อัตราดอกเบี้ยลดลง แต่ใครจะได้กู้เงิน?

จะไปกู้เงินดอกเบี้ย 7%/ปี จากที่ไหน?

ธนาคารหลายแห่งประกาศลดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ลงเหลือเพียง 7 – 8 เปอร์เซ็นต์ต่อปี แต่สุดสัปดาห์ที่แล้ว ผู้เขียนพยายามติดต่อสำนักงานธุรกรรมของธนาคาร Vietnam Maritime Commercial Joint Stock Bank ในนครโฮจิมินห์ (MSB) และได้รับคำแนะนำโดยละเอียดเกี่ยวกับการสมัครกู้ยืมเพื่อกิจกรรมการผลิตและการดำเนินธุรกิจ

นอกจากอสังหาริมทรัพย์เป็นหลักประกันแล้ว บริษัทยังต้องมีรายงานทางการเงินย้อนหลัง 2 ปี รวมรายได้ภาษีประมาณ 2,000 - 11,000 ล้านบาท, ใบแจ้งยอดบัญชีบริษัทย้อนหลัง 6 เดือน (สามารถรวมบัญชีเจ้าของกิจการได้), ใบกำกับภาษีมูลค่าเพิ่ม 4 ไตรมาส (รายงานต่อกรมสรรพากร), สัญญากับหุ้นส่วนบริษัท 1 หรือ 2 ฉบับ... หากอนุมัติใบสมัคร อัตราดอกเบี้ยเงินกู้คือ 11.5% ต่อปี การกู้ยืมจากบุคคลธรรมดาก็จะง่ายกว่า เพียงคุณใช้หลักประกันและหลักฐานรายได้เท่านั้น แต่ดอกเบี้ยเงินกู้สำหรับบุคคลธรรมดาจะสูงถึง 12.99% ต่อปี

นี่เป็นอัตราดอกเบี้ยแบบลอยตัว ดังนั้น หลังจากระยะเวลาหนึ่ง อัตราดอกเบี้ยพื้นฐานจะถูกคำนวณใหม่บวกกับส่วนต่าง 3% ซึ่งในขณะนี้จะเทียบเท่ากับประมาณ 13% ต่อปี “เพื่อให้มีความกระตือรือร้นมากขึ้น คุณควรกรอกใบสมัครให้เสร็จเรียบร้อยแต่เนิ่นๆ เพื่อหลีกเลี่ยงสถานการณ์การหมดวงเงินสินเชื่อเหมือนอย่างในปี 2565” เจ้าหน้าที่ธนาคารแนะนำอย่างกระตือรือร้น

Lãi suất giảm, nhưng ai được vay ? - Ảnh 1. — ธุรกิจต่างๆ ยังคงประสบปัญหาการกู้ยืมเงินทุน และอัตราดอกเบี้ยยังคงอยู่ในระดับสูง

ในทำนองเดียวกัน เจ้าหน้าที่สินเชื่อของ TPBank ชื่อ D. ยังได้กล่าวอีกว่าอัตราดอกเบี้ยเงินกู้สำหรับธุรกิจในปัจจุบันอยู่ที่ประมาณ 9 - 10% ต่อปี ธนาคารก็เริ่มควบคุมการเติบโตของสินเชื่ออีกครั้งเมื่ออัตราการเติบโตในไตรมาสแรกของปี 2566 ค่อนข้างสูง ดังนั้นระยะเวลาการเบิกเงินจึงขึ้นอยู่กับว่าวงเงินสินเชื่อของธนาคารยังใช้ได้หรือหมดเขตเมื่อใด เพื่อตอบคำถามว่าทำไมจึงมีข้อมูลว่าธนาคารไม่สามารถปล่อยกู้ได้ในขณะที่วงเงินสินเชื่อใกล้เต็มแล้ว ด. อธิบายว่า “นอกจากการปล่อยกู้แล้ว ส่วนหนึ่งของวงเงินสินเชื่อปัจจุบันยังนำไปใช้จัดการพันธบัตรตามระเบียบข้อบังคับอีกด้วย”

เมื่อถูกถามว่าเขาสามารถเข้าถึงสินเชื่อที่มีอัตราดอกเบี้ย 7-8% ต่อปีได้หรือไม่ นายทราน ทันห์ ไห กรรมการบริษัทแห่งหนึ่งในเขต 6 (โฮจิมินห์ซิตี้) กล่าวว่า “ไม่มีอัตราดอกเบี้ยดังกล่าว บริษัทกำลังกู้ยืมจากธนาคารพาณิชย์ของรัฐ และอัตราดอกเบี้ยก็อยู่ที่ 9% ต่อปีสำหรับเงินกู้ 3 เดือน” อัตราดอกเบี้ยลดลง 0.2% ตั้งแต่ต้นปี การได้ยินว่าอัตราดอกเบี้ยเงินฝากลดลงนั้นเป็นเรื่องดี เพราะอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ก็จะลดลงตามไปด้วย แต่ในความเป็นจริงแล้ว การลดลงของอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ไม่ได้มากนักเมื่อเทียบกับการลดลงของอัตราดอกเบี้ยเงินฝาก นอกจากนี้ นายไห่ เผยว่า หากเทียบกับอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ระยะ 3 เดือนที่ธนาคารนี้ประกาศใช้ที่ 5.4% ต่อปี อัตราดอกเบี้ยเงินกู้จะสูงกว่าถึง 3.6% เลยทีเดียว ความแตกต่างของอัตราดอกเบี้ยนี้ยังมากเกินไป

ธุรกิจต่างๆ พบว่าการกู้ยืมเงินทุนเป็นเรื่องยาก จึงหันมาใช้สินเชื่อนอกระบบ

อัตราดอกเบี้ย 7-8%/ปี ไม่เพียงแต่เป็น “ความฝัน” ของธุรกิจหลายๆ แห่งเท่านั้น แต่แม้ว่าอัตราดอกเบี้ย 10%/ปี ก็ยังถือว่าต่ำมาก เหล่านี้เป็นอุตสาหกรรมที่มีความสำคัญตามพระราชกฤษฎีกา 31/2022 ลงวันที่ 20 พฤษภาคม 2022 เกี่ยวกับการสนับสนุนอัตราดอกเบี้ย 2% จากงบประมาณแผ่นดิน

นโยบายด้านสินเชื่อจะต้องมีความยืดหยุ่นมากขึ้น เพื่อสนับสนุนให้ธุรกิจสามารถผ่านพ้นช่วงเวลาที่ยากลำบากได้ มิฉะนั้นหากยังใช้ในรูปแบบเดิม ใครๆ ก็ไม่สามารถเข้าถึงเงินทุนได้

Mr. Nguyen Ngoc Thanh ผู้อำนวยการบริษัท Kim Phat Transport

นายเซือง อันห์ ตวน กรรมการบริษัท บินห์มินห์ จำกัด ซึ่งเป็นบริษัทปศุสัตว์ในจังหวัดด่งนาย กล่าวด้วยความไม่พอใจว่า ขณะนี้บริษัทต่างๆ ยังคงประสบปัญหาในการเข้าถึงเงินทุนจากธนาคารอยู่มาก ในช่วงต้นปี สินทรัพย์ค้ำประกันทั้งหมดได้รับการประเมินมูลค่าใหม่โดยธนาคารลดลง 10-15% และหลังจากนั้นวงเงินกู้สำหรับธุรกิจก็ลดลงด้วย ดังนั้นตั้งแต่ต้นปีเป็นต้นมา บริษัทของเขาจึงไม่สามารถกู้เงินใหม่ได้ ในขณะที่อัตราดอกเบี้ยเงินกู้เก่ายังคงอยู่ที่ 9 – 11%/ปี แม้ว่าบริษัทจะมีสิทธิ์ได้รับการสนับสนุนอัตราดอกเบี้ย แต่โปรไฟล์ของบริษัทไม่ตรงตามข้อกำหนด เนื่องจากรายได้และกำไรในไตรมาสแรกของปี 2566 ลดลงอย่างรวดเร็วเมื่อเทียบกับปีก่อน ขณะที่ธนาคารกำหนดให้ต้องเท่ากันหรือสูงกว่า

นายตวน กล่าวว่าความเป็นจริงของอุตสาหกรรมปศุสัตว์เป็นเรื่องยากมาก ส่วนหน่วยงานที่ยังสามารถกู้เงินได้ก็ไม่กล้ากู้เงิน เพราะเมื่ออัตราดอกเบี้ยอยู่ที่ 10%/ปี การจะสร้างกำไรให้พอจ่ายดอกเบี้ยให้ธนาคารจึงเป็นเรื่องยาก ทั้งนี้ ต้นทุนการเลี้ยงไก่ในขณะนี้ อยู่ที่ประมาณ 29,000 - 30,000 บาท/ไก่ แต่ราคาขายจะขึ้นลงเพียง 19,000 - 20,000 บาท/ไก่ ลดลงประมาณ 30% หน่วยงานที่ประสบปัญหา ขาดเงินทุน และมีความจำเป็นต้องกู้ยืม ไม่สามารถปฏิบัติตามเงื่อนไขที่ธนาคารกำหนด ดังนั้นสถานการณ์ของธุรกิจการกู้ยืมเงินเพื่อซื้ออาหารสัตว์ปีกและจ่ายเงินเดือนคนงานจึงเป็นสิ่งที่หลีกเลี่ยงไม่ได้

“อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ของธนาคารลดลงเพียง 0.5-1% จากช่วงต้นปี ซึ่งยังไม่เพียงพอที่จะแก้ไขปัญหาอะไรได้ ขณะที่ต้นทุนอาหารและการเงินเพิ่มขึ้น 20-30% ธุรกิจที่ยังมีสิทธิ์ไม่กล้ากู้เงิน จึงไม่สนใจแพ็คเกจช่วยเหลือดอกเบี้ย 2% จำเป็นต้องมีนโยบายช่วยเหลือที่เข้มข้นขึ้น โดยเกษตรกรสามารถกู้เงินในอัตราดอกเบี้ยพิเศษที่ต่ำลง เพื่อให้ผู้กู้พยายามอย่างเต็มที่เพื่อเอาชนะความยากลำบากและมีโอกาสฟื้นตัว แต่ในขณะนี้มีปัญหาต่างๆ มากมาย” นายตวนกล่าว

นายเหงียน ง็อก ทานห์ กรรมการบริษัท คิมพัท ทรานสปอร์ต กล่าวว่า อัตราดอกเบี้ยของบริษัทในปัจจุบันยังคงอยู่ที่เกือบ 12% ต่อปี ลองถามธนาคารดูว่าอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อใหม่จะยังผันผวนอยู่ที่ระดับนี้หรือไม่ ไม่มีทางที่จะลดลงได้ แต่สิ่งที่สำคัญที่สุดคือการจะได้เงินเบิกเพิ่มได้ยาก นับตั้งแต่ต้นปี หลักประกันของบริษัทมีการประเมินมูลค่าใหม่ลดลงประมาณร้อยละ 15 เมื่อเทียบกับปีก่อน ซึ่งเทียบเท่ากับวงเงินกู้ของบริษัทที่ลดลงตามลำดับเช่นกัน เพราะไม่มีหลักประกันเพิ่ม

นอกจากนี้ ธนาคารหลายแห่งให้ความสำคัญกับการปล่อยสินเชื่อสินทรัพย์อย่างไม่เป็นธรรมต่อธุรกิจ เช่น ธนาคารแจ้งว่า หากคุณกู้ยืมเพื่อซื้อรถยนต์สัญชาติจีน จะกู้ได้เพียง 50% เท่านั้น ขณะที่รถยนต์สัญชาติอื่นยังกู้ได้ 80 - 90% อีกด้วย การแยกแยะการประเมินมูลค่าสินทรัพย์เป็นเรื่องยากสำหรับธุรกิจโดยเฉพาะในอุตสาหกรรมการขนส่ง “หากเราไม่สามารถกู้เงินใหม่ได้ เราจะบรรลุเงื่อนไขสนับสนุนอัตราดอกเบี้ย 2% ตามที่รัฐบาลประกาศได้อย่างไร อุตสาหกรรมแต่ละประเภทมีลักษณะเฉพาะของตัวเอง นโยบายสินเชื่อควรมีความยืดหยุ่นมากขึ้นเพื่อสนับสนุนธุรกิจให้ผ่านพ้นช่วงเวลาที่ยากลำบากได้ แต่หากเรายังคงใช้แนวทางเดิมต่อไป ไม่มีใครสามารถเข้าถึงเงินทุนได้” นายถันห์รู้สึกไม่พอใจ

ตามข้อมูลของ VCCI อัตราการเข้าถึงสินเชื่อขององค์กรมีแนวโน้มลดลงเมื่อเร็ว ๆ นี้ อัตราการกู้ยืมเงินจากธนาคารในปี 2560 อยู่ที่ 49.4% และในปี 2561 และ 2562 อยู่ที่ 45% และ 43% ตามลำดับ ในปี 2563 ภายใต้บริบทการระบาดของโควิด-19 ธุรกิจ 42.9% ยังคงมีสินเชื่อจากธนาคาร อย่างไรก็ตาม อัตราดังกล่าวลดลงเหลือเพียง 35.4% ในปี 2021 และ 17.8% ในปี 2022

นาย Pham Van Viet รองประธานสมาคมสิ่งทอ งานปัก และการถักนิตติ้งแห่งนครโฮจิมินห์ เห็นด้วยว่า หากเงื่อนไขการกู้ยืมไม่เปลี่ยนแปลง สถานการณ์ของธุรกิจที่ไม่สามารถกู้ยืมได้ก็ยังไม่คลี่คลาย แม้ว่าอัตราดอกเบี้ยเงินกู้จะลดลง 0.5 – 1% เมื่อเทียบกับต้นปีนี้ แต่ธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อมในอุตสาหกรรมนี้ยังคงไม่สามารถกู้ยืมได้ “การแก้ไขปัญหาให้กับธุรกิจ หมายถึง การช่วยเหลือหน่วยงานส่วนใหญ่ที่ประสบปัญหา ไม่ใช่เพียงการคัดกรองธุรกิจที่ดีที่ยังดำเนินกิจการได้ตามปกติออกไป ดังนั้น จึงจำเป็นต้องเปลี่ยนนโยบายสินเชื่อและทบทวนให้เหมาะสมกับแต่ละภาคธุรกิจมากขึ้น ไม่ใช้เงื่อนไขเดียวกันกับทุกภาคส่วน” นายเวียดเน้นย้ำ

ผลการสำรวจ PCI 2022 ของกลุ่มวิสาหกิจ 12,000 แห่งที่ประกาศโดยสหพันธ์การค้าและอุตสาหกรรมเวียดนาม (VCCI) เมื่อกลางเดือนเมษายน แสดงให้เห็นว่าปัญหาใหญ่ที่สุดที่วิสาหกิจต้องเผชิญคือการเข้าถึงสินเชื่อ ที่น่าสังเกตคือในปี 2022 การเข้าถึงสินเชื่อกลายเป็นปัญหาใหญ่ที่สุดสำหรับธุรกิจประมาณ 55.6% ซึ่งสูงกว่าตัวเลข 37-47% ในปี 2017-2021 มาก ในกรณีที่ไม่สามารถกู้ยืมเงินทุนจากธนาคารได้ ธุรกิจต่างๆ ยังคงต้องหาแหล่งเงินทุนอื่น ซึ่งส่วนใหญ่จะยืมมาจากญาติพี่น้องและเพื่อนฝูง; ระดมเงินทุนจากผู้ถือหุ้น, กู้ยืมเงินจากกิจการอื่นหรือจำนองทรัพย์สินของกิจการ, ขายทรัพย์สินของกิจการ

ที่น่าเป็นห่วงที่สุดคือรายงานสถิติแสดงให้เห็นว่าธุรกิจมากถึง 12.5% ต้องหันไปกู้สินเชื่อ "เครดิตดำ" ซึ่งเพิ่มขึ้นอย่างมากเมื่อเทียบกับตัวเลข 4% ในปี 2564 แน่นอนว่าอัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อ "เครดิตดำ" นั้นสูงมาก โดยอยู่ที่เฉลี่ยประมาณ 46.5%/ปี สูงกว่าอัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยต่อปีของสินเชื่อจากธนาคารประมาณ 5.5 เท่า

ลิงค์ที่มา