Drei Dinge, die Sie vor der Beantragung einer Kreditkarte beachten sollten

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Kreditkarten führen zu Schulden beim Verbraucher, daher ist es laut Experten notwendig, vor der Nutzung die Vor- und Nachteile zu analysieren.

In letzter Zeit erhalte ich häufig Anrufe von Banken, die mich auffordern, Kreditkarten zu beantragen. Zuerst war ich verärgert, aber nachdem ich gehört hatte, wie ständig viele Anreize geboten wurden, fand ich es ziemlich attraktiv.

Ein Freund von mir verwendet auch 2–3 Kreditkarten und sagte einmal, dass er jeden Monat Hunderttausende Cashback erhält, Punkte sammelt, um Geschenke einzulösen, Flugmeilen sammelt … Soll ich mir eine eigene Kreditkarte zulegen? Welche Kriterien gibt es bei der Auswahl der richtigen Karte und worauf sollte geachtet werden? Was meine finanzielle Situation betrifft, so beziehe ich ein Gehalt von rund 25 Millionen VND, habe keine Schulden und ein Sparkonto mit 500 Millionen VND.

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Einige Kreditkarten auf dem Markt. Foto: Tat Dat — Einige Kreditkarten auf dem Markt. Foto: *Tat Dat*

Berater:

Zunächst müssen wir verstehen, dass eine Kreditkarte ihrem Wesen nach ein praktisches Finanzprodukt ist, das den Konsum bequemer und einfacher macht. Durch die monatliche Höchstgrenze ist es nicht zwingend erforderlich, dass wir Bargeld zur Verfügung haben, um ein Produkt oder eine Dienstleistung zu bezahlen. Anders ausgedrückt: Der Kartenaussteller stellt uns sein Geld für einen bestimmten Zeitraum zinsfrei zur Verfügung.

Am Ende der Laufzeit müssen wir das Geld zurückzahlen, da sonst hohe Zinsen auf uns zukommen und auch unsere Bonität darunter leiden kann. Die Systeme der Kreditinstitute speichern historische Daten zur Schuldentilgung, um die „Schuldentilgungseinstellung“ einer Person zu bewerten. Wenn Sie überfällige Schulden haben, ist Ihre Kreditwürdigkeit niedrig, was negative Konsequenzen haben kann, beispielsweise, dass Ihnen kein Kredit gewährt wird oder Sie im Vergleich zu Personen mit guter Kreditwürdigkeit höhere Zinsen beim Leihen zahlen müssen.

In diesem Artikel analysieren wir die Verwendung von Kreditkarten unter drei Aspekten: Komfort, attraktive Anreizprogramme und Methoden zur Ausgabenverwaltung.

Bequemlichkeit

Erstens müssen wir mit einer Kreditkarte kein Geld mit uns herumtragen, kein Geld wechseln, kein Kleingeld aufbewahren und vermeiden bestimmte Unannehmlichkeiten. Das kann jeder sehen.

Zweitens ist das Durchziehen der Karte unglaublich einfach, doch dahinter verbirgt sich eine interessante Theorie der Verhaltensökonomie. Psychologische Untersuchungen zeigen, dass Geld eine der „emotionalen Achillesfersen“ des Menschen ist. Neben der Freude am Besitz eines Lieblingsprodukts oder einer Lieblingsdienstleistung entsteht durch das Bezahlen ein gewisser „Verlust“ im Gehirn. Deshalb überlegen und zögern wir oft lange, wenn wir bezahlen, insbesondere bei Barzahlungen.

Als jedoch die Karten erfunden wurden, mussten wir dem Verkäufer kein Geld mehr geben, sondern nur noch die Karte durchziehen. Dadurch wird das Gefühl des „Verlustes“ deutlich reduziert, wir verkürzen unsere Überlegungs- und Zögerzeiten und geben unser Geld freier und großzügiger aus. Daher kann die Verwendung von Kreditkarten dazu führen, dass Sie mehr ausgeben und weniger sparen.

Darüber hinaus hat dieser Komfort auch eine Kehrseite: Bei Verlust der Karte oder der Sicherheitsinformationen könnten Kriminelle die Karte für Zahlungen verwenden. Die Aufklärung dieser betrügerischen Transaktionen nimmt immer Zeit in Anspruch und Karteninhaber erhalten ihr verlorenes Geld nicht immer zurück.

Werbeprogramme

Wie oben analysiert, haben Kreditkarten die wichtige Funktion, den Konsum anzuregen. Um die oben genannte Funktion auszuführen, müssen Verbraucher zunächst der Verwendung der Karte zustimmen. Von da an wurden der Erlass der Jahresgebühr und Cashback-Programme eingeführt, um die Kunden zur Nutzung dieser Programme zu bewegen.

Auf dem Markt gibt es zahlreiche Programme, die bei richtiger Anwendung den Karteninhabern direkte Vorteile bringen, wie beispielsweise Cashback beim Supermarktbesuch, bei der Zahlung von Studiengebühren, Versicherungsprämien und beim Einkaufen auf E-Commerce-Plattformen.

Methode zur Kostenverwaltung

Die Verwendung einer Kreditkarte ist die Verwendung einer Verbraucherschuld. Es gibt zwei Arten von Schulden: gute und schlechte Schulden, je nach Zweck und Methode des Benutzers. Die Entscheidung, eine Kreditkarte zu verwenden oder nicht, basiert nicht auf Bequemlichkeit oder Kartenanreizen, sondern darauf, wie Sie Ihre Ausgaben verwalten.

Sobald Sie ein Einkommen erhalten, müssen Sie es zunächst sparen (auch „sich selbst bezahlen“), bevor Sie es ausgeben (auch „andere bezahlen“). Dieser Betrag hängt von der Höhe des Einkommens und der Anzahl der unterhaltsberechtigten Personen ab. Der Ausgabenanteil sollte dann in notwendige Ausgaben und Bedarfsausgaben unterteilt werden. Zu den wesentlichen Ausgaben zählen obligatorische Ausgaben wie das Schulgeld für die Kinder, Lebensmittel, Unterkunft, Strom- und Wasserrechnungen sowie Versicherungen. Notwendige Ausgaben sind Ausgaben für Vergnügungen wie Essen gehen, Reisen, Schönheitsbehandlungen und der Einkauf anderer nicht unbedingt notwendiger Dinge.

Bei den wesentlichen Ausgaben führt es nicht dazu, dass wir „mehr ausgeben“, egal, ob wir bar oder mit Karte bezahlen. Sie können daher eine Kreditkarte verwenden, solange Sie an die Zahlungsfrist denken (die ausstellende Bank erinnert Sie hierzu per E-Mail oder SMS). Ganz zu schweigen davon, dass sich die Anreizprogramme der Karte stark auf wesentliche Ausgaben konzentrieren, wie etwa den Gang zum Supermarkt, die Zahlung von Studiengebühren und die Zahlung von Versicherungen.

Je einfacher es jedoch ist, lebensnotwendige Ausgaben zu bezahlen, desto vorsichtiger müssen wir sein, wenn wir für Genussmittel Kreditkarten verwenden. Einige Tipps zum Begrenzen dieser Ausgaben sind, ein maximales Budget von nicht mehr als 15 % Ihres Einkommens festzulegen oder noch ein paar Tage zu warten, um sich über das Produkt oder die Dienstleistung, die Sie kaufen möchten, sicher zu sein, und Bargeld statt Karten zu verwenden, um das Einkaufen nur aus Bequemlichkeit einzuschränken.

Wenn Sie also gut mit Ihrem Budget umgehen und wissen, wie Sie ein angemessenes Budget für die wesentlichen und notwendigen Ausgaben einteilen, können Sie die Vorteile einer Kreditkarte voll ausschöpfen und die Nachteile der Kartennutzung begrenzen.

Um sich anzugewöhnen, pünktlich Geld auszugeben und Schulden zu begleichen, sollten Sie mit einer Karte beginnen, deren Limit das 1- bis 2-fache Ihres monatlichen Einkommens beträgt. Bei der Wahl der Karte sollten Sie darauf achten, welche Ausgaben einen großen Teil Ihres Budgets ausmachen, um für diesen Bereich eine Karte mit Anreizen auszuwählen.

Nguyen Thu Giang

Experte für persönliche Finanzplanung

bei FIDT Investment Consulting und Asset Management Company

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