les voyages, les soins de beauté et l’achat d’autres articles non essentiels.

Pour les dépenses essentielles, que l'on paie en espèces ou par carte, cela ne nous fait pas « dépenser plus ». Vous pouvez donc utiliser une carte de crédit, à condition de respecter la date limite de paiement (la banque émettrice vous enverra un e-mail ou un SMS vous le rappelant). Sans oublier que les programmes incitatifs de la carte se concentrent largement sur les dépenses essentielles telles que les achats au supermarché, le paiement des frais de scolarité et des assurances.

Cependant, plus il est facile de payer les dépenses essentielles, plus nous devons être prudents lorsque nous utilisons les cartes de crédit pour payer nos plaisirs. Quelques conseils pour limiter ces dépenses sont de fixer un budget maximum ne dépassant pas 15 % de vos revenus, ou d'attendre quelques jours de plus pour être sûr du produit ou du service que vous choisissez d'acheter, et d'utiliser de l'argent liquide plutôt que des cartes pour limiter les achats par simple commodité.

Ainsi, si vous êtes un bon gestionnaire de budget, que vous savez allouer un budget raisonnable aux dépenses essentielles et nécessaires, vous pourrez profiter pleinement des avantages qu'apportent les cartes de crédit et limiter les inconvénients liés à leur utilisation.

Pour prendre l’habitude de dépenser et de rembourser vos dettes à temps, vous devriez commencer avec une carte dont la limite est de 1 à 2 fois votre revenu mensuel. Lorsque vous choisissez une carte, vous devez examiner quelles dépenses représentent une part importante de votre budget afin de choisir une carte avec des incitations pour ce domaine.

Nguyen Thu Giang

Expert en planification financière personnelle

chez FIDT, société de conseil en investissement et de gestion d'actifs

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