Demnach ist es Kunden nach der geltenden Regelung lediglich erlaubt, Kredite zur Rückzahlung von Krediten bei anderen Banken aufzunehmen, wenn es sich um Kredite handelt, die der Produktion und dem Unternehmen dienen, nicht jedoch um Kredite, die dem Lebensunterhalt dienen. Gemäß Rundschreiben 06 zur Änderung und Ergänzung einer Reihe von Artikeln des Rundschreibens 39/2016 mit Wirkung vom 1. September sind Banken jedoch berechtigt, die Gewährung von Krediten an Kunden zur Rückzahlung von Krediten bei anderen Banken zu prüfen und zu entscheiden. Dabei handelt es sich nicht nur um Produktions- und Geschäftskredite, sondern auch um Kredite zur Deckung des Lebensunterhalts, einschließlich Kredite zum Kauf von Häusern und Autos.
So kann ein einzelner Kunde, der einen Kredit bei der Bank A hat und feststellt, dass die Bank B einen niedrigeren Zinssatz anbietet, dieser Bank vorschlagen, ihm Kapital zu leihen, um den Kredit vorzeitig zurückzuzahlen. Die Kunden profitieren von besseren Zinsen und auch die Bank B wird mehr Kreditnehmer haben.
Für viele Menschen, die in einer Hochzinsphase durch die Verstrickung in Kredite unter finanziellen Druck geraten, gilt diese Regelung als Lebensretter. In manchen Fällen müssen Eigenheimkäufer sich sehr anstrengen, um nach Ablauf der Vorzugsfinanzierung Schulden mit Zinssätzen von bis zu 15 % pro Jahr abzubezahlen.
Kunden mit hochverzinslichen Krediten rechnen nach dem 1. September mit einem Wettlauf um niedrigere Zinsen.
Mit dem Inkrafttreten des Rundschreibens 06 können diejenigen, die sich zu hohen Zinsen Geld leihen, bei vielen Banken einen neuen Kredit aufnehmen, wobei die Zinssätze derzeit um 10 % pro Jahr schwanken. Auch bei einigen Landesbanken liegen die Hypothekenzinsen auf einem recht günstigen Niveau von rund 9 Prozent. Darüber hinaus erhalten Sie für neue Kredite auch günstige Festzinssätze, die je nach Bank zwischen einem und fünf Jahren liegen können.
Bei einer Zinssenkung von 4-5%/Jahr entspricht das einer Zinsreduzierung von ca. 30%. Aus diesem Grund erwarten viele Menschen, die auf hochverzinsten Krediten sitzen, eine Teilnahme der Banken am „Wettlauf“ um die Senkung der Zinssätze.
Zu diesem Thema äußerte sich Dr. Can Van Luc, Chefökonom des BIDV, erklärte, dass es sich bei dieser Regelung um einen Schuldenhandel handele und es daher zu einer Verschiebung der Kunden zwischen den kommerziellen Aktienbanken und den großen staatlichen Banken kommen könne. Aufgrund der niedrigen Zinsen sind die Ausgabezinssätze bei staatlichen Banken wettbewerbsfähiger.
Die neuen Regelungen des Rundschreibens 06 wirken sich auch positiv auf den Finanzmarkt aus und fördern den Wettbewerb zwischen den Banken. Um Kunden zu halten, müssen Banken einen Weg finden, den Ausgleich zu schaffen und einen angemessenen Zinssatz anzubieten. Wenn ein Kreditinstitut im Wettbewerb erfolgreich ist und günstige Kreditkonditionen anbietet, kann es mehr Kunden gewinnen.
Neben den Wettbewerbserwartungen durch die Regelungen des Rundschreibens 06 gibt es bei vielen Menschen jedoch auch Zweifel an dieser Methode der Schuldenumwandlung. Insbesondere neue Kreditverfahren für Hypothekendarlehen, bei denen die Hypothekendokumente noch bei der ursprünglichen, das Darlehen vergebenden Bank verbleiben.
Viele Bankexperten erklären zudem, dass Kunden zunächst den Kreditantrag bei der neuen Bank stellen und den Kredit anschließend bei der kreditgebenden Bank zurückzahlen müssen. Allerdings muss der Kreditnehmer über weitere Vermögenswerte verfügen, die er beleihen kann. Das bedeutet, dass mindestens zwei Vermögenswerte vorhanden sein müssen, um diese Hypothek aufnehmen zu können. Aktuellen Aufzeichnungen zufolge befinden sich die Geschäftsbanken tatsächlich noch im Überprüfungsprozess, sind aber noch nicht dabei, die Maßnahmen umzusetzen.
Allerdings äußern Banken derzeit ihre Besorgnis darüber, dass alte Banken und Kunden absichtlich Forderungsausfälle weiterverfolgen und Kunden, die nicht mehr in der Lage sind, ihre Schulden zu zahlen, sich neue Banken suchen, um mit höheren Kreditlimits Kredite aufzunehmen und so die Laufzeit der Schulden zu verlängern, was sich später negativ auf die Empfängerbank auswirkt. Daher kann die Kreditgenehmigung strenger und vorsichtiger sein.
Darüber hinaus ist diese Schuldenübertragung auch mit der Kreditrahmenproblematik der einzelnen Banken verbunden. Kunden, die von der Regelung profitieren wollen, müssen zahlreiche Kriterien erfüllen, und auch die Kreditbanken müssen ihre Kunden strenger auswählen.
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