La tasa de interés de los préstamos es el doble de la de los ahorros
A principios de enero, los tipos de interés de los depósitos de ahorro siguieron bajando entre el 0,1 y el 0,7 % anual, según el banco. Por ejemplo, LPBank redujo las tasas de interés del 0,5 - 0,7% para todos los plazos, al 2% anual para los plazos de 1 a 2 meses; 3 meses restantes 2,5%/año; Quedan 6 meses 3,5%; más de 12 meses desde el 5%. KienLongBank reduce las tasas de interés en un 0,2% para plazos de 6 meses o más, las tasas de interés para plazos de 6 a 8 meses al 5%/año; 10 - 12 meses restantes 5,3%/año; La tasa de interés de movilización más alta es del 5,9%/año para un plazo de 60 meses... Además, otros bancos como MB, Techcombank, MSB, BaoVietBank... también redujeron las tasas de interés de movilización a niveles bastante bajos. En las tablas de tipos de interés de ahorro de los bancos, el tipo del 6% anual sólo aparece en unos pocos bancos.
Los tipos de interés del ahorro caen bruscamente
Los tipos de interés de los depósitos bancarios han disminuido significativamente en comparación con el año pasado, siendo algunos plazos entre 1 y 9 veces más bajos. Para los préstamos a corto plazo, muchos bancos han ajustado la tasa desde el 0,5 - 1 % anual al 0,1 % anual, entre 5 y 9 veces menos. Para un plazo de 1 a 2 meses, la tasa de interés disminuye del 5 - 6%/año al 1,9 - 4%/año; Plazo de 3-5 meses con intereses desde 5-6%/año ahora solo desde 2,5-4%/año; 6 meses de 6 - 9,1%/año ahora 3,5 - 5%/año; El plazo común de 12 meses es de 7,3 - 9,5%/año hasta 4 - 5,6%/año... El tipo de interés medio de referencia a 12 meses para los clientes es de 4,4%/año para el grupo de bancos comerciales por acciones estatales y de 5,3%/año para el grupo de bancos comerciales por acciones, un 2 - 3,5% menos en comparación con el cierre de 2022.
Las tasas de interés de los depósitos son bajas, pero el dinero sigue fluyendo hacia los bancos. Según el Banco Estatal de Vietnam (SBV), el monto de depósitos en el sistema de instituciones crediticias a fines de 2023 alcanzó los 13,5 millones de billones de VND, un aumento del 13,2%, equivalente a un aumento de 1,68 millones de billones de VND, el aumento más alto de la historia y casi el doble que en 2022. En particular, los grandes bancos con altas tasas de movilización de capital como BIDV aumentaron la movilización de capital en un 16,5%, VietinBank alcanzó el 13,7%, Vietcombank aumentó en un 12,1%.
Como la cantidad de dinero sigue fluyendo hacia los bancos, las tasas de interés para los nuevos préstamos bancarios tienden a disminuir para expulsar el capital. Recientemente, Vietcombank lanzó un paquete de crédito de 160 billones de VND para que las personas puedan pedir prestado a corto plazo para la producción y los negocios con tasas de interés de 5,3 - 6,6%/año dependiendo del período del préstamo de 3 a 12 meses. Algunos bancos también aplican tasas de interés bajas para los préstamos, de sólo el 3 al 5 % anual por un período de 1 a 3 meses. En el caso de los préstamos inmobiliarios, los bancos se apresuran a reducir las tasas de interés para los clientes individuales, con tasas de préstamo que en los primeros meses oscilan entre el 5,9 y el 6,5 % anual, y que flotan en los meses siguientes. El tipo de interés medio de los préstamos hipotecarios nuevos y existentes también se ha ajustado al 9 - 10 % anual, equivalente a 2021.
Una encuesta realizada a algunos prestatarios actuales muestra que los nuevos préstamos tienen tasas de interés más bajas que los préstamos a mediano y largo plazo. La Sra. Pham Thanh (Distrito de Tan Binh, Ciudad Ho Chi Minh) dijo que el banco está calculando el interés del antiguo préstamo con un límite de 2 mil millones de VND al 9% anual. La Sra. Thanh planea cambiarse a otro banco para obtener una tasa de interés más baja, del 6 al 7 % anual. Mientras tanto, el Sr. Le Viet (que reside en el distrito de Tan Phu, ciudad de Ho Chi Minh) dijo que había tomado prestado capital para fines de producción en forma de un hogar de negocios. Recientemente, el banco anunció una reducción en las tasas de interés de los préstamos al 6,5%, inferior al 8,5% de hace tres meses.
Según el Sr. Viet, el personal del banco le aconsejó que sólo pidiera prestado a un plazo de seis meses porque la tasa de interés es mejor que a un plazo de 12 meses. "Este es el tipo de interés más bajo que he solicitado en los últimos tres años. Pero parece que los bancos no fomentan los préstamos a largo plazo, por lo que los agentes de crédito normalmente solo asesoran sobre solicitudes de préstamos a seis, nueve o doce meses. Pero los préstamos a corto plazo ejercen más presión sobre el pago de la deuda. Como no pido prestado demasiado, sigue siendo aceptable", compartió el Sr. Le Viet.
El Sr. Nguyen Quoc Anh, Director de Duc Minh Rubber Company Limited, también informó que la nueva tasa de interés ofrecida por los bancos es de solo 6,3% anual para préstamos a corto plazo destinados a la producción y los negocios. Mientras tanto, el préstamo a medio plazo de la empresa todavía tiene que pagar un interés del 11% anual y no ha sido modificado. Además, los bancos no parecen ofrecer paquetes de préstamos a mediano y largo plazo, sino que en su mayoría se limitan a "ofrecer nuevos" programas, lanzando programas preferenciales para préstamos de capital de trabajo de 1 año o menos.
Necesidad de reducir los tipos de interés de los préstamos a medio y largo plazo
Según el Dr. Huynh Thanh Dien, de la Universidad Nguyen Tat Thanh, hasta ahora, los bancos siempre han proporcionado préstamos a mediano y largo plazo con tasas de interés más altas que los préstamos a corto plazo porque cuanto más largo es el período del préstamo, mayor es el índice de riesgo. Esto demuestra también que los bancos apenas incentivan los préstamos a medio y largo plazo. En teoría, las empresas sólo deberían pedir prestado capital a los bancos para atender operaciones comerciales de corto plazo. Por ejemplo, si usted compra materias primas para la producción en los próximos meses pero le falta capital, pedirá un préstamo al banco.
En particular, para préstamos a mediano y largo plazo para comprar equipos, maquinarias, ampliar fábricas, etc., las empresas deben movilizar capital en el mercado financiero. Es mediante la emisión de acciones o mediante préstamos mediante la emisión de bonos. Sin embargo, el mercado de bonos aún no se ha recuperado de las violaciones y los emisores tardan en pagar los intereses y el capital, lo que desanima a los inversores. Además, el mercado de valores también se encuentra en la zona baja y la situación empresarial enfrenta dificultades.
Por lo tanto, hoy en día hay muy pocas empresas que puedan movilizar capital a largo plazo a través del mercado financiero, sólo unas pocas empresas grandes y de marca. Por lo tanto, la gran mayoría de las pequeñas y medianas empresas que no cotizan en Bolsa dependen enteramente del capital bancario. Esto es una desventaja para las empresas vietnamitas porque las tasas de interés de los préstamos a mediano y largo plazo son altas y las condiciones de endeudamiento son difíciles.
El Dr. Huynh Thanh Dien sugirió: En el contexto en que el Gobierno se centra en soluciones para desarrollar la economía y el Banco Estatal también ha asignado todos los objetivos de crecimiento del crédito para todo el año 2024, los bancos deberían considerar reducir rápidamente las tasas de préstamos a mediano y largo plazo. Las tasas de interés deben ser más bajas para que las empresas sean lo suficientemente audaces como para pedir prestado capital para invertir y expandir la producción. Según él, a largo plazo, el Gobierno aún tiene que impulsar soluciones para restablecer la confianza en el mercado de bonos corporativos.
Para el mercado de valores, considere lanzar más productos nuevos para atraer inversores y mejorar el mercado. En particular, los organismos de gestión estatal necesitan fortalecer la inspección y supervisión de las actividades en el mercado financiero en general para limitar las violaciones. Cuando los inversores tienen confianza, invertirán dinero en acciones y bonos, y las empresas pueden movilizar capital, reduciendo el uso de préstamos de los bancos.
Al explicar que las tasas de préstamos a mediano y largo plazo son más altas que las tasas de préstamos a corto plazo, el Sr. Pham Chi Quang, Director del Departamento de Política Monetaria (SBV), dijo que las tasas actuales de préstamos y movilización han disminuido significativamente en comparación con el período anterior a la pandemia de Covid-19. Actualmente, hasta el 80% del capital movilizado por los bancos proviene del corto plazo y sólo el 20% del mediano y largo plazo. Mientras tanto, más del 50% del crédito vigente es a mediano y largo plazo. Los bancos que prestan a mediano y largo plazo a menudo dependen de tasas de interés de depósitos a mediano y largo plazo a 12 o 24 meses más un margen, lo que resulta en un retraso muy largo en el ajuste de las tasas de interés de los préstamos a mediano y largo plazo en comparación con las tasas de interés de los depósitos.
Es poco probable que las tasas de interés de movilización a corto plazo disminuyan aún más, mientras que las tasas de interés de movilización para plazos de 12 meses o más pueden mantenerse por encima del 5% anual, lo cual es apropiado, porque con una inflación del 3%, esta tasa de interés positiva aún puede respaldar a los bancos en la movilización de capital. Los tipos de interés de los préstamos por sí solos se pueden reducir aún más porque actualmente son relativamente altos en comparación con la movilización.
Profesor asociado, Dr. Dinh Trong Thinh
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